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关于P2P网贷风险防范对策 　　摘 要：P2P网贷平台作为一种新型的民间金融借贷平台，它有效改善了信贷市场供求的平衡。但在P2P网贷平台发展的过程中，由于缺乏有效监管，网贷风险事件频发。本文将讨论P2P网贷现阶段较为突出的风险，并提出相关的防范对策。 　　关键词：P2P网贷；风险；防范对策 　　一、P2P网贷发展现状及优势 　　P2P网络借贷是一种依托互联网而形成的新型金融服务模式，性质上属于小额民间借贷，由于其方式灵活、手续简便，近年来发展十分迅速。从2007年诞生第一个P2P网贷平台拍拍贷之后，2012年以后进人快速发展期，据中国电子商务研究中心监测数据显示，2011年，全国网贷平台大概有50家；2012年，我国网贷平台超过200家，可统计的网贷平台线上业务借款金额将近100亿元，投资人超过5万人；到2013年9月末，网贷平台已经超过了500家。自2013年9月份以来，每天有3―4家平台上线或者筹备上线，预计2013年底将达到800―1000家，全年成交量预计会超过1000亿元。 　　就P2P网贷的需求来看，目前为市场提供小额贷款的模式除了P2P网贷，小贷公司和民间借贷占据了重要的地位。相比较而言，一方面，网贷运营的成本远低于小贷公司，另一方面，其为无法提供担保、抵押的群体提供了便捷的融资渠道，最重要的是P2P网贷由于借助网络突破了时空的限制，在规模上的发展空间远大于以自有资本放贷的小贷公司。而相对于传统的民间借贷，P2P网贷消除了向亲朋好友借款时欲说还休的尴尬，并且高度分散化的投资使得即便发生信用风险也不至于对贷款人构成太大影响。正因为这些比较优势，使得P2P网贷在小额贷款这一细分市场中迅速生长、发育乃至壮大。 　　二、P2P网贷存在的风险 　　P2P网贷在快速发展的同时，各类风险事件也频发。2013年10―11月的两个月时间内，全国就有30余家网贷平台陷人困境，近2O家倒闭，涉及信贷金额近1O亿元。造成网贷风险频发的原因主要有： 　　（一）网贷平台自身的风险 　　1.盈利能力风险。网贷平台创立初期往往难以盈利，运营成本较高，部分公司不得不面临倒闭的困境。如2013年4月海南的“众贷网”从成立到倒闭，存活的时间只有28天。 　　2.信用风险。多数银行并不给予P2P网贷公司资金托管服务，这便给部分恶意创办的网贷平台提供了利用管理不严的资金托管机构进行欺诈的机会。如2013年1O月15，仅开业不到三天的“福翔创投”老板卷款潜逃，创下运营最短时间纪录。 　　3.筹资自用风险。如2013年8月底，深圳“网赢天下”不堪挤兑压力而倒闭，成交的7.8亿元信贷均是投向了发起公司的上下游企业，属于典型筹资自用行为。 　　4.非法集资风险。行业良莠不齐，无强有力的外部监管，平台机构有可能演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。 　　（二）缺乏有效的外部监管体系 　　P2P网贷平台从成立至今，国家行政部门对其性质一直没有明确，国内也没有成立专门的监管机构进行监管。尽管部分地区的P2P网贷平台有当地的金融机构参与管理，但由于各地监管标准不一，且没有相应的法律法规进行规范。 　　（三）征信系统不完善 　　同国外模式相比，目前我国的信用体系仍处于初建阶段，国内缺乏类似于欧美的完善的个人信用认证体系。同时，央行的征信管理系统目前也并不允许网贷平台调用个人征信信息。因此，目前国内P2P网贷缺乏有效的外部监管和信用记录信息，风险控制几乎不得不完全依赖平台内部机制，行业内甚至有很多平台都只凭借贷款人提供的信息作为参考，由于个人信用信息缺乏准确性和可信度，从而大大提高了国内P2P网贷的运营成本和坏帐风险。 　　（四）缺乏市场准入、准出的标准化制度 　　现阶段的P2P网贷公司准入门槛较低，注册资本不受限，只需拿到工商局的营业执照，并在工信部门备案即可从事类金融业务，没有专门的金融机构予以监管；也没有规避风险的政策性的市场淘汰制度。因此行业内的机构良莠不齐，问题频出，这必定会使公众利益面临较大商业风险。P2P平台的市场退出制度是否合理有效将直接影响到借贷双方各自的切身利益，更会影响到金融市场的稳步发展，因此亟需对其进行规范化要求。 　　三、P2P网贷风险的防范对策 　　从长远来看，P2P网贷对于缓解由于银行信贷资源的稀缺性而造成的配置上的结构性矛盾，填补现有金融体系未能顾及到的中低端客户需求空白，满足中小微企业群体强劲的融资需求以及个体私人财产保值增值的投资诉求，提供了一条切实可行的金融创新途径。因此，其未来的发展及风险的防范关键是疏而非堵，本人认为可以通过以下对策进行引导与规范其科学发展。 　　1.建立外部监督体系。建议借助金融创安的模式，逐步建立对网贷平台的协调监督机制。一是建立有人民银行、银监、