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司法视角下民间借贷风险防范研究 　　【摘要】受国际国内经济形势等系列因素影响，近年的民间借贷纠纷案件呈多发态势，涉案金额普遍上升，民间借贷风险逐渐凸现，影响了金融安全和社会稳定。探究民间借贷风险发生的特点及原因，从而建立完善相关法律法规，引导民间金融合法有序发展，这对于有效防范和化解民间借贷信用风险具有重要的作用。 　　【关键词】民间借贷 信用风险 防范研究 　　民间借贷作为正式金融机构的重要补充，本世纪以来，随着经济的持续向好，民间借贷极大缓解了民营经济主体融资难问题，这对于促进民营市场主体的经营发展有着十分重要的意义。然而，随着近年的经济持续下行，以房产相关行业发展陷入困境，而这些领域往往是小民间借贷资金主要流向，部分市场主体因商品房市场的低迷而资金链条断裂而无法按期偿还贷款，债权人往往选择诉至法院维护其权益。本文通过对2014年重庆法院审理的民间借贷纠纷案件的分析，审视当前民间借贷的主要特点及风险发生的特点，并提出完善民间借贷的相关建议。 　　一、民间借贷纠纷案件主要特点 　　（一）案件数量大幅增长，涉案金额普遍上升 　　全市法院2013年、2014年分别受理13329件、21428件，同比分别增长17.45%、60.76%。仅2015年1～2月就受理10193件，较去年同期增长130.51%，数量大幅增长。同时，涉案金额也普遍呈上升趋势。如重庆市一中法院2014年立案标的总额为16.86亿元，较2013年上升2171%。2014年，重庆市三中法院立案标的额为500万元以上的案件有15件，比例为5.88%。渝东北和渝东南地区法院案件数量和标的额也快速增长，如黔江区法院2014年共受理445件，立案标的总额达7006.3万元，较2013年分别上升68.7%和143.5%。大量民间资本注入资本市场，出借人、借款人缺乏风险意识，社会诚信体系缺失，法律规范及相应监管机制尚待完善等，是导致民间借贷纠纷案件多发的重要原因。 　　（二）借贷主体群体化债务构成复杂化，影响社会稳定 　　不少民间借贷纠纷涉及债权人人数众多，一旦债务人出现资金链断裂等问题，极易引发群体性事件。据统计，市五中法院2014年度审理的债务人相同、债权人为10人以上的民间借贷案件占同类案件的比例超过30%。九龙坡区法院2014年审理的案件中，涉案3件以上的原告达30余名，最多一人涉案14件。民间借款债务还往往与其他性质的债务交织，增加了纠纷的复杂性，加大了维稳难度。 　　（三）以合法形式掩盖非法目的，追逐非法利益 　　部分当事人采取“砍头息”、“利滚利”、“阴阳借条”等形式规避法律，突破利率限制，收取高额利息。一些当事人将赌债、公关费（商业贿赂）、非婚同居关系破裂后的“分手费”包装成民间借贷款项。还有当事人通过提起虚假的民间借贷诉讼试图达到损害案外第三人合法权益的目的，如黔江区法院审理的邓某诉冉某借贷纠纷一案，经审查系被告冉某为了在离婚中分得更多共同财产而与原告邓某合谋进行的一场虚假诉讼。由于原、被告双方对借款事实均予承认，法院在审理类似案件时往往不易发现。 　　（四）债务担保设立不规范，权利实现困难 　　在民间借贷纠纷案件中，不少债务没有设立担保。即使签订了担保条款的，往往也很不规范，例如公司提供保证担保的，缺乏公司股东会董事会的决议；抵押担保的没有办理抵押登记；质押担保的没有交付质物等。虽然财产保全和实现担保物权的申请数量均较大，如江北区法院2014年受理的728件民间借贷案件中，当事人申请财产保全的有437件，占比60%；在受理的28件申请实现担保物权的案件中，属于民间借贷的达21件，但由于担保手续不够完善，债权实现情况并不乐观。此外，担保公司为民间借贷提供担保的情况逐渐增多，多作为保证人承担连带保证责任，且往往与借款人存在关联关系。如南岸区法院审理的蒋某诉杨某、秦某、重庆某商贸有限公司、重庆某融资担保有限公司民间借贷纠纷一案，杨某和秦某为某融资担保公司的控股股东，该融资担保公司实际上是为其控股股东承担保证责任。 　　（五）案件送达难、事实认定难，审理难度大 　　在民间借贷纠纷案件的中，不少借款人采取躲避的方式应对诉讼，法院的法律文书反复送达、无效送达、公告送达的情况较为普遍，严重影响了审判效率。据统计，南岸区法院仅2014年11月至2015年1月，就有149件被告下落不明的民间借贷案件转为普通程序，公告送达比例为42.8%。2014年，在渝中区法院判决结案的214件民间借贷案件中，缺席审判121件，缺席判决率高达57%。此外，民间借贷的当事人往往风险意识不强，借贷手续不规范，有的债权人仅有内容简单的欠条、借据，缺乏借款实际支出的证据，有的债权人仅能提供汇款凭证而缺乏证明款项性质的证据。证据的缺乏和不完善，给法院认定事实带来很大困