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我国农村金融体系的历史演进与发展 　　建国以来，尤其是1978年十一届三中全会以来，我国农业金融发展主要分恢复阶段、扩展阶段、逐步完善阶段和新世纪的深化改革阶段。目前我国农村金融已形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心，其他农村金融机构为补充的农村金融体系。 　　 　　一、我国农村金融体制沿革 　　 　　新中国成立后，农业生产得到初步发展，农业扩大再生产的资金需求也不断增大，民间资金互通有无的状况已不能满足现实的农业发展需要，于是，高利贷在许多地方再度出现。为了抑制高利贷，加强对农村金融的管理，1951年3月，央行召开了全国农村金融工作会议，提出了加强农村金融工作和积极发展农村信用合作的任务。于是，大量银行机构下县下乡，诸多金融机构在集镇上也建立起了自己的营业所，同时农村信用合作组织也得到了相机发展的机会。截止到1957年，全国农村信用合作社覆盖了全国80％的乡镇。而后的20年间，农村金融发展缓慢，1978年十一届三中全会后，我国农村经济体制又引来了发展新机，在农村家庭联产承包责任制和乡镇企业蓬勃发展下，以农村信用社和农业银行为主的农村金融体制改革也同步展开着。具体来说，可划分以下几个阶段。 　　 　　(一)恢复阶段(1978―1984年)为适应农村经济体制改革的需要，1979年2月，国务院正式发出了《关于恢复中国农业银行的通知》，对农业银行的性质、任务、业务范围、资金来源、机构设置等都做了具体的规定，并指出中国农业银行作为农村信用社的上级机构，负责对其日常工作进行组织管理。这样，便形成了以农业银行为主体、农村信用社为其基层机构的农村金融体系。农业银行成立后，信贷业务得到很大扩展，突破“农贷只用于维持农业简单再生产和用于救济”的限制，将业务范围扩大到与农业、农村经济发展有关的工业、商业领域，走上全面支持农村商品经济发展的道路。同时，农业银行还通过改革信贷管理办法，打破了统存统贷的旧格局，为了改变农村信用社“官办”作风，1983年，中共中央1号文件《当前农村经济政策的若干问题》明确指出信用社应坚持合作金融的性质，强调要把农村信用社真正办成群众性的合作金融组织，恢复农村信用社“三性”(组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性)，在保证农业贷款需要的前提下，可以允许其经营农村工商信贷业务，贷款利率可以浮动。在农业银行的领导下，农村信用社进行了一系列的配套改革，强化了信用社的内部管理，加强稽核和检查工作，扩大其自主经营权。 　　 　　(二)扩展阶段(1985―1993年)1985年1月，中共中央、国务院在《关于进一步活跃农村经济的十项政策》中指出农业银行要实行企业化经营，提高资金营运效率，适当发展民间信用，积极兴办农村保险事业。中国人民银行也出台了允许专业银行业务交叉和适度竞争的政策措施。在这种政策背景下，工商银行、中国银行、建设银行等银行机构逐渐在农村设立网点，一些财务公司、保险公司、农村合作基金会等非银行金融机构也将触角伸向农村。至此，农村金融市场形成了多种形式金融机构并存的局面，农业银行的垄断地位逐渐被削弱。实行企业化经营之后，四大国有银行更加注重贷款的质量和经济效益，因此，与上一个阶段相比，本阶段以四大国有银行为主的国家银行在农村的贷款增长速度有所减缓，市场的份额在逐渐降低，而农村信用社由于经营自主权的提高，成为农村贷款市场的绝对主力。与1985年相比，1993年全国金融机构的农村贷款增长了5.18倍，年均增长25.57％；其中国家银行的农村贷款比1985年增长3.13倍，年均递增19.34％，市场份额则从1985年的53.22％下降到1993年的35.55％，年均递减1％；农村信用社的农村贷款比1985年增长了6.80倍，年均递增29.27％，市场份额从1985年的51.10％上升到1993年的64.45％。 　　 　　(三)完善阶段(1994―1999年) 　　1993年12月，国务院出台的《关于金融体制改革的决定》提出了组建中国农业发展银行、试办城市合作银行，将农村信用社联社从中国农业银行中独立出来，有步骤地组建农村合作银行，将国有专业银行办成真正的国有商业银行等一系列重要改革措施，为农村金融的发展指明了方向，农村金融体制改革进入了新阶段。主要表现在以下方面：(1)国有专业银行确立了向商业银行转变的目标，大量撤并机构，国有商业银行开始大规模地从农村地区撤离。(2)农业发展银行成为专门从事农产品收购融资的政策性银行。(3)农村信用社于与农业银行脱离行政隶属关系，实现了管理体制的重大改革，其改革目标进一步明确为由农民入股、社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。(4)打击各种非正规金融活动。1999年1月开始在全国范围内取缔农村合作