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保定市城乡二元金融包容性发展的路径研究 　　摘要：金融在统筹城乡与改善民生方面发挥着重要作用。保定市二元经济结构显著，城乡金融发展不平衡。本文在包容性金融的理论基础上，分析保定市城乡二元金融结构的发展现状，探讨城乡二元金融包容性发展的路径，提出加大政策性金融支农力度，合理调整金融机构布局，创新金融产品与服务方式及建立城乡一体化的支付体系等措施，为优化保定市金融资源配置、推进经济社会的全面发展提供决策参考。 　　关键词：城乡金融；包容性发展；发展路径 　　金融是现代经济发展的基本要素，在城乡统筹、民生改善方面发挥着重要作用。如何缩小城乡二元金融差异，使金融服务更多更公平地惠及全体人民成为当前包容性金融发展的重要议题。保定市二元经济结构显著，城乡金融发展不平衡，本文立足于保定市的实际情况，分析保定市城乡二元金融结构的发展现状，探讨城乡二元金融包容性发展的路径，为优化保定市金融资源配置、推进经济社会的全面发展提供决策参考。 　　一、包容性金融 　　2007年亚洲开发银行首次提出“包容性增长”的概念，2011年博鳌论坛上胡锦涛主席的主题报告，最近2013年央行行长周小川提出推进包容性金融发展的思想，“包容性”已成为社会经济领域的热点议题，包容性金融受到高度关注。 　　包容性金融又称普惠性金融，最初源自联合国为解决中小企业信贷提出的普惠性金融体系建设，目的是使社会所有阶层和群体拥有平等享受现代金融服务的机会和权利，为小微企业及贫困弱势人群提供可持续、广覆盖、质优价廉的金融产品与金融服务。包容性金融的实质是共享与普惠，重点强调通过完善金融基础设施和推进金融创新，建立有效的、全方位的金融体系，以可负担的成本将金融服务扩展到欠发达地区和社会低收入人群，使现代金融服务更多地惠及广大人民和经济社会发展薄弱环节。将包容性发展所倡导的共享、普惠、公平的理念纳入金融领域中，为缓解小微企业融资难和提高弱势群体金融服务的可获得性提供了新的思路，对统筹城乡经济发展和解决三农问题具有重要的现实意义。 　　二、保定市城乡二元金融结构的发展现状 　　保定市毗邻京津，作为京畿重地，地理位置特殊。在京津冀一体化发展的大背景下，保定在承接首都功能疏解和产业转移等方面将发挥重要作用，也为保定经济腾飞带来良好的发展机遇。 　　近年来保定市经济得到快速发展。据统计，2012年保定市生产总值实现27209亿元，比上年增长105%。其中，第一产业增加值3782亿元，增长42%；第二产业增加值14959亿元，增长122%；第三产业增加值8468亿元，增长104%。三次产业比重为139：550：311，仍然是“二、三、一”的产业结构。在固定资产投资中，2012年第一产业完成投资651亿元，比上年增长632%，农户投资992亿元，比上年增长05%；第二产业完成投资9050亿元，比上年增长296%；第三产业完成投资9184亿元，比上年增长120%，可见保定市对第一产业（农业）投资增速很快，但仍然对非农产业投资比重大。从城乡居民生活水平来看，2012年城镇居民人均可支配收入19048元，人均消费支出11769元，而农村居民人均纯收入7696元，人均生活消费支出4899元，可见城镇居民是农村居民的两倍以上，城乡居民生活水平存在明显的二元特征。 　　保定市金融业发展也有了很大提高，金融扶贫作用进一步凸显，为支撑全市经济社会发展作出了重要贡献。2012年末保定市金融机构各项存款余额37749亿元，比年初增长162%，城乡居民储蓄存款余额达26644亿元，比年初增长164%；各项贷款余额15897亿元，比年初增长176%。2011年底，保定市县域贷款余额达到76073亿元，占到全部贷款余额的5802%，比年初增长了15%，支持满城草莓、白沟箱包、安国药材、容城服装等特色县域经济以及多家龙头企业。易县扶贫经济合作社、涞水县扶贫经济合作社开创性的以“扶贫社+小额贷款+贫困户”的形式进行小额信贷开发式扶贫实践。2011年保定市消除了金融机构空白乡镇，并成立第一家村镇银行――唐县汇泽村镇银行，截止目前保定市村镇银行总数已达7家，在省内处于领先位置。但是，保定市金融业也存在诸多问题，如融资规模总量偏小，金融结构不够优化，金融生态环境有待进一步优化，与全国形势一致，城市和农村金融发展不平衡，具有明显城乡二元结构特征。主要表现在： 　　（一）金融主体多元化程度较低 　　农村金融机构分布密度低，金融主体多元化程度较低。虽然保定市全面实现金融机构空白乡镇的覆盖，但是与发达地区相比，金融主体规模小，数量少，竞争力不强，服务实体经济效率低。特别是环京津贫困地区，主要集中在山区或半山区，农村金融基础设施建设滞后。由于农村居民收入普遍偏低，与城市居民相比，储蓄水平也偏低，再加上缺乏金融理财知识，对