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关于我国商业银行SME信贷风险管理几点认识 　　摘 要：中小企业（SME）信用风险高，是商业银行风险管理的难点之一。近年来，我国商业银行在拓展SME信贷业务方面取得了一定的进展，在进行信用风险管理方面也积累了一定的经验，总结出了一些符合我国金融市场现状的做法，与此同时，也暴露出一些问题。本文对我国商业银行SME信用风险管理的发展、现状以及存在的问题进行了深入剖析，并从信用风险管理理念、信贷业务经营模式等方面提出了关于改进我国商业银行SME信用风险管理的可行性建议。 　　关键词：中小企业；商业银行；风险管理 　　中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2015）11-0055-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.11.12 一、研究背景 　　中小企业（Small and Medium-size Enterprises，以下简称SME）在我国经济社会发展中发挥着巨大的作用。据我国中小企业协会统计，截至2014年底，我国有登记注册的SME 约1023万家，以个体户登记的约4000万家，共占我国企业总数的99%以上，创造了60%以上的GDP和约70%的进出口贸易额，对税收的贡献超过50%，提供了80%以上的城镇就业岗位[1]。因此，拓展SME金融业务对于我国商业银行而言具有十分重要的战略意义。然而，SME因其自身的发展模式、经营模式、规模等因素的限制，存在诸多风险隐患。SME发展前景不稳定、自然淘汰率高，平均寿命仅3年左右，加之银企之间信息不对称现象严重、企业自身缺乏有效担保等问题，导致商业银行在开展SME融资业务时交易成本过高、信用风险较大，很大程度上降低了SME获得银行信贷资金支持的机会（仅占贷款资源的20%），从而转向成本更高的非银行金融机构和民间借贷，这在一定程度上制约了SME的发展。 　　近年来，我国政府陆续出台了多项SME信贷扶持激励措施，包括银监发[2011]59、94号文，银监发[2014]36号文等，为SME信贷业务发展提供了有力的支持。在相关政策的指引下，商业银行积极拓展SME信贷业务，在SME信用风险管理上取得了很大的进步，积累了一定的经验，但也暴露出一些问题，SME融资难的问题仍未得到根本性的解决。本文将对我国商业银行SME信用风险管理的发展、现状以及存在的问题进行分析，并有针对性地提出改进建议。 　　二、我国商业银行进行SME信用风险管理的主要手段 　　我国商业银行大力拓展SME信贷市场，在SME信用风险管理方面取得了较大的进步，积累了一定的经验，也产生了一些共性的做法，主要体现在以下几方面： 　　（一）注重有效担保，积极进行信用风险转移 　　现阶段，我国商业银行开展SME信贷业务时普遍要求企业必须提供有效担保，通过有效担保，可以降低SME信贷业务违约后的实际损失。为降低违约损失率，商业银行会利用风险转移和风险缓释手段，要求SME提供担保、第三方保证、购买信用险，或者要求企业主提供个人财产抵押。商业银行积极通过供应链的模式批量发展SME信贷业务，以核心企业对其他企业的应收账款作为质押，由核心企业承担无条件付款责任，将SME的信用风险转移到第三方信用风险较低的大中型企业。此外，商业银行也在积极与政府部门合作，如对政府采购平台中标企业提供信贷融资等服务。 　　（二）推出适合SME信用风险特征的信贷产品 　　我国商业银行根据SME信用风险特征，从融资期限、还款资金来源、还款方式、担保特点等方面入手，制定符合SME资金需求特征和信用风险特征的信贷产品。在融资期限方面，SME对于融资的需求具有短、频、急的特点，因此，短期资金融通的信贷产品占主导地位，用于企业扩大再生产的中、长期融资类产品占比较少。在还款资金来源方面，根据还款资金的明确性和可控性，在担保要求上可以允许一定的灵活空间，对于还款资金来源明确且可控的产品，担保条件可以适度降低，对资金情况、信用状况较好的企业提供一定额度的信用贷款。对于还款资金来源不确定性较大的产品，一般要求提供高质量的担保，或要求企业主承担无限个人连带责任。在还款方式方面，多实行分期还款，在整个借款周期内，风险敞口将不断减少。在担保特点方面，不再局限于不动产抵押，抵押物的范围已扩展到动产、应收账款、知识产权等方面，一些商业银行还推出了基于联保、担保池等担保方式的融资产品。 　　（三）努力改善信息不对称问题 　　SME信息不透明现象严重，银企之间信息不对称是产生信用风险的重大隐患，也是阻碍SME获得银行信贷支持的主要因素之一。针对这种现象，我国商业银行也有一些较为普遍的做法，包括：使用人行征信系统来了解企业的信用情况、关联企业情况以及企业法人、高管、实际控制人的个人信用状况；积极引入外部信用风险数据