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商业银行小微贷款现状与风险管理技术 　　【摘要】小微贷款是商业银行小额经营性贷款的简称，旨在向低收入商户提供金融服务。小微企业没有足够的自由资本和可以抵押的房产来为银行贷款服务提供抵押担保品，另一方面，由于没有专门的财务人员或生意经营者财务记录能力不佳，不能有效记录财务情况，因而难以提供传统银行贷款业务所需的财务报表和信贷记录。在这种情况下，商业银行小微贷款机构如何才能成功的关键因素，在于跳出原有传统的商业银行贷款合约的困扰，采用新的贷款价格制定原则以及贷款风险把控技术，对金融产品进行创新，提高因小微企业特殊性而所需的风险把控手段，达到扩大客户市场占有率，深层挖掘客户资源，保障贷款资产质量，增加银行利润的目标。 　　商业银行小微贷款面临的各种风险严重的影响着机构自身的长期经营和财务可持续性，本论文将从石家庄商业银行小微贷款的现状为出发点，分析小微企业贷款的一般风险和特殊风险（针对小微企业的特殊性），另外通过现有的商业银行小微企业贷款的风险管理技术，如信贷过程控制（信贷调查过程前、中、后）、个人征信数据及实地调查数据深层挖掘、风险诊断和监测、信贷评分方法，具体情况具体分析，找到小微企业贷款最合适的风险控制技术。 　　【关键词】小微贷款 风险管理技术 　　小微贷款是商业银行小额经营性贷款的简称，旨在向低收入商户提供金融服务。小微企业没有足够的自由资本和可以抵押的房产来为银行贷款服务提供抵押担保品，另一方面，由于没有专门的财务人员或生意经营者财务记录能力不佳，不能有效记录财务情况，因而难以提供传统银行贷款业务所需的财务报表和信贷记录。在这种情况下，商业银行小微贷款机构如何才能成功的关键因素，在于跳出原有传统的商业银行贷款合约的困扰，采用新的贷款价格制定原则以及贷款风险把控技术，对金融产品进行创新，提高因小微企业特殊性而所需的风险把控手段，达到扩大客户市场占有率，深层挖掘客户资源，保障贷款资产质量，增加银行利润的目标。 　　商业银行小微贷款面临的各种风险严重的影响着机构自身的长期经营和财务可持续性，本论文将从石家庄商业银行小微贷款的现状为出发点，分析小微企业贷款的一般风险和特殊风险（针对小微企业的特殊性），另外通过现有的商业银行小微企业贷款的风险管理技术，如信贷过程控制（信贷调查过程前、中、后）、个人征信数据及实地调查数据深层挖掘、风险诊断和监测、信贷评分方法，具体情况具体分析，找到小微企业贷款最合适的风险控制技术。 　　一、石家庄地区商业银行小微贷款现状 　　小微贷款的目标客户不仅包括个体工商户集中的商品交易市场（如石家庄南三条市场）、小商品批发市场、商业街区等有形市场客户，还包括小区周边居民服务业小微商户例如餐饮食品、医药卫生、商业零售等店面。 　　不同于商业银行大额传统授信业务，微贷产品一般不需客户提供抵质押担保品，而是用纯信用方式或担保形式，申报资料简化便于准备，额度相对较低，审批流程大大简化，一般在申报后3-5天内即可获批放款。 　　但是目前却出现了一些问题，不良率高，收益差。尽管我们总是说小微贷款是普惠金融，不以营利为目的，但是银行作为企业，其根本目的还是要营利，这是发展之本。小微金融是银行业不可改变的未来趋势，所以要在这条道路上坚坚定定的走下去走好。 　　各家银行微贷产品大同小异，现状也不容乐观，在执行过程中，我们遇到各种各样的问题。 　　（1）微贷以灵活著称，但在执行中已经逐渐被简化成一年期等额本息或到期还本贷款，众多微贷产品差异也并不明显。 　　（2）小微信贷技术更适用于50万以内的贷款，直接牵移到100万元的大额贷款中去，到期还本的压力很大，导致不良率高发。 　　（3）一旦贷款出现问题，清收措施少，力度小，错过了贷款清收的最佳时间。 　　（4）目前贷款额度成倒金字塔型，大额度多，小额度少，并不稳定。从安全性上讲，贷款行业分布要分散，额度分布要成纺锤形或金字塔形，如果我们想在额度和稳定性两方面双赢，那么必须增加中等额度的客户数量。 　　（5）客户和银行的粘合度并不高。小微金融不仅仅包括小微贷款。我们目前只是一手抓存款，一手抓贷款，很多零售业务并不涉及，也没有深入挖掘这部分市场，最直接的来说，一些比较优质的客户，从我们行成功的贷款，贷款第二天可能就不再使用我们的银行卡了。客户和我们银行的粘合度并不高，可以通过降低贷款利息鼓励客户办理银行pos机，这样客户可能就会用这张银行卡走结算，沉淀客户资金，提高客户的忠诚度。 　　（6）另外，如今经济形势并不乐观，等额本息的客户如果不是特别缺钱就会选择不再续贷，而这类保守型的客户基本是我们客户群体中最稳定的客户。我们的贷款品种要为不同的客户群体有不同的考虑，此类客户可能更需要一张大额信用卡，简便，不需要太大额度。所以我们可以针对此类客户推出循环贷，