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中国村镇银行可持续发展的对策研究 　　【摘要】村镇银行是农村金融服务领域的一支新生力量。近年来，中国银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛，促进了村镇银行的规范化发展，农村居民享受到了越来越便捷的金融服务。村镇银行的迅速发展产生了积极的社会效应，但是在发展过程中也遇到了一些问题，如地区分布不均、社会公信力差、创新能力不足等。我国可以借鉴外国农村银行的成功发展模式，加强信贷监管与风险控制，促进村镇银行的可持续发展。 　　【关键词】村镇银行 社会效应 发展模式 可持续发展 　　一、前言 　　村镇银行是农村金融服务领域的一种新生力量，主要服务于“三农”和相关中小型企业，逐渐在农村金融市场中发挥重要作用。村镇银行的快速发展带来了良好的社会效应，越来越多的农村居民享受到更高水平的金融服务。然而，村镇银行作为我国的新生事物，其在发展过程中必然会面临许多困境。因此，熟悉掌握村镇银行的发展和存在的各类问题，对于解决其运营过程中遇到的困境，完善村镇银行监管制度，促进村镇银行可持续发展，具有深远的影响和重要的社会意义。 　　村镇银行是金融体系中的一种新事物，其基本特征如下： 　　第一，股权结构多元化。村镇银行作为股份制银行，其股东涉及各个领域，而不是单一的单位或个人，但银行业金融机构持股比例必须最大；第二，服务对象差异化。村镇银行的服务对象是广大农民和有关中小型企业。不同类型的农民收入水平不同，不同种类的企业盈利能力不同，因此他们的投资方式和融资需求等各方面都会出现差异；第三，经营方式多样化。村镇银行不属于商业银行，只是一种存款类金融机构。它可以根据实际需要采取相应的经营方式，积极推进农村地区的健康发展。 　　二、我国村镇银行存在的问题及原因 　　（一）地区分布扎堆现象严重 　　现阶段，虽然我国村镇银行的覆盖率已达到50%以上，但是地区分布非常不均匀。村镇银行主要分布在经济相对发达、贫困县相对较少的的东部地区，如四川、江苏等；贵州、云南、河北等贫困县最多的省份村镇银行的数量较少；青海、西藏等西部欠发达地区的数量更少。扎堆现象严重主要是由于农户的获利能力低、与风险抗衡的能力也较弱；另外，村镇银行也是一种盈利性机构，所以扎堆现象的出现是多种因素综合的结果。 　　（二）公信力不足导致吸储能力有限 　　一方面，村镇银行资金实力较弱、办公规模较小，农户对这类新型的金融机构还不太了解，因此很难建立一个良好的声誉。另一方面，随着经济的快速发展，人们的贷款需求日益增加，然而很多农户和企业在传统商业银行无法取得足够的贷款，这必然会加重村镇银行的资金负担，从而影响村镇银行的吸储能力。 　　（三）贷款的信用风险居高不下 　　贷款业务不仅是村镇银行最主要的业务，还是其最重要的收入来源，因此拥有充裕的自有资本是其长足发展的保证。然而，现阶段村镇银行资金实力不强，风险控制机制尚不健全，现有的风险防范措施也未能完全消除贷款业务中的信用风险。 　　农业生产易受自然条件影响。自然条件影响和制约着农业生产过程的每一环节，这与非农业生产显然不同。当遇到干旱、洪水等自然灾害频发的特殊年份时，农民往往无法达到预期的收入水平。此时，农民不能按贷款合同中规定的时间还款，村镇银行就会面临一定违约风险。 　　农户信用意识淡泊。由于农民的受教育程度普遍不高，不了解金融方面的有关知识，以及缺少有效的信息获取渠道，农民可能无法选择较好的投资方向，使其投资收益受到很大影响，这无疑也会削弱其还款能力。 　　金融产品和服务有待创新。由于村镇银行的网点少，缺少ATM机等自助设备，基础设施相对落后，未能向客户提供完善的金融服务。另外，由于金融创新能力不足，缺少适应市场需要的新产品，银行产品的缺失导致村镇银行的客户群扩大缓慢，获利渠道单一。 　　三、我国村镇银行可持续发展的对策研究 　　村镇银行在政府的大力扶植下，正在全面快速发展，但是也不可避免地出现了问题，通过借鉴外国同类机构成功运营的发展策略，以期村镇银行更好更快的发展。 　　（一）明确市场定位和服务对象 　　村镇银行应该明确其目标客户群，将重心放在“三农”和中小型企业上。无论是初始投资意向还是营业后市场业务操作，无论是农村资本还是城市资本，都要以改善和加强农村金融服务为首要任务。我国村镇银行必须加强风险管理能力，增加其客户数量，积极开拓农村这个广阔的市场。 　　（二）增强社会公信力、提高吸收存款能力 　　要提高村镇银行的社会公信力，首先要加强对村镇银行的宣传力度，充分利用电视、报纸等传媒以及学术宣讲活动等方法，让人们学习更多地金融知识，了解村镇银行的潜力和优势。其次，可以在市区设立相应的办事机构，吸收城市居民储蓄，扩大村镇银行资金来源。 　　（三）培养高素质人才队伍、提高业务办理水平 　　通过对村镇