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互联网金融时代商业银行谋求蜕变 　　近些年来，互联网金融风起云涌，迅速发展，特别是大量进入商业银行业务领域，对银行产生很大影响。银行亟需尽快研究对策，抓住机遇，应对挑战，适应市场发展的需要。 　　我国互联网金融发展现状 　　所谓互联网金融，从广义来讲，即是通过互联网渠道和技术从事金融业务。广义互联网金融，既包括金融机构通过互联网平台从事的金融业务，如电子银行、电子证券、电子基金、电子保险等，又包括互联网企业从事的金融业务，如第三方支付、P2P融资平台等。在广义互联网金融中，银行、证券公司等金融机构开展的电子金融业务是主导力量。2012年全国网上银行交易额突破900万亿元，全国第三方支付总交易额为10万亿元，仅占全国网上银行交易额的1%。目前常说的互联网金融为狭义互联网金融，即互联网企业从事的金融业务。狭义互联网金融（以下简称互联网金融），主要包括以下几大类机构：第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币以及其他网络金融服务平台。速途研究院调研数据表明，在2013年全球互联网金融市场中，第三方支付占据绝大部分份额，占76.3%，P2P小额贷款占11.2%，众筹融资占9.8%，新型电子货币占0.5%。 　　第三方支付机构 　　主要业务包括：网络支付、收单、理财、转账汇款、代理缴费、信用卡还款等金融业务。代表机构主要有支付宝、财付通、银联在线、汇付天下等第三方支付公司。截止2013年，我国250家非金融支付机构获得《支付业务许可证》，其中84家获准从事互联网支付业务，34家移动支付业务，12家固定电话支付业务，5家数字电视支付业务，54家收单业务，166家预付卡业务。第三方支付从事的主要金融业务包括： 　　网络支付业务。2012年年底，我国第三方支付市场规模超过10万亿元，其中，互联网支付业务6.89万亿元，占63.3%；移动支付1811.94亿元，占1.67%；收单业务3.75万亿元，占34.5%；发行预付卡3.92亿张，金额575.55亿元，占0.5%。 2012年，在互联网支付业务中，支付宝、财付通、银联在线、快钱四家第三方支付占85.6%，分别占46.6%、20.9%、11.9%、6.2%。 　　收单业务。包括线上线下收单业务。在线上收单领域，第三方支付企业占据绝对主导地位。2012年年底，第三方支付的互联网支付和移动支付业务共7.07万亿元，基本上都是线上收单业务，第三方支付线上收单业务占我国全部线上收单业务80%以上。2012年，支付宝拥有网上商户46万家，网上支付额超过1.8万亿元。在线下收单业务领域，银联占据优势地位。截至2013年，银联拥有境内收单商户230多万，占整个金融机构收单商户30%。目前54家第三方支付公司拥有收单牌照，可从事线上和线下收单业务，支付宝、腾讯、拉卡拉、汇付天下等第三方支付公司正大举进入线下收单领域。2013年12月23日，支付宝钱包正式发布条码支付2.0，用户在支持该应用商店消费结账，只要打开支付宝钱包“条码支付”功能，让收银员扫一下条形码，就可以完成付款。2013年年底至2014年年初，支付宝和腾讯通过条码支付产品和微信支付产品，与大型超市连锁店、嘀嘀打车等商户合作，通过春节发红包、奖励等方式拓展移动支付客户市场，仅春节几天，腾讯通过微信红包即实现1亿多银行卡与微信支付绑定。支付宝线下收单商户已达8000多家。拉卡拉公司2012年年末，在全国300多个城市投放了7.5万台自助终端，交易额达到6000亿元，并推出小型手机刷卡器产品，2013年末销售量高达350万台，下载量突破1500万次。第三方支付在巩固线上领先优势同时，正快速进入线下收单领域。 　　发行理财产品业务。目前支付宝、腾讯、百度纷纷推出余额宝、微信理财通等产品，直接进入金融理财领域。2013年6月，支付宝率先推出余额宝产品，引起震动，2014年2月27日，余额宝用户已突破8100万户，累计申购额超过5000亿元。2014日2月8日，支付宝又推出了定期理财产品“用户专享权益2期”，一年预期收益率7%，推出仅4天，已有150万人预约，支付宝企业版余额宝也在研发过程中。2014年1月15日，腾讯微信理财通悄然上线，上线当天交易额突破1亿元。苏宁云商推出的余额理财产品“零钱宝”正式上线。第三方支付公司纷纷推出余额宝、现金宝等货币基金理财产品，既具有货币基金高收益，又具有活期存款适时提取功能，在短短不到一年时间里，全国已有20多只余额宝类理财产品上线，发展极为迅速。 　　P2P网络融资平台 　　P2P 网络融资是指运用互联网方式为个人与个人之间资金的借贷业务。主要有四种运营模式：一是无担保线上模式。运营商通过融资平台提供信息中介，构建P2P网络融资平台并制定相应融资规则，不对融资进行相关担保，收取中介费，以