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保险合同的复效问题研究 　　摘要：作为保险法中一项独有的制度，保险合同的复效制度是尤为重要的。分期支付保险费保险合同的中止通常是由被保险人原因造成的，因为这些自身主客观原因而没有支付当期保险费，从而法律对此做出规定，使效力中止的保险合同重新恢复效力。对于保险合同的复效制度，保险理论界和实务中仍然存在许多争议，主要原因是由于我国保险业起步较晚，立法不够完善。 　　关键词：保险合同；复效；完善 　　中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）002-000-02 　　分期支付保险费的保险合同效力的中止一般情况是因为投保人没有交付当期保险费而效力中止，但从保险合同各方的角度来看，法律都会给效力中止的保险合同以救济，也就是使保险合同重新恢复效力。对此项制度，我国保险理论界和实务中仍存在很多争论。争论的焦点主要集中在保险合同的复效只能经保险人同意才可以是否过于宽泛？申请复效是否需要再进行可保性审查？中止期间既然保险人不承担责任，那么复效之后的补缴保费是否应当包括中止期间的保费？被保险人、受益人及其亲属是否也可以申请复效？并且对于复效后的效力也存在诸多争议。比如自杀期限的计算，不可抗辩期间的计算，不同的学者对此有不同的观点。随着保险业的发展越来越壮大，如何完善保险法中的立法缺陷，也日益紧迫。 　　一、现行立法中关于复效制度存在的问题及思考 　　（一）同意主义与复效制度的对立 　　我国《保险法》中第58条、第59条对于保险合同效力中止与复效的规定看来，若保险人未按合同约定而减少保险金额，则投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止；对此，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同则恢复效力。并且规定投保人如果自合同效力中止之日起2年内不能与保险人达成复效的合意，则保险人享有解除合同的权利，其可以选择行使解除权或不行使解除权。[1]由此可以看出，若果合同效力因一些原因而暂时停止，投保人对此可以提出复效的申请，但需要同保险人协商并达成协议，也就是说，否要接受投保人的恢复合同效力的意思表示是由保险人来决定的，要想使得停止效力的保险合同才能恢复效力，只有经过保险人的同意。这也就造成在保险合同订立和履行中，如果投保人在停止效力的2年内申请复效时，保险人可以以其不同意为由拒绝复效或来求投保人或被保险人承担或者具备某些条件，然后才决定是否同意复效。所以对此，我国现行保险法上对复效同意主义的规定赋予保险人太多的自由，而对于投保人或被保险人的来说，该条款的设置目的则可能落空。 　　（二）“可保性”与复效制度的冲突 　　被中止的保险合同，在此期间也可能存在被保险人的自身客观情况发生变化。一般来说，在投保人在申请复效时，被保险人的一些可保条件可能己经发生了变化，已经不符合保险人规定的条件。然而对于这种情况，中止的保险合同能否复效，我国《保险法》并未做出明确规定，但是在实务中，几乎所有人身保险合同对此都有明确要求。 　　对此存在的冲突，不同学者有不同的观点。有学者认为，对于身体健康状况不好的投保人通常会选择申请复效。因而，申请复效时被保险人应符合投保条件的规定也是保险人规避这种风险的一种合理而又有效的措施。但也有学者对此持相反的观点，他们认为在此中止期间，身体状况发生变化，这应当是是保险人在最初订立合同时应该预测到的。因为如果没有中止事由的出现，在中止期间出现的保险事故以及被保险人身体状况恶化所带来的风险是要由保险人来承担的。[2]所以保险人要求投保人申请复效时提供被保险人的健康证明，看似合情合理，但如果要求投保人提供被保险人的健康证明才能复效，这无异于订立了一个新的保险合同，这并不符合我们前面所说复效的性质。 　　因此，我认为，只要被保险人仍健在，并且没有超过法定的期限其未达到不能复效的成都，那么就没有如实告知的义务，只需有危险显著增加的告知义务即可。在保险人被告知有危险显著增加的情况下，也不能拒绝复效，但可以提高保费。 　　（三）关于保险合同复效的补缴保费问题 　　人身保险合同效力中止的主要事由一般是由于未能按时交纳保险费，若要恢复保险合同的效力，投保人应当交付所欠交的保险费。投保人申请复效时，除补缴欠交的保险费，还应当交付其利息，这也是大多数国家的规定。由于在中止期间由于欠交保险费，保险人确实承受了损失。因此我国《保险法》虽没有明确规定利息的补交，但在保险实务中，保险人方的相关条款均规定，投保人补交保险费时还应加上相应的利息。但在中止期间，由于保险人不需要承担责任，可中止期间的保费投保人又在复效之后补缴了，对此，延长相应的投保期限是需要的。 　　（四）关于申请复效的主体问题 　　在投保人、被保险人和受益人各不相同的