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关于解决农民贷款难问题对策和建议 　　摘要：“三农”问题是近年”两会”的热点话题之一，其核心目标是富农，当前多数富农政策和实践都离不开银行业的支持，而调查发现农民贷款同多数银行的信贷政策存在着距离，形成了“贷款难”问题，本文结合确山农商行解决农民贷款难问题对此做出分析，并提出建议。 　　关键词：农民贷款难 农村金融 对策 建议 　　“农民贷款难”的一个重要原因是提供涉农贷款的金融主体偏少，当银行处于卖方市场时，就不会有贷款的主动性，不过，这与我国金融业发展的阶段有关。”农村最不容易得到金融支持，贷款难比贷款贵更为紧迫。农村贷款难，一般农户贷款更难，贫困农户和低收入农户贷款难上加难。这个群体很大，农村发展普惠金融，应重点关注这个群体。 　　一、农村信用社服务“三农”现状 　　近几年来，确山农商行坚持“以发展为第一要务、以支农支企为第一责任，以从严治社为第一方略，以防控风险为第一任务，以改革创新为第一动力，以党的建设为第保障”，充分发挥点多面广的服务优势，在县域金融服务中发挥了重要作用。确山农商行依托点多面广的服务优势，强力推进金融精准扶贫。一是着力提升农村普惠金融服务水平，实现了机构网点乡镇全覆盖、电子银行机具村村通，打通农村金融服务最后一公里，实现了农民足不出村就能办理基本金融业务。同时，确山农商行各营业网点还认真做好各类政策性补贴资金的代理发放工作，把党和政府的关怀送到千家万户。二是积极探索金融扶贫模式。开发推广了以农户小额信用贷款、“金燕快贷通”贷款、“农民专业合作社”贷款、“农民担保协会”贷款、林权和船舶抵押贷款、农民工返乡创业贷款、巾帼创业致富贷款等十几类贷款创新品种。 　　二、当前农村金融服务工作存在的问题 　　（一）农村“失血”诱发“三农”问题 　　随着中央一系列推动农村经济发展举措的实施，实际也推动了农村城市化的进程，从而也造成农村各种资源流出的情况长期存在，其中，金融机构是重要渠道。目前，有部分国有商业银行将从农村吸收的存款转移进了城市，没有真正用到支持农村经济发展上，有人认为，这正是当前影响农村经济发展的诱因，甚至是“三农”问题积重返的重要原因。 　　（二）农村金融需求与金融服务不匹配 　　农民无论是生产、消费、投资、储蓄等，都需要金融服务，产生了金融需求。目前，有相当一部分农民在解决温饱问题之后，开始考虑调整农业产业结构或经商办企业，但由于农民获得贷款的条件不足，这致使农村存在农民低息存款、高息贷款的现象，甚至高息也贷不到款而只能高息民间借贷，这在无形问滋生了高利贷的产生。 　　（三）农村缺乏有效的担保机制 　　因受“三证”不全，承包的土地、山林、农村居民住房权利证明缺失等因素制约，农户提供有效抵押担保的能力十分有限，很难提供符合贷款要求的有效足值抵押物。目前，农村金融机构对农户的贷款多数建立在个人信用的基础上，由于缺乏担保的信用贷款风险大，金融机构及相关责任人承担责任大，因而存在“慎贷”、“惜贷”、“怕贷”象。 　　（四）农村“空巢”现象影响新型支付工具的推广 　　近几年，大批农村青壮年农民外出打工，农村出现了大批留守儿童和老人。这些留守的老人和儿童对金融知识掌握甚少，对金融需求明显弱化，直接影响到农村支付体系建设的推广工作。在推广助农取款金融服务中，出现了留守的老人和儿童由于文化程度低，POS、商务通等现代化支付工具使用困难的情况。由于文化水平的限制，大部分的农村客户金融知识匮乏，金融风险意识不强，常常成为金融诈骗的选择对象，在没有充分了解风险的前提下，为他人借贷、担保，甚至参与非法集资活动，造成了不良后果。 　　三、创新农村金融服务，解决农民贷款难问题的对策和建议 　　（一）加强金融知识宣传，提升农民金融知识水平 　　农村信用社要坚定不移地做好金融知识宣传工作，要充分发挥网点遍布城乡的优势，开展送金融知识进村入户活动，提高广大农民的整体金融知识水平，引导广大农民学习金融业务、使用金融产品。 　　（二）多措并举，增强农村金融服务供给 　　加大农村金融供给主体，引导更多信贷资金和社会资金投向农村。根据农村经济社会发展实际，进一步深化农村金融体制改革，以服务“三农”为根本方向，引导和规范农信社（农商行）增加对“三农”的信贷资金投放，防止弃乡进城和“去农化”倾向，充分发挥农信社支农主力军作用，全力提供支农信贷资金。 　　（三）大力推广普惠金融，促进农村金融产品和服务创新 　　一是创新服务方式，解决农民贷款难问题。农村金融机构要切实转变作风，树立“以客户为中心”的经营理念，进步规范服务行为，改进授权授信机制，在风险可控、法律要素齐全的前提下，尝试开办土地承包经营权、林权和宅基地担保抵押贷款，简化贷款手续，实行利率优惠，原则上农户贷款要低于工商户贷款，建立“绿色通道”，