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互联网倒逼保险 　　互联网保险空间不断扩宽，技术和大数据正在介入保险产业全链条。互联网保险公司依靠碎片化的保险和场景式营销强势崛起，技术派正在倒逼传统保险公司以客户需求为导向，提供更为人性化的服务。 　　计划了半年的旅行却遭遇突如其来的大雨；赶着出差却因为航班延误耽误重要工作；每天使用支付宝却时刻担心手机遗失账号被盗刷……过去因为保费廉价、赔付繁琐，这些碎片化的保险并不被传统势力所看好，如今大数据、云计算、SNS、移动等技术铺天盖地，专门开发这类产品的互联网保险公司应运而生，用户的需求得以释放。 　　与此同时，互联网也在介入保险的全产业链，研发、推广营销、渠道/销售中介、核保、支付、承包、理赔等众多环节都有所涉及。大数据、医疗科技的进步和车联网技术新机遇都将在看得见的未来给保险行业带来变革。哪怕是传统而古老的寿险，也正在受到互联网的侵入和改造。 　　继众安保险之后，保监会近日来连发三张互联网保险牌照，批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司等三家互联网保险公司，经营范围与众安保险基本一致，包括货运险、信用保证保险、意外险、健康险、家财险、企财险等，未来互联网保险产品的竞争将愈发激烈。但拥有牌照并不代表就具备创新能力，众安强大的互联网公司背景被认为是其创新的重要源泉，也是其他互联网保险公司目前所不具备的。 　　碎片化保险逆袭 　　在众安保险的微信公共账号，用户只需要花25元，就能购买一份航空延误险，飞机一旦延误2小时，用户就能通过网络账户获得200元理赔，延误时间越长，赔付相应增加。整个理赔过程，用户无需提交任何航班延误资料，众安后台直接与第三方系统对接，获取航班信息，确认延误后，系统自动打款。根据保费不同，延误两小时最高可获得800元赔付，从而对冲行程延误导致的经济损失。 　　航班延误险并非新鲜事物，按照传统思路，用户购买航空延误险，需主动去相应的航空公司、保险公司或代理商官网上购买，注册账号、完善信息和支付的整个过程通常也要好几分钟。更重要的是理赔程序繁琐，需要旅客自己向航空公司索要航班延误证明，再跑一趟保险公司提交材料，向其提出索赔。一般保险公司还有索赔时间要求，例如限定在航班到达后2天内提出索赔，或5天内提交全部材料。而折腾这么一大圈，最终获得的保费不过两三百元。因此长时间以来用户对航空延误险的需求被压抑。 　　作为由保监会批准建立的中国首家纯互联网保险公司，众安由腾讯、阿里和平安集团共同投资。从诞生日起，其所有产品均实现了从研发到理赔全链条互联网化。它的产品大体包含两大类，一类是通过跨界合作，填补市场空白。例如与淘宝合作的退换货运费险、众乐险、与聚划算合作的参聚险、与支付宝合作的账户安全险、与小米合作的小米手机意外保，与百度合作的百付安等。另一类则是依靠大数据发掘的，例如航空延误险、航空意外险、旅行险、健康险等。这些保险的共同特点是产品碎片化、条款简单、保费低廉、交易支付便利、黏性高。 　　过去，碎片化保险创新在传统保险公司也不少见，安联财产保险曾与淘宝合作，在中秋节期间推出赏月险，北京地区的投保人花费99元购险，遇阴天看不到月亮就能获赔188元。华泰财险和苏宁易购也曾联合推出“人在?逋尽毕眨?为节后因各种交通意外而迟到的职场人士提供工资补贴。但以上保险由于利润低、赔付麻烦，几乎没有保险公司指望靠它赚钱，更多时候被作为宣传噱头，未被认真对待。 　　依靠强大的互联网公司背景，众安保险正在充分挖掘大数据对这些碎片化险种的价值。仅就众安与阿里合作推出的退换货运费险来说，光靠1块钱的退货运费险就让众安赚得盆满钵满。根据众安的官方数据，2014年11月11日当天，众安保险护航双十一保单数超过1.6亿，保费超1亿元。截至2014年11月9日，众安保险共推出互联网保险产品逾40款，累计投保件数突破6.3亿，服务客户数超过1.5亿人次。 　　类似的大数据保障服务业务也开始被一些创业公司挖掘，摸索盈利方向。“天气宝”就是一款全自动天气保障服务产品，用户在“天气宝”的微信公共账号中，只需要选定产品，点击购买即可；理赔时，以“中国气象局”当日实际天气状况数据为准，一旦生效，受益人无需提供任何资料，无需等待，补偿自动支付到微信钱包。支付、理赔、客服等过程全部实现网络化。“天气宝”的最新产品包括“免费请你吃哈根达斯”，用户花10元购买，只要所在地区累计高温三天，即可获得50元哈根达斯代金券。 　　场景式营销驱动变革 　　全程实现互联网化的保险产品，也给传统保险的营销推广方式带来了一场变革。海外保险行业的经验证明，通过结合具体行业及渠道进行精准推广，保险产品的使用效率将被大幅提升。在欧美等保险业发展成熟的国家，天气险早已渗透至旅游、航空、农业、能源、零售等诸多行业。