小微企业信贷业务工作手册XX银行.doc

小微企业信贷业务工作手册（XX银行） 目录 小微企业信贷业务手册------3 小微企业的定义与目标群体 小微企业的资金需求特征 小微企业信贷业务营销 小微企业信贷业务风险管理 小微企业信贷业务分析手册----11 小微企业信贷业务调查中核心风险要素 小微企业信贷业务流程------62 小微企业信贷业务人力资源手册------108 小微企业信贷业务岗位描述 小微企业信贷业务所需人员的招聘 小微企业信贷业务人员激励机制 工资与绩效考核 工作中的加分与扣分机制 信贷员能力分级 职业规划、提升与退出 小微企业信贷业务培训机制 小微企业信贷业务准备手册 市场调研 系统准备 商务计划 项目执行流程 业务开始打包资料及目录 项目报告手册 项目报告 招聘历史 培训历史 课堂培训 实务培训 新支行建设 贷审会能力建设 1. 小微企业信贷业务手册 小微企业的定义与目标群体特征 小微企业定义 小微企业是最高不超过50万可以满足资金需求的、并且所从事的贸易、流通、服务行业、生产、加工、制造业与老百姓的日常生活息息相关的各类个体工商户、微型企业、小型企业及家庭作坊。 小微企业目标群体特征 权益相对较低、流动资金有限但是周转率高、业务中占用的财产相对少；家庭生意；没有或者非常少的会计资料；需求相对少量的资金作为流动资金或进行小额投资；还款的责任由整个社会经济单位承担(如家庭)；不总是能够提供“典型的“抵押品 ；处理程序必须简单, 迅速且价格合理, 总而言之就是要没有太多的繁文缛节。 附：标准小微企业信贷产品描述 准入条件：客户在本地实际经营期限在3个月以上；申请10万以上要求本地经营12个月以上； 贷款金额：5,000元（含）-500,000元（含）人民币； 贷款期限：3-12个月（用于流动资金），3-24个月（用于固定资产投资）； 贷款用途：用于流动资金或投资于固定资产（包括动产、不动产）； 目标客户群：在业务覆盖区域内从事正当生产、贸易、服务等行业的私营业主、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主； 担保方式：自然人连带责任保证； 保证人数：一个或多个保证人；申请10万以上贷款原则上要求保证人本地有固定资 产；申请10万以下贷款，申请人保证人本地均无房的，需有其他当地稳定性特征。 贷款利率：年利率15%； 还款方式：按以按月等额本息还款为主，但也可根据客户行业生意特征及客户现金流特点谨慎制定不等额还款计划；还款日设定为每月1日至25日；短期内只满足每月等额本息还款。 10、提前还款：贷款3个月内提前还款需收取一定比例补偿金，以多收剩余本金一个月 利息作为计算标准，但最高不超过500元；贷款满3个月以上提前还款，银行有权收取补偿金。由贷审会决定收取比例。一般原则为还款正常不收取补偿金。提前还款再申请的，须还款本金超过80%以上，否则不受理。 11、并行贷款：在本银行其他支行或部门仍有抵押类经营性贷款余额的，申请不支持（包含创业贷款）； 12、贷款关联人年龄：申请人与保证人包含贷款期限内年龄不超过60周岁，共同借款人年龄没有限制。？ 小微企业的资金需求特征 行业资金需求－嘉兴 注： 旺季 淡季 类别 行业 1月 2月 3月 4月 5月 6月 7月 8月 9月 10月 11月 12月 贸易类 副食品 　 粮油 小微企业信贷业务营销 营销准备 员工工号牌、名片（正面信贷员信息，反面产品宣传）、产品宣传页、X架、宣传横幅、印有小贷logo小便签、笔、钥匙扣、环保袋等。扫街营销品数量以单个信贷员首月消耗1000份配备，适当增加如产品宣传页及小礼品为支行放置配备数量。 “扫街”营销阶段+网点营销 自课堂培训开始至对外受理业务1个月内，以“扫街”营销+网点营销为主。规定信贷员每周扫街时间不少于3个小时，要求信贷员对营销每户客户的状态进行记录。如遇工作量不满，则剩余时间全部用于扫街营销。 网点营销由所管辖区域的支行进行宣传品检查的维护。要求网点放置产品宣传页、X架、使用网点LED（XX银行向小商户、小企业提供5000元-50万元经营性贷款，高效、便捷、无抵押。咨询电话：------）、银行电话语音、宣传小礼品等。 信贷员“扫街”反馈表（实用否？？） 记录人： 　 　 第一次 第二次 第三次 　 　 　 第一次 第二次 第三次 　 　 宣传时间 　 　 　 　 　 宣传时间 　 　 　 　 区域 店名 级 别 级 别 级 别 备注 区域 店名 级 别 级 别 级 别 备注