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商业银行消费信贷业务发展的思考 　　[摘 要] 本文通过探寻过往商业银行消费信贷业务的发展，采用定性分析的方法，力求理清商业银行消费信贷业务的发展现状以及存在的问题，并从宏观的制度构建角度提出建议。 　　[关键词] 消费信贷;风险 　　[中图分类号] F832.4 [文献标识码] A 文章编号：1671-0037（2015）08-78-2 　　Thoughts on the development of consumer credit in commercial banks 　　Chen Huiyan 　　（Zhengzhou University， Zhengzhou Henan 450001） 　　Abstract：in this paper， through the development of consumer credit business in the past commercial banks， the paper uses qualitative analysis method， and tries to clarify the current situation and existing problems of the commercial banks consumer credit business， and puts forward suggestions from the macro system， 　　Keywords：consumer credit， risk 　　随着我国社会主义市场经济的发展，消费信贷对于启动消费品市场、扩大内需、促进经济发展的作用已成为人们的共识。但凡事有利有弊，我们应发现消费信贷的急速发展在为社会带来正能量的同时也蕴藏着巨大的风险。 　　1 我国商业银行消费信贷的发展历程 　　1.1 初步发展阶段 　　从1978年到20世纪90年代，是我国商业银行消费信贷业务的初步发展阶段。1978年后，伴随着改革的深化，房产、医疗等大额支出项目不再实行公费制，居民一次性支出大大增加了，使得很多居民出现了暂时性的货币短缺，产生了消费信贷的需求。但这个时期消费信贷主要在住房这一很小的范围内发展[1]。 　　1.2 快速发展阶段 　　20世纪90年代后期到现在，是我国商业银行消费信贷业务的快速发展阶段。1998年以后，国内经济面临着两个困境：一是国际金融危机之后，需通过消费拉动经济;二是伴随着国内生产力的提升，需扩大消费缓解供求矛盾。为解决问题，从九届人大二次会议开始，政府工作报告中就提出要加快发展消费信贷，各商业银行接连不断的推出住房消费贷、汽车消费贷、耐用消费品贷、高等教育助学贷、旅游消费贷、信用卡等多种消费信贷品种，消费信贷呈现了高速发展的态势。 　　2 我国商业银行消费信贷的发展现状 　　2.1 消费信贷规模增长迅速 　　1997年以来，中国的消费信贷市场获得了巨大的发展[2]。截至2012年末，中国人民银行所统计的全国消费信贷余额已达到10.44万亿元，比1997年末增长了600倍左右，消费信贷占金融机构信贷余额比例达到16.42%。所占贷款比例也从1997年只占信贷总量的0.23%发展到了2010年的15.66%。 　　2.2 消费信贷结构多元化 　　消费信贷的结构实现了多元化发展。在贷款品种方面从原有的住房扩展到汽车、助学、医疗、旅游、耐用品和信用卡等多个领域;在期限方面也实现了从1年以内的短期拓展到30年以内的中长期;同时从贷款保证方式方面，保险贷款合作方式也有了有较大幅度上升。 　　2.3 消费信贷发展不均衡 　　一是结构发展不均衡。在贷款品种方面，住房信贷一直居于主导地位。二是区域发展不均衡。消费信贷区域发展的不平衡主要体现在东部与西部之间、农村居民与城市居民之间、垄断行业与竞争行业之间、新兴产业与传统产业从业人员之间。 　　2.4 消费信贷对经济的影响还有待加强 　　在经济发达国家，金融机构消费贷款占全部贷款的比例平均为30%～50%，其中，美国为70%左右，德国为60%左右，而我国，在2013年末，消费信贷占全部贷款的比例仅为18.05%。 　　3 商业银行消费信贷发展的制约因素 　　3.1 信用制度对于消费信贷发展的制约 　　我国信用制度尚不健全，有统计表明，我国每年因失信行为造成的经济损失近6 000亿元[3]。其一，信用信息采集、使用的非市场化。在我国人民银行个人征信系统提供的个人信息只有贷款信息和信用卡信息，信息质量和时效性完全取决于报送信息的银行。其二，信用信息采集面狭窄。在西方发达国家，存在大量的个人资信调查与评估机构为开展个人消费贷款业务提供支持，而我国，受限于信用体系，信用信息的采集主体仅限于