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加强互联网金融监管对策探析 　　摘 要：互联网金融效率高、成本低，能够降低风险控制成本，有利于促进民主参与式金融创新。但其法律定位尚未明确、仍然存在法律风险，技术风险引起的安全风险涉及到每个人，政府监管体系尚未确立、导致互联网金融存在监管不到位和监管不力。互联网监管应体现适当的风险容忍度，遵循原则性监管与规则性监管相结合。具体措施应采取“硬”法和“软”法结合，用硬法守住互联网监管底线，用软法促进互联网金融行业自治。注重消费者保护，同时适时出台监管规则，界定互联网金融业务边界。 　　关键词：互联网金融；监管；对策 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）12-0091-02 　　一、互联网金融的优点 　　依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元，仅半年就吸金1 853 亿元。据报道，余额宝现今已成为规模最大的公募基金。互联网金融也随之越来越受到人们的关注。各大互联网企业也纷纷进军金融业。互联网金融包括但不限于第三方支付、P2P小额信贷、众筹融资、新型电子货币几种模式。互联网金融之所以能够快速发展，是因为它具有以下优点： 　　第一，效率高，成本低。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。互联网金融模式下，资金供求双方通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 　　第二，降低风险控制成本。虽然在互联网金融大规模发展的现实背景下，我们不应忽视其潜在的风险，但是，相较与传统金融而言，互联网金融的风险控制成本更低。这源于金融与互联网相结合的特点，这一特点使得互联网金融模式的信息搜集和处理能力更高，除此之外，随着技术的进一步更新，监管机构能有效地将众多交易主体的资金流置于其监控之下。 　　第三，有利于促进民主参与式金融创新。从本质上讲，互联网金融是更接近于金融市场的一种服务模式，一方面，传统金融机构可以吸收、应用互联网金融的技术和组织模式，以实现自身的转型与调整；另一方面，在金融体制改革和金融体系改革的大背景下，互联网金融作为一种新兴的金融模式，其与客户距离更近，更能了解和把握市场真正的需求，企业也能够参与到金融体系的改革中。因此，互联网金融有利于个人和企业自主参与到金融改革和金融创新中。 　　二、互联网金融的风险 　　自2013年以来，多次发生的P2P网络贷款平台的倒闭事件引发了社会对该行业的担忧。互联网金融在快速的发展过程中，其潜在的风险亦不容忽视： 　　第一，法律定位尚未明确，仍然存在法律风险。互联网金融企业极易游走于法律盲区和监管漏洞之间，进行非法经营。互联网金融容易涉及非法集资。从目前我国关于非法集资的法律规定和司法实践来看，并没有实质区分开合法的民间借贷与非法集资。因此，互联网公众小额集资、P2P网络借贷融资等，它们的运营均缺乏法律依据，现有的法律制度没有明确其性质，从而处于法律的灰色地带。中国现行法律规范中，对支付结算类互联网金融的规范体系相对成熟。央行2010年起相继颁布《非金融机构支付服务管理办法》（即2号令）及其实施细则、《支付机构客户备付金存管办法》《银行卡收单业务管理办法》及《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》等，正式建立了第三方支付持牌制度，对支付机构的业务开展、制度建设、监督管理、反洗钱和反恐融资做出了明确规定。但是，当前中国没有专门规范P2P借贷的法律法规，P2P借贷的业务活动主要受《合同法》、《担保法》、《民法通则》及最高人民法院相关司法解释等民事法律的调整；利率则遵循《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，超过央行公布的贷款基准利率四倍部分不受保护。对众筹融资和金融机构创新型互联网平台，也没有专门的法律法规加以规范。除此之外，互联网金融已成为洗钱活动的手段。这些都表明：一方面，互联网金融行业发展速度快，表现为融资速度快、规模大、成本低和门槛低；另一方面，互联网金融作为一种金融创新，其行业法律、法规不完善和监管机构不明确这两大特点容易被不法分子利用，在法律的灰色地带从事违法犯罪活动。 　　第二，技术风险引起的安全风险涉及到每个人。互联网的技术风险显而易见。计算机病毒可通过互联网快速扩散与传染。一旦某个程序被病毒感染，则整台计算机甚至整个交易互联网都会受到该病毒的威胁，这可能导致整个金融系统出现系统性风险，客户个人信息资料乃至财产都有可能被他人通过技术窃取。 　　第三，政府监管体