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关于设立民资商业银行思考 　　【摘 要】向民间资本开放银行业市场，对打破金融市场垄断，改善金融资源配置格局，解决中小微企业融资难等问题均有积极意义。但银行业属高风险行业，需要立法先行，并在试点基础上对机构准入、股东高管人员选择、业务范围和对象以及利率市场化程度进行动态监管，积累成熟经验后，方可逐步推开，真正做到“不抢跑、不拖宕”。 　　【Abstract】Opening up the banking market to private capital plays a positive role in breaking the monopoly of financial markets， improving the allocation pattern of financial resources， and solving the financing difficulties of small and medium-sized enterprises. However， the banking industry is a high-risk industry， which needs legislation in advance. On the basis of the pilot， we will dynamically supervise the access to institutions， the selection of executives， the scope of business and the object， and the marketization of interest rates. Only after accumulating mature experience can we gradually push away， do not rush the gun， no delay. 　　【?P键词】金融市场；融资；动态监管 　　【Keywords】financial market； financing； dynamic supervision 　　【中图分类号】F832.3 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）08-0081-02 　　1 引言 　　在当下“全民地产”热潮退却之时，部分民间资本正在蓄势投资“民资银行”，按照“统一监管，风险自担”的原则，向民间资本开放金融市场，是中国金融改革具有里程碑意义的事件。十八届三中全会后中共中央在《关于全面深化改革若干重大问题的决定》中指出“允许具备条件的民间资本设立中小型银行”，再次激起民间资本争抢“民资银行”的热情。一方面，民资银行的成立可以在一定程度上打破金融市场垄断格局，形成充分竞争的商业银行市场环境；另一方面，可以改革金融资源配置向大型国企倾斜的局面，解决中小微企业融资难都有极其重要的意义；同时，对于那些过度依赖资源、污染重、技术升级难度大的中小企业来说，在一定程度上，也可以促进他们摆脱原有行业转型进入服务业，最终有利于支持实体经济的发展。 　　商业银行属于高风险行业，既存在市场风险、经营风险、也存在道德风险以及可能引起的“社会风险”。为此，用什么样的标准选拔股东、选拔经营者在很大程度上既决定和影响着民资银行能否稳健运行，也决定着民资银行能够促进经济发展而不是给自身和社会带来可怕的风险，允许民间资本设立民资银行发展金融业务应该制度先行。 　　向民间资本开放商业银行市场的步伐应从严控风险入手循序渐进。根据2015年8月29日第十二届人大常委会第十六次会议审议修订的《商业银行法》对开办商业银行的资本金要求未作修订，仍然按照“设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币”。对于希望涉入金融领域的民间资本都足以筹足规定的资本金，在这种情况下，监管部门就要从其他方面严格审核机构准入，注重民间资本近几年涉及其他金融、类金融业务的程度，特别是有无大额隐性负债，是否涉及非法集资和机构自身风险控制手段。试点性选择一些管理规范，不良率低的村镇银行、小贷公司进一步规范、改造成地方性民资银行。 　　2 制定明确的法制边界，做到有法可依 　　银行业属高风险行业，需要慎重研究、由点及面、需要实验、需要探索，需要有法可依、需要依法监管，切记为追求速度盲目设立金融机构和发展金融业务[1]。在批准民资银行前，应先出台配套的政策法规，如存款保险制度、银行退出的兼并、重组、破产程序，以及对高管人员的责任追究制度等。只有设置科学的准入门槛，规避制度缺陷，才能为民资银行的健康发展创造有利条件。应对民资银行的资本金构成、治理结构、高管资格、资金