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关于规范互联网金融发展与监管思考 　　【摘要】 　　随着我国网络化和信息化时代的到来，我国的互联网金融的发展取得了重大成果，与此同时，也伴随着巨大的风险和挑战。本文从互联网金融的发展和监督方面分析了当前互联网金融存在的问题，并提出了应对风险和挑战的措施。 　　【关键词】 　　互联网金融；发展；监管；安全问题 　　一、互联网金融的特点 　　（一）便捷性 　　现代互联网金融业的发展，给广大投资者提供了很大地便捷。P2P是在大数据时代，金融与互联网相碰撞、融合产生的新的投资理财的商业模式。利用P2P平台，投资者可以很方便的选择一些风险较小、收益较高的理财产品，并通过正规的公司进行投资办理。P2P平台旨在通过互联网将借贷双方联系起来，一方面为企业的发展提供了资金；另一方面，也为广大投资者提供了高收益的投资理财方案。 　　（二）效率高 　　现代互联网金融业的发展是依托计算机技术、云服务等实现的，操作流程规范化、标准化，客户在办理信贷业务时，不需要花费很长的时间进行排队等待，只需要按照流程一步步操作即可，待客户的各项资料审核合格后，即可购买自己的理财产品。客户在较短的时间内，既体验了互联网金融业带来的快感，又能按照自己的意愿购买或支付产品，如POS收单省时省事。 　　（三）低成本 　　随着互联金融的发展，人们对其亲睐不仅仅因为方便快捷，提高了办事效率，还有一个更为主要的原因就是交易成本低。举一个非常简单的例子，当我们需要给对方汇款时，银行会根据金额的多少、是否是跨行转账、是否是异地转账等限制条件来收取一定的手续费；但是，假使使用网上银行进行转账是不需要支付任何手续费的。低成本这一优点是传统金融所不及的。 　　二、客观评价互联网金融的发展 　　（一）互联网金融取得的发展 　　在这个信息化和网络化的时代，随着网络技术的提升、移动通信技术的发展，我国的互联网金融取得了飞速发展。网上银行、余额宝等第三方支付平台普遍受到人们的青睐，越来越多的人们开始利用便捷的网上银行支付系统进行随时随地的消费活动，从而进一步推动了互联网金融的迅猛发展。 　　互联网金融正在朝着移动化、电商化方向发展，更多的人选用互联网金融又进一步推动了我国经济的增长，促使我国经济朝着又快又稳的趋势发展，增强了我国的综合国力，提升了我国在国际中的影响力。 　　（二）互联网金融发展中存在的问题 　　1、安全问题 　　安全问题是我国互联网金融发展面临的重要挑战。在互联网金融发展的过程中，除了面临在互联网行业经常遇到的网络犯罪或病毒等的威胁外，也存在由于互联网金融行业的应用技术水平落后而导致的安全问题。在我国，互联网金融行业中大部分使用的操作系统、数据库和硬件系统等都是从国外引进来的，我国缺乏对互联网金融的应用技术研制和开发，没有研制出属于我们自己的互联网金融应用技术和硬件、软件支持。一直依靠引进外国的技术和设备支持，导致我国在面对互联网金融出现的安全问题无法掌握主动权。 　　在我国，互联网金融行业起步晚，加之我国在互联网数据传输和通信技术方面发展的时间较短，信息基础设施相对发达国家来说较落后。在当前存在的各大银行和非银行的金融企业中，还没有建立完善的互联网金融监督体制，基础的数据传输设施也跟不上国际的脚步，这导致我国互联网金融在国际竞争中无法占据优势，也无法更好地适应国际互联网金融的发展。而在当前网络化和信息化飞速发展的时代，这一缺陷无疑会制约互联网金融的发展。 　　2、征信系统不完善 　　征信系统即信用系统，是关于企业或是个人的信用信息系统，它是金融机构决定是否给予企业、个人贷款或决定贷款金额多少的凭证。完善的征信系统在帮助金融机构作出正确决策，减少金融机构损失等方面具有积极的意义。然而，征信系统涉及到企业法人或是个人的隐私信息，只对银行系统开放，因此具有非公开化、非透明化的特点，为个人或企业查询自己的信用信息时带来了一定的难度。同时，由于银行是金融机构客户信用信息的主要来源，银行数据更新不及时、数据库不健全等，导致征信系统信息的不真实。 　　3、互联网金融的相关法律法规不完善 　　目前，我国对互联网金融行业尚未建立专门的立法机制，延用了传统金融的相关法律法规，但是，传统金融与互联网金融两者有着区别，因此，传统金融建立的法律法规，对互联网金融并不能真正起到法律的约束和规范作用。如P2P网贷平台从2007年起在我国开始发展起来，由于法律的不规范，有些不法分子利用P2P平台进行信贷往来，骗走了客户的资金。直到2011年银监会出台《关于人人贷有关风险提示的通知》，开始对P2P进行了专门的调研，发现了大量潜在的风险并予以提示。由此可见，为了防止不法分子钻法律空子，必须加强网络金融的法律建设，做到有法可依。 　　4、互联网金融监督体制不完善