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关于我国地方法人银行向社区银行转型思考 　　一、我国社区银行发展的理论可行性和主要障碍 　　社区银行（Community Bank）最早起源于美国，一般是指以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构。据美国独立社区银行协会网站公布：截至2010年12月末，全美国的社区银行已发展至7000余家，拥有近50000个网点，占美国银行机构总数的97%，总资产占全美银行资产总额的91.6%，是美国金融体系的重要组成部分。 　　社区银行是介于政策性与商业性之间的合作金融体系，其本质特征是能在根本上实现金融资源取之于某一群体并运用于同一群体的根本目标。早在2006年，中国人民银行、银监会就提出，我国将把地方法人银行办成面向城乡、面向居民的社区性金融机构。 　　城市商业银行、农信社、村镇银行向社区银行转变具有良好的理论可行性一是农信社具有社区银行需要的土生土长的地域优势，拥有人缘地缘。二是两者的市场定位十分相似，当前的农信社、农村合作银行甚至农村商业银行的定位多为服务“三农”，以农户、个体工商户、中小企业为目标客户，是定位于老百姓身边的银行。而社区银行则具有定位于零售业务，服务社区的中小企业和个人，为中低端客户提供个性化、多样化金融服务的特点。三是城市商业银行、农信社、村镇银行作为地方性机构，组织的资金用于支持当地经济的发展，符合社区银行本地资金用于本地，服务社区经济的理念。四是针对农信社始终无法解决的持续经营和政策支农两个目标之间的矛盾，社区银行可以实现商业可持续发展与满足底层金融需求双重目标。 　　与此同时，城市商业银行、农信社、村镇银行向社区银行发展仍存在如下障碍：一是享有贷款权的受益群体覆盖面需要扩大。从农信社成立之初的设计理念来看，仅有社员（股权持有者）享有贷款优先权和利率优惠权，而社区银行受益对象更广，不仅包括所有人，也包括对金融资源有贡献的存款人。二是区位是影响农信社是否具有发展条件的因素之一。在我国，中小企业发展迅速，在地方经济中占据主导地位的地区适宜发展社区银行，如东南沿海地区：而经济发展相对落后，民营经济相对不发达的区域在发展社区银行过程中必然会遭遇更多生存障碍。三是提供的产品缺乏针对性。我国目前大多数城市商业银行、农信社、农村合作银行、村镇银行，甚至农村商业银行普遍存在产品和服务相对单一、中间业务发展滞后的问题。而社区银行的产品具有极强的针对性，是在特定社区内针对特定客户的个性化金融产品；单从产品的供应角度，农信社向社区银行的转化还有较长距离。 　　二、我国地方法人银行发展中存在的问题 　　（一）公司治理结构欠完善。一是产权界定模糊，主体虚置。农信社实行的合作制度一直未对出资人的产权及相关的权责分配问题做出明确规定，出资人只拥有名义上的管理权力：同时由于其自身水平局限及管理层的无意识作用等因素影响，导致出资人缺位于农信社的监督管理，造成产权主体虚置，内部人控制现象严重。二是管理体制缺乏有效制衡。农信社内部管理的行政化色彩较重，即使是某些农信社已改制成农村股份制银行，其高管的任命在很大程度上仍受到上级联社的影响。强势的行政化管理极大影响了监督治理结构，导致权力制衡体制的功能丧失，加大管理层道德风险；同时，省联社、地市级省联社派出机构、县联社的三级行政管理模式拉长了管理链条，削弱了农信社经营的灵活性。 　　（二）市场定位出现偏差。当前，地方法人银行的市场定位有逐渐向商业银行趋同的趋势，主要表现在四个方面：一是目标客户的选择趋同。地方法人银行更偏好将资金投入国家垄断性企业、大型企业集团和政府相关部门等“优质客户”，严重偏离其服务目标。二是主要竞争地划分趋同。越来越多的农信社将经营重点由原来的农村转向大、中型城市等农信社较为陌生的市场，与大型银行展开竞争，增加了经营成本。三是产品的设计趋同。地方法人银行的金融产品形式简单、缺乏特色，仍停留在存贷款、结算等基础业务上，具有很强的被替代性，市场竞争能力较弱。四是信贷的流程趋同。农信社普遍仿照商业银行在贷前以财务报表和资产指标等“硬信息”来评定中小企业的信用，并在流程中引入了包括省联社、县联社和乡级农信社三级的贷款权限审批制度，大大延长了贷款审批时间，削弱了贷款的时效性，提高了中小企业的信贷门槛。 　　（三）风险管理水平低下。一是管理层风险意识薄弱。部分管理人员存在严重的“重业务、轻管理”思想，对风险管理认识不够，缺乏应对防范风险隐患的措施。二是内控机制不完善。表现在规章制度的建立缺乏系统性，且没有随着业务发展和新管理方式的推广及时修改完善规章制度使之相配套。三是缺乏有效的风险管理机制。地方法人银行的风险管理缺乏一个独立有效的综合管理部门――监事会