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商业银行应对第三方支付平台风险冲击浅析 　　摘 要 根据目前存在的第三方支付平台，根据其存在的主要类型，揭示潜在风险，并提出应对措施。 　　关键词 第三方支付平台 风险冲击 　　第三方支付作为一种交易平台，是有效连接商户、消费者与各大商业银行的“中间平台”，双方买卖在交易过程中的资金受到银行监管，从而确保交易双方的合法权益。它是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，即是指在电子商务企业与银行之间建立的支付平台，以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等支付工具，或者借助第三方网上支付工具，为政府、企业、事业单位提供中立、公正地面向其用户的个性化支付结算与增值服务。 　　一、第三方支付平台可能出现的风险 　　目前，第三方支付平台借助网络平台快速便捷的优势，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。但在带来便利的同时，也可能为不法分子利用，形成风险，最后会转嫁到银行，主要表现形式为： 　　一是不法分子变更客户在银行预留的客户信息。例如，针对新开发的一些快捷支付产品，不法分子通过调整快捷支付绑定手机号码，再将验证码发给客户本人，加上欺诈短信进行链接，将客户存款进行盗取。二是支付机构挪用客户备付金。一方面可能是平台诈骗，平台负责人将买方的交易资金挪用或者卷款逃跑；另一方面可能是黑客侵入，平台没有直接挪用交易资金，而是被黑客侵入将资金盗走。三是由于监管属于刚刚起步，规范性有待加强。2014年6月，银监会和央行联合下发文件《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（简称“10号文”），从保护客户资金安全和信息安全出发，细致地对第三方支付和银行合作关系中的问题进行了规定，包括客户身份认证、信息安全、交易限额、交易通知、赔付责任、第三方支付机构资质和行为、银行的相关风险管控等，是对第三方支付的重新定位。目前第三方支付平台操作规范性正逐步步入正轨。 　　二、第三方支付平台交易对商业银行的风险冲击 　　（一）外部欺诈风险 　　由于第三方支付平台交易的匿名性、隐蔽性以及信息的不完备性，银行无法对资金的真实来源和去向进行辨别。目前第三方支付平台已成为银行资金的流出通道之一，不法分子利用第三方平台进行资金的非法转移、洗钱、套现等活动，加大了网上银行的欺诈和伪冒风险。 　　（1）洗钱活动的风险冲击。网上银行在银行业务中占据的比重不断上升，虚拟网络交易的特点也使其成为银行洗钱风险的易发、高发领域。同时，由于第三方支付平台是游离在银行系统之外的，客户可以通过第三方支付平台开立匿名网络支付账户，利用网上银行将资金转移至网络支付账号，完成与商品交易相对应的网络支付，避开了网上银行直接交易的途径，这使得银行无法掌握客户是否正在从事正常的商业活动，加大了银行进行反洗钱监测的难度。 　　（2）信用卡盗刷的风险冲击。由于一些客户没有安全意识，对信用卡的信息保护的不够严密，比如信用卡背面的后三码，是作为信用卡的第二密码，该码通常印刷在信用卡背面签名处的后方，是斜体字的最后3位数字。在不少购物网站，消费者使用信用卡消费时，只需提供银行卡账号、后三码即可完成交易。第三方支付平台在某种程度上为信用卡盗刷提供了交易场所，之后法律被诉风险也会向银行转移。 　　（3）提高客户星级的风险冲击。客户利用第三方支付平台虚增业务量方式提高星级，目的是骗取商业银行行各项优惠待遇，进而获得信用卡高额授信额度，使商业银行资金面临极大的信用风险。 　　（二）内部风险冲击 　　（1）银行客户资源受到第三方支付平台挤占。用户注册第三方支付平台账户后，即可通过互联网、手机等完成账户资金的转移支付，其中收付款管理、转账汇款、信用卡还款、网上缴费、网上理财、网上基金、网上保险等与银行网银的功能并无明显差异，甚至功能更加多样便捷，用户无需注册银行网银就能便利地实现大部分支付要求，使得部分电子银行现有及潜在客户流失。 　　（2）银行存贷款业务逐步被第三方支付平台分流。从存款业务的总量来看，虽然第三方支付平台中的部分资金会以各种形式回流到银行系统，但由于漏出效应的存在，银行的存款来源不可避免地受到削弱。同时，P2P网贷作为第三方支付平台衍生出的另一互联网金融产品，尽管高收益、高风险的特性使其主要针对非传统银行覆盖的客户群体，但仍对银行的小微贷业务产生或多或少的正面冲击。 　　（3）银行中间业务收入受到第三方支付平台冲击。第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，对银行支付结算市场份额进行抢占，替代了大量中间业务。支付宝、财付通、易宝支付和快钱等为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金