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我国农村互联网金融发展存在的问题及对策 　　摘要：农村金融是我国金融体系的重要组成部分，深化农村金融体系改革一直是我国“三农”工作的重中之重。产生于信息经济、金融抑制以及利率市场化背景下的互联网金融与农村金融相融合，将会极大推动政府一直倡导的普惠金融体系的发展。农村广大的市场空间和传统金融体系的缺失，为综合电子商务平台、农业龙头企业、P2P平台等布局农村金融提供了可能。尽管存在诸多问题，但是随着农村互联网金融新业态的形成以及以大数据为基础的互联网征信体系在农村地区的日趋完善，互联网金融渗透到广大农村地区是农村金融发展的必然趋势。 　　关键词：农村互联网金融;发展模式;发展思路 　　中图分类号：F832文献标识码：A 　　文章编号：1003-0751（2015）11-0054-05 　　长期以来，我国农村金融市场表现出金融抑制的特征，加之农业生产的独特性、“三农”领域征信体系的不完善等原因，导致农业领域在投融资方面的需求没有得到有效满足。产生于信息经济、金融抑制以及利率市场化背景下的互联网金融，具有轻应用、碎片化理财等属性，为农村融资拓展了新渠道，降低了融资成本，因而更易受到农业企业和农村生产者的青睐。将互联网金融创新与农村金融相融合，将会极大地推动政府一直倡导的普惠金融体系的发展，无疑会引发新一轮的农村金融革命。 　　一、互联网技术的发展催生农村金融新活力 　　一般来说，只有在完善一定的基础设施建设、产生新的生产要素、构建新分工网络的基础上，互联网才能进入传统行业并与传统行业进行融合协同发展，而目前在农业产业领域这三大基本要素已经齐备。互联网的技术优势已逐步具备相关能力。 　　1.互联网信息基础设施成为农村互联网金融发展的核心支撑 　　互联网信息基础设施包括多个方面。首先是“云”，包括云计算、大数据等基础设施的构建，有助于完善信息流传输、保存与处理，帮助经济向信息经济模式转变，带动“网”和“端”的发展。其次是“网”，包括互联网、物联网等，这部分技术将实现互联网与真实物体的连接，产生信息流，实现实物与互联网的交互。最后是“端”，包括智能终端、移动端APP软件等，智能终端的扩展将实现人与互联网的连接，进而与“云”“网”形成实物―互联网―人的完整循环路径。相关数据显示，2015年1月，全球接入互联网的移动设备已超过70亿台，我国互联网用户6.49亿，其中手机网民规模达5.57亿，渗透率达到85.8%，远高于全球58%的渗透率，可见我国“端”的构建已经较为成熟。① 　　2.互联网金融已经形成信息―平台―账户的全产业链 　　跨界融合形成产业+互联网+金融成为未来相关产业和金融行业主要的发展趋势。互联网金融利用互联网的技术和思维，便捷地将资金需求方与资金供给方匹配在一起。用户资源信息是互联网金融发展的基础，大数据、云计算等技术可以帮助挖掘用户精准化需求，解决金融定价问题。基于用户需求，互联网金融提供了使资金和资产实现匹配的平台，而平台以产品作为交易媒介。为了实现交易，就需要账户支持，账户可以衍生出各类货币，实现支付、交易、消费等多种功能，体现了移动金融的特点：以用户资源为核心来挖掘和创造价值。 　　3.互联网为征信问题提供了解决方案 　　社会征信体系是金融机构开展业务的基础，在互联网金融时代，若没有良好的征信体系，互联网金融就无法发挥大数据、云计算等技术工具的优势，无法进行信用评价、风险控制和金融业务创新。所以征信体系称得上是最重要的互联网金融基础设施。 　　金融征信在我国虽不是新生行业，但是发展情况却十分初级，历史积累较少，整体行业以中国人民银行为主导，其他征信机构几乎没有发言权。2015年年初，为改变我国目前单一依靠央行征信体系的局面，央行已准备向芝麻信用管理有限公司（阿里系）、腾讯征信有限公司（腾讯系）、深圳前海征信中心股份有限公司（平安系）等八家机构颁发个人征信业务经营许可证，授权这八家企业开展征信体系建设，这将互联网个人征信服务推上了新台阶。 　　征信系统的建立一方面规范了互联网金融市场的健康、透明化发展，另一方面将金融机构纳入监管体系，通过对征信的量化管理，确保金融资产的安全。所以可以认为随着制约互联网金融规模化发展的关键因素――征信系统的建立，可以促进P2P、供应链金融、股权众筹等金融业务得到长足发展，特别是面向农村的征信服务，会极大地完善农村地区的金融体系。 　　4.政府对普惠金融的支持与推动是促使农村互联网金融发展的重要动因 　　普惠金融的实现与农村互联网金融息息相关。普惠金融的核心是有效地、全方位地为社会所有阶层和群体、尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、中小微企业提供金融服务。发展普惠金融，实现金融资源的公平配置，已成为国家层面的政策取向。2015年8月，商务部等19个部门联合发出