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加强银行业金融机构征信监管思考 　　【摘 要】 作为征信系统的主要信息提供者和使用者的银行业金融机构，既是征信活动的重要参与者，也是征信监管的重点对象。目前，存在合规风险意识薄弱导致内控制度执行不到位、制度建设不够完善影响监管的效率、监管机制欠缺制约监管职能的发挥等问题，应认真落实《条例》有关规定，增强征信风险意识；完善制度规定，明确具体要求；完善征信监管机制，促进征信业健康发展。 　　【关键词】银行；征信；监管 　　随着征信业务的发展，征信在服务社会、服务金融方面发挥着越来越重要的作用，征信监管工作日益重要。作为征信系统的主要信息提供者和使用者的银行业金融机构，既是征信活动的重要参与者，是征信监管的重点对象。如何加强银行业金融机构征信监管，有效贯彻落实征信法规和制度、维护辖区征信市场秩序、依法监督管理辖区机构征信行为、规范银行业金融机构征信业务，切实保护信息主体权益是基层央行面临的重要课题。 　　一、银行业金融机构征信监管现状 　　2013年《征信业管理条例》（以下简称《条例》）颁布以来，基层央行积极探索征信监管的有效模式，采取多项措施对银行业金融机构贯彻落实《条例》情况进行监管，推动银行业金融机构增强依法合规意识，规范查询安全管理，提高异议处理效率，保障信息主体权益，征信业务得到了有效规范，从业人员素质明显提升，征信异议诉求趋势下降，个人征信异议处理效率大大提高，消费者维权事件不断下降，诉求办结率基本达到100%。 　　1.建立联动协调机制，实现征信监管互通互动 　　建立征信工作联系会议制度，及时通报征信工作相关情况。明确责任机制，全面落实征信工作责任。搭建网络互通平台，及时传递、部署征信监管工作，了解掌握金融机构征信工作动态及存在的问题，征求征信管理相关建议，构建良好的征信监管格局。 　　2.启用多种检测方式，强化征信监管手段 　　坚持定期现场检查和非现场监测相结合监管机制，同时结合上级行工作安排及综合执法有关要求，每年组织人员对部分银行业金融机构征信制度建设和执行、业务开展、系统管理、信用信息报送、查询和使用、异议和投诉、信息安全、档案管理等方面进行全面检查。利用征信管理系统功能对金融机构相关业务进行非现场监测，对非现场监测中发现存在制度执行不到位、业务开展不规范等问题的金融机构实施重点检查，要求其深入剖析，查找问题根源并督促及时整改。同时，结合政府和社会公众关注的征信热点问题开展专项检查，特别对侵害消?M者合法权益的金融机构有针对性地进行专项检查，及时发现和纠正问题苗头，并作为典型案例进行宣传教育，有效促进辖区征信业务规范发展。 　　3.完善综合评价机制，促推征信监管实效 　　建立综合评价量化指标体系，将征信业务工作划分为一、二、三级指标，进行量化评分，根据评价得分将评价结果划为A、B、 C三档，将评价结果作为征信监管及上级行征信工作考核的重要参考依据，并在辖内金融机构进行通报。 　　4.严把征信准入关，守住征信监管底线 　　对新设机构的征信内控制度建设、业务开展情况、系统安防等进行现场核查，严把机构接入关，对不符合接入要求的不予接入。对新接入机构的征信人员实行征信业务知识考核，严把人员准入关。定期举办征信业务培训，对金融机构征信分管领导、部门负责人、业务人员等进行法规制度、信息采集与使用、系统管理等方面的培训，并对考试合格人员颁发从业资格证书，实行持证上岗。 　　二、存在的主要问题 　　1.金融机构征信合规风险意识薄弱导致内控制度执行不到位 　　目前，一些金融机构征信合规性风险意识不强，对《条例》学习不深不透，导致制度执行不到位，出现较多违规问题，给征信监管带来较大困难。主要表现在： 　　（1）授权管理不规范。授权书要素不全。如：缺乏个人及企业信息的授权内容，授权期限、查询用途或身份证号码、授权日期、查询原因等授权要素填写不完整等；存在未授权查询及先查询后授权现象。如：未经授权擅自查询关联企业、担保人、配偶等相关利益人的信用报告；查询原因选择错误，查询用途不明确。 　　（2）内控管理存隐患。内控制度不健全，制度修订滞后，未对照《条例》修订制度或制度内容不符合要求。修订的内控制度未及时报备；用户管理不规范。存在征信系统用户公用、查询用户停用不及时、用户管理员兼任查询员等问题；授权书文本不规范；授权档案资料不全，拒贷档案资料缺失。 　　（3）益保护不到位。异议处理不及时或处理程序不规范，超过《条例》所规定办结时限；未认真落实不良告知等。 　　2.制度建设不够完善影响监管的效率 　　《条例》的颁布实施，有效地规范了征信市场，保护了信息主体权益，促进了征信业健康快速发展，但《条例》在具体实施中也存在着个别条款操作性要求不够明确等问题，在实际操作中，使客户信用信息权益受到伤害，也给