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余额宝对我国金融行业影响探析 　　[摘要]自余额宝推出以来，它所带来的积极影响是不言而喻的，但与此同时，“余额宝”对我国金融行业的影响也是不能忽视的。本文首先介绍了“余额宝”的概念以及运作的流程，然后分析了“余额宝”的特点，最后重点阐述了“余额宝”对我国金融行业的影响，希望能够对我国金融行业的发展提供一些有价值的参考意见。 　　[关键词]余额宝；金融行业；影响探析 　　“余额宝”是在2013年支付宝公司推出的一项理财余额增值服务，自推出就成为金融行业的重要话题，“余额宝”不仅提供了保值增值的渠道，同时也使很多没有理财观念的人熟悉理财。但“余额宝”在提供便利、收益的同时，也给我国的金融行业带来了极大的影响和挑战，只有利用自身优势取长补短，才能在竞争中阔步前行。 　　一、“余额宝”的简介及运作流程 　　（一）“余额宝”的简介 　　“余额宝”是支付宝公司推出的一项余额增值服务，使用“余额宝”不仅能够获得较高的收益，同时资金的使用也比较灵活，能够随时实现转账、网上购物等功能。转入“余额宝”的资金能够通过两种方式进行，分别为（T+1）和（T+2），其差别就在于转入金额后确定份额的时间是一天或两天，并且转入的资金数量没有限制，最少为1元，没有最高限制。并且转入“余额宝”的资金在使用时也非常方便，能够随时转出，其所能够获得的收益是同期银行活期存款的10倍左右。 　　（二）“余额宝”的运作流程 　　“余额宝”的实质就是一个基金销售平台，“余额宝”的使用前提是支付宝用户，用户将支付宝中暂时不使用的资金转到“余额宝”中，这一过程就代表了用户同意购买基金。这时基金公司会将资金用作投资，并将获得的收益转入用户的余额宝中，这就是所谓的利息。 　　二、“余额宝”的特点分析 　　（一）购买起点较低 　　“余额宝”同商业银行相比，购买理财产品的门槛较低，没有最低购买的限制要求，甚至一元钱就可以购买。而我国的商业银行相比则较高，要求一次性投入的金额比较大，在办理的过程上相对也比较复杂，并且理财产品受到一定的时间限制，只能在到期之后支取，不能提前支取。 　　（二）操作较为简单 　　将资金转入“余额宝”这一过程其根本就是在购买基金公司的基金，这些基金都有基金公司统一管理，并且基金的系统同支付宝是直接相连的。而“余额宝”所形成的利息就是购买基金所产生的收益，当人们要在网上进行消费时只需要将“余额宝”中的资金转出，也就是所谓的赎回基金。整体的操作过程非常简单，流程清楚明确。 　　（三）收益相比较高 　　“余额宝”同商业银行相比具有非常大的收益，“余额宝”年化收益率是银行活期存款的很多倍，并且利息每天更新，人们能够清楚的看到账号中的资金不断增多。另外“余额宝”同理财服务相比另外一个非常显著的优势在于能够随时将资产转出进行网上消费，并且还能使资金获得远高于银行的收益。 　　三、“余额宝”对我国金融行业的影响探析 　　（一）“余额宝”对我国金融行业的积极影响 　　1、推动民营企业的发展 　　现如今民营企业的发展越来越快，在数量上也逐渐增多，但通过对民营企业的调查能够看出，绝大多数民营企业的融资方式都采用的利息贷款，一方面在还款上企业面临着较大的压力，另一方面也影响了民营企业顺利的发展与进步。而“余额宝”同民营银行相比，贷款的利息比较低，不仅降低了企业所需的贷款利息，同时也保障了资金的来源，对民营企业的发展带来了非常重要的推动性作用，进而也实现了我国经济的快速进步。 　　2、推动商业银行的发展 　　“余额宝”的推出还对商业银行带来了极大的影响，为商业银行的发展提供了目标和启示的重要作用，具体体现在以下三个方面：其一，“余额宝”促使商业银行的管理和信息技术相结合；其二，“余额宝”促使商业银行树立“以客户为核心”的服务理念，将客户的实际需要作为服务的重点，通过不断的创新和完善提高客户的满意程度；其三，促使商业银行更快的推出相似的服务，同支付宝相比，商业银行在经营存款方面具有非常显著的优势，并且“余额宝”的出现也已经说明了“基金T+0”技术的意义，以此商业银行具有非常显著的优势。 　　（二）“余额宝”对我国金融行业的消极影响 　　1、对商业银行带来的消极影响 　　目前从整体来看，虽然“余额宝”对商业银行并没有产生非常大的影响，但如果从长远的眼光看待这一问题，如果“余额宝”的发展趋势一直处于良好状态，不可避免的会对商业银行的存款、理财产品带来影响，下面就分别对二者进行分析。 　　其一，“余额宝”对商业银行吸收存款业务的影响。对商业银行吸收存款业务的影响主要集中在活期存款上，“余额宝”的年化收益率同银行相比约高10倍左右，甚至能够超过一年期的利率，也就是说，“余额宝”的存款收益要远远超过银行的存款收益。所以“余额宝”一经推就获得了巨额