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关于政府政策支持金融扶贫思考 　　摘 要：金融扶贫的有效性、可持续性是大家关注的问题，文章重点探讨分析了如何认识金融扶贫工作中普惠金融与特惠金融的作用和各自的利弊得失，进而对今后政府政策如何更好地支持金融扶贫脱贫提出了若干建议和思考。 　　关键词：扶贫脱贫攻坚；金融扶贫；特惠金融；普惠金融 　　中图分类号：F320 文献标识码：A 文章编号：1671-198X（2018）03-0034-06 　　党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央把扶贫脱贫攻坚作为全面建成小康社会的底线目标和标志性指标，纳入“五位一体”的总体布局和“四个全面”战略布局，确立了到2020年现行标准下的绝对贫困人口实现脱贫，贫困县全部“摘帽”，区域性整体贫困消除的目标。而金融扶贫则是决胜脱贫攻坚战的必不可少的重要组成部分。对金融扶贫，大家都比较关注的是其有效性和可持续性问题，特惠金融与普惠金融的利弊得失问题，而且在对什么样的金融扶贫脱贫方式是可持续的问题上分歧比较大，本文也就此谈谈个人的看法。 　　一、对特惠金融和普惠金融的认识和理解 　　特惠金融是指以补贴方式提供的优惠性融资或保险等金融形态，也可称政策性金融。而普惠金融是指以市场运作为模式、保本微利为原则、投融资为载体的金融形态，是政策性金融的深化和发展。这两种金融形态的共同点在于它们都是为了贯彻政府的战略意图和政策目标。相对特惠金融，普惠金融擅长以市场化方式服务国家战略，在实现政府战略、弥补市场失灵、突破发展瓶颈、孵化增长机遇、提高资源配置效率、实现长期财务平衡等方面具有独特优势和作用。 　　从政府推动金融扶贫的角度，政策怎么实现金融扶贫脱贫的稳定性和可持续性，笔者认为要从现在主要依靠补贴、依靠政府大量的投入的特惠金融，逐步转向金融机构保本微利、可持续的方向发展。目前，至少要这两种金融形态并重，将来则要以普惠金融为主。可能由于党中央将发展普惠金融已提升到国家发展战略和金融发展战略的高度来认识、倡导和推行，因此人们往往都愿意自称自己在践行普惠金融，然而事实并非如此，比较多的情况是把传统金融或特惠金融的做法都混同于普惠金融了。现在需要认识什么是真正的普惠金融，并且在金融扶贫工作中如何能真正践行普惠金融。 　　实际上，目前我国的金融扶贫实践主要是依赖特惠金融。现在对建档立卡贫困户的金融扶贫贷款基本上全部采用3-5年的扶贫贴息（或无息）担保（政府财政全额担保）小额贷款的模式（也称为“530”贷款，即5万元3年期0利率贷款）。其实质是靠政府大量的财政投入，不管是中央政府的财政贴息，还是地方政府的财政贴息与资金担保、坏账准备或者风险准备金都鼓励银行发放扶贫贷款。当然还有其他一些与此相似的依靠政府财政补贴的模式，例如企业+农户、企业+合作社+农户、政府平台+农户，等等。这样的做法不少人称其为普惠金融，其实这是特惠金融的做法。 　　这样做，是否具有可持续性？我们应不应、能不能持续这样做？笔者认为，第一，它本身就不是可持续的，因为它依赖资金补贴。第二，不应该也不可能永久用这种方式来做金融扶贫。第三，现在及今后一段时间是必须这样的。为什么？因为我们2020年要解决绝对贫困问题，这跟我们的政治和制度优势是联系在一起的，正是因为我们有这个政治的承诺和这个施政的目标，所以从这个意义上讲是可以的，也是必须的手段。也就是说这是我国的特惠金融或称为政策性金融政策，在国际上，也称其为福利型模式。但应认识到这不是普惠金融，因为普惠金融有个基本前提或特征，就是它不能长期依赖外部资金的支持来做金融，它需要市场化的运作原则。所以在这个问题上，笔者认为，对普惠金融，现在人们的认识还有很大的分歧和不同的意见或误解，对什么是普惠金融的普及教育仍需要继续加强。普惠金融是指服务国家战略、依托信用支持、不靠政府补贴、市场化运作、自主经营、注重长期投资、保本微利、财务上能可持续性的金融模式，它是介于?a贴式和商业性资金支持之间的一种金融形态。 　　在2020年前决胜脱贫攻坚战，在金融扶贫上实施特惠金融是必要的，但同时要清醒地认识到特惠金融本身有其固有的弊端。主要表现在长期依赖外部资金的投入，政府财政资金压力大，不堪重负，不可持续；资金使用效率低；扭曲正常的金融市场秩序；易诱发各种道德风险；易产生服务目标偏移和渗漏；易助长穷人的“等靠要”思想，富人抢占穷人权益；易助长寻租腐败行为；等等。普惠金融的弱点，从金融供给方看，成本高、收益低、风险大、往往吃力不讨好；从需求方看，利率高；从政府方看，对穷人要尽量优惠才好。笔者认为，实际上搞金融，也应有正确的义利观，应该针对不同的对象，取得公平和效率之间的某种平衡。 　　那么如何更深入、较全面地理解普惠金融呢？以上已做了简要说明，在此，再作进一步的阐述。按笔者的理解，普惠金融的实质是扶持传统金融不