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商业银行物理网点的存续、布局与转型 　　摘 要：快速发展的互联网金融对商业银行物理网点的替代作用持续增强，但在货币形态没有完全实现电子化之前，以及商业银行服务的专业性，决定了物理网点不会全部消失。在互联网金融环境下，商业银行需要积极采取措施应对物理网点经营的高成本，做好物理网点的布局和转型。在物理网点布局方面，商业银行不仅要在城乡间采取差异化的布局策略，而且国有商业银行和股份制商业银行也要采取差异化的布局策略。在物理网点转型方面，商业银行需要积极推动物理网点向智能化、专业化、综合化、多元化、组合化方向转型。 　　关 键 词：商业银行；物理网点；互联网金融 　　中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2015）06-0007-03 　　一、问题的提出 　　从互联网金融迅速崛起，甚至从商业银行通过电子渠道提供金融服务开始，人们就开始关注商业银行物理网点的命运走向问题。但在当时，人们普遍乐观地认为，商业银行物理网点不会消失。因为根据相关的法律法规和监管规定，商业银行贷款业务必须采取面签的方式，这为继续保留物理网点提供了一个强有力的支撑因素。 　　然而，2015年初微众银行利用人脸识别技术成功实现远程签约、远程放款，在很大程度上对持有商业银行物理网点会继续保留观点的人士重磅一击。除了外部压力，受物理网点经营成本较高、盈利能力较低等因素的影响，商业银行自身也在积极采取措施削减物理网点。2007～2012年，美国的商业银行关闭了近12 000家物理网点， 美国银行在2011年提出关闭10%的物理网点的计划，甚至采取向使用物理网点服务的客户收费等措施，引导客户更多地使用电子渠道。[1] 这让我们不得不进一步思考商业银行物理网点是否有必要继续保留的问题。 　　本文要分析的主要问题是：如果商业银行物理网点全部消失，需要具备什么前提条件？如果不消失，那么该如何实现转型，以提高物理网点的功效，并在互联网金融环境下凸显其存续价值？ 　　二、 商业银行物理网点全部消失的前提条件 　　虽然互联网金融发展， 对商业银行物理网点的功能具有部分替代作用， 但无论从货币形态演进还是从商业银行经营的专业性方面看， 商业银行物理网点都有继续存在的必要。 　　从货币形态的演进历程看， 货币可以分为实物货币、金属货币、纸质货币和电子货币。商业银行在金属货币时期就开始出现并延续至今， 在这其中物理网点也一直存在。 在货币没有完全实现电子化之前， 商业银行物理网点仍要承担货币存储和支取的功能。随着自动存取款机等自助机具的出现，商业银行物理网点对货币的存储和支取功能被部分替代。网上银行、电话银行、手机银行等电子渠道的出现，进一步加剧了商业银行物理网点货币存储和支取功能被替代的程度。但是，只要货币没有完全实现电子化，自助设备和电子渠道都难以从根本上替代商业银行的物理网点在货币存储和支取方面的作用。因此，从货币形态的演进看，货币完全实现电子化是商业银行物理网点全部消失的前提条件。 　　从商业银行经营的专业性方面看， 商业银行为客户提供了专业的金融服务， 其中包含了较多的专业金融知识。在金融专业知识快速更迭，金融产品创新加快发展的情况下， 更加凸显商业银行专业人员利用物理网点提供金融服务的必要性。虽然从科技层面看，科技手段足以解决远程合同签署、风险评估的真实性和有效性问题，法律法规、监管规定等对必须当面签署借款合同，进行风险评估等规定也可以相应减少或者放弃，但是商业银行经营所需要的专业知识、专业化水平并不会因此而消失。甚至可能出现随着互联网金融的发展，金融服务的覆盖面持续扩大后，居民的金融服务需求种类更多、更加细化，因而更需要有专业的人员提供专业的金融服务。也就是说，互联网金融的自服务难以完全取代商业银行的专业金融服务。与此同时，商业银行经营中的“二八法则”决定了其利润主要来源于高端客户，为了满足高端客户的个性化服务需求，也需要继续保留一定数量的物理网点。因此，从这个方面看，商业银行业务所需的专业金融知识完全普及也是物理网点全部消失的前提条件。 　　总体来看，货币形态完全实现电子化这一商业银行物理网点全部消失的前提条件易于实现，但商业银行业务所需要的专业金融知识完全普及则相对更难以实现，甚至根本无法有效实现，因此商业银行有必要继续通过物理网点提供金融服务，物理网点也确有继续存在的必要。另外，国内宏观经济增长从投资驱动转向消费拉动，银行业提高整体利润率等，要求商业银行要以零售业务为重点，而物理网点是商业银行零售业务的基础经营单元，[2] 这也凸显了商业银行物理网点存在的价值。 　　三、商业银行物理网点的布局策略 　　虽然商业银行的物理网点不会消失，但面对物理网点经营的高成本，商业银行作为自负盈亏的经济主体，有必要从物理网点