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互联网催生普惠金融 　　摘要：普惠金融是使社会各阶层群体特别是普通民众能充分受益的金融模式，党的十八届三中全会决议正式提出发展普惠金融，将其上升为党和国家战略。自2013年以来，我国互联网金融迅速发展，其“开放、高效、平等、共享”的特征，很好地契合了“普惠金融”的发展目标，本文通过对我国互联网发展现状和特征的剖析，试图阐述我国互联网正在催生普惠金融这一现象。 　　关键词：互联网金融 普惠金融 P2P 余额宝 　　普惠金融（inclusive financial system）这一概念，是联合国于2005年宣传“小额信贷年”时提出的，后被联合国和世界银行大力推行，受到世界各国特别是发展中国家的高度重视。2013年11月，中国共产党十八届三中全会通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，其中正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”的国家战略。 　　简单而言，普惠金融是指充分地为社会各阶层群体特别是普通民众和金融弱势群体提供有效的金融服务，让全社会共同分享金融发展带来的红利，共同实现更好、更快的发展。普惠金融具有“开放、高效、平等、共享”的特征。 　　另一方面，传统金融往往是专业化、精英化的。因为利益驱动，传统金融体系的服务资源更多地倾斜于富豪、有钱人，广大普通民众接受的是不全面、低效益的金融服务。发展“普惠金融”的目的，正是要通过金融创新，为被传统或正规金融体系边缘化的中低收入人群、小微企业等提供均等、优质的金融服务。 　　近一两年来，P2P，B2B，余额宝，微信支付等互联网金融产品迅猛发展、方兴未艾，深刻地影响着普通金融消费者的决策，成为一股重要的金融力量。事实证明，借助互联网技术发展起来的现代金融能够有效地改善传统金融“嫌贫爱富、信息不对称、服务不充分”等问题，使得金融体系变得更加开放、高效、平等和共享。 　　一、当前我国互联网金融发展的现状 　　2013年以来，我国互联网金融发展迅猛，比较典型的产品有P2P，B2B和余额宝等。 　　（一）P2P网络借贷平台 　　P2P是英文peer to peer的缩写，意思是“个人对个人”。P2P网络借贷是指由网络公司为投资者和资金需求者搭建一个“1对1”的借贷平台，平台负责提供借款方的各种信用信息及电脑分析结果给贷款人，供贷款人做出借贷决策。随着P2P平台的迅速发展，已创新出许多更可靠、流动性更强的借贷模式，例如有的P2P平台引入小贷公司或担保机构为资金出借方提供担保，典型如人人贷；有的则推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，随时把自己账户中的资金取走，典型如有利网。截止2013年末，我国注册的P2P企业523家，同比增长253%。2013年全国P2P网贷总成交额为700.62亿元。P2P平台不但为中小投资者提供了一个有效的投资渠道，也较好地缓解了小微企业的融资难问题。 　　（二）B2B网络借贷平台 　　B2B是business to business的英文缩写，意思是“企业对企业”。类似于P2P平台，只不过B2B是“企业对企业”的借贷，国内较知名的B2B平台是阿里巴巴集团推出的“阿里小额信用贷款”，它运用“大数据”技术，通过网络和计算机自动收集、分析商家在网络上的各种行为数据，由电脑自动给出信用评级和授信额度，最后再通过网络支付对商家进行放款，十分便捷。 　　（三）余额宝 　　余额宝是2013年6月由阿里集团旗下支付宝推出的一项余额增值服务，让网购消费者把支付宝上的闲置资金转入到余额宝中，由余额宝再购买货币基金，消费者就可以分享基金的收益。同时，余额宝里的资金可以随时用于网购、转账和提现，灵活性相当于活期存款。余额宝自推出以来，年化收益率一直保持在4%以上，最高时至7%，远远高于银行活期存款利息，深受消费者的欢迎。截止2014年2月末，距余额宝诞生仅8个月，开户数已达8100万户，投资余额达5000亿元余额宝的推出为广大普通民众开辟了一条远高于银行存款利息收入的高流动性金融理财产品。 　　二、互联网催生普惠金融 　　由于互联网的特性，使得互联网金融先天具有“开放、高效、平等、共享”的特征，这些特点较好地弥补了传统金融的不足，很好地契合了“普惠金融”的特征，可以说，互联网金融就是普惠金融。 　　（一）开放 　　传统金融体系因为垄断、物理网点限制、竞争不充分、信息不对称等原因，并不能够对每位需求者都开放，比如银行理财产品，往往有最低认缴额；比如物理民间借贷，往往限于同一城市或熟人圈子，局限性很大；再比如缺少金融网点的地区，老百姓很难充分享受到金融服务。 　　而互联网是对所有公众都完全开放的自由空间，同时互联网装设、运行成本远远低于金融机构设立营业网点的成本。截至2013年9月末，中国互联网已经覆盖