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商业银行面临信贷风险及管控机制探究 　　摘 要 本文中笔者结合自身多年的工作经验，在分析商业银行信贷风险种类的基础上，针对信贷风险产生的原因进行了全面、深入地分析，最后还提出了建立商业银行信贷风险管控机制的措施。 　　关键词 商业银行 信贷风险 管控机制 　　对于商业银行来说，信贷业务是其主要收益来源，但是信贷业务中却存在很多风险。因此，商业银行要想获取利益，就必须对信贷业务加强有效的风险管理，争取信贷业务经营风险中寻求效益，创造无限价值。总的说来，商业银行只有正确处理与平衡业务发展、风险控制之间的关系，从而建立科学合理的信贷风险管控机制，才能够确保自身资产的安全运转。 　　一、商业银行面临的信贷风险种类分析 　　近年来，我国的经济持续增长基础并不是稳定，这主要是受到迅速膨胀的资产以及经济周期性波动等方面的影响，在这种背景下，商业银行的信贷业务中可能会出现更多的金融风险，具体说来主要表现在以下几方面： 　　（一）项目贷款借机扩张风险 　　当前，为了鼓励企业创新发展和个人创业，国家为其提供了比较宽松的信贷政策环境，一些企业或者是个人可能会向商业银行借助高额银行贷款用于新项目的研究，而这些项目中存在很多高风险、重复建设或者是产能过剩的项目，这种盲目贷款行为会直接导致企业产能过剩，超出市场的营销能力和企业自身的静音管理能力范围，最终影响到银行的收益。 　　（二）中小型企业贷款治理不善风险 　　在竞争力、治理机制等方面，中小型企业存在很多弱点，容易陷入财务困境，有些企业为了经营而将贷款资金转移到一些高风险项目，这种贷款治理不善的行为将会大大影响银行信贷风险。 　　（三）房地产贷款行业波动风险 　　目前，我国的房地产行业由于市场操作不规范，其发展出现过热的局面，房产价格也偏离了原来的实际价值，国家也陆续出台了相应的调控措施进行整改，如果房地产行业出现亏损或者是发展被抑制的现象，商业银行将会面临巨大的发展风险。 　　（四）地方融资平台过度风险 　　目前，为了促进地方发展，很多地方政府积极采取融资措施，搭建融资平台，这样一来，地方政府不断扩大总负债规模，不断积累信用风险，而阶段性偿债可能会存在不足，再加上政府的保障性效果不强、融资总量失控等，银行面临着巨大的融资风险。 　　（五）贸易融资面临虚构交易风险 　　当前，国内贸易融资缺乏通关环节，而且还存在结算、运输等不相配套的贸易环境，商品交易的真实性就难以被证实，就会有些企业企图利用缺陷的融资环境来谋取利润，导致银行将会面临更大的信贷风险。 　　（六）担保方式变异风险 　　目前，圈内担保是银行作为普遍的担保方式，但是这种担保方式具有连锁风险，即一旦一户违约就会牵连到其他用户资金风险。此外第三方抵押可能会导致资金的挪用与套取，流体质押也会由于不易管理而出现品质减值和流失等问题，这都会增加银行的信贷风险。 　　二、商业银行信贷风险的原因分析 　　（一）内部风险控制机制不健全 　　商业银行内部风险控制机制不健全主要表现在行政化和人为因素过多。由于我国地域辽阔，经济发展不平衡，行政区域设置不同，这就给商业银行带来浓厚的政府色彩，结果导致在商业银行不同层级或者是不同区域内，一些信贷业务的内控程序非标准化，这无疑是增大了信贷风险。 　　（二）监督不力、责任意识不到位 　　大多数商业银行为了严格执行各项规章制度，会定期开展大量自上而下的现场专项检查活动，但是这种检查就事论事，重在形式，并不是内在性、制度化的检查，并不能从根本上找出问题原因进行根除，监督不力、责任意识不到位导致很多问题屡查屡犯。 　　（三）关键岗位人员道德素质有待提升 　　目前，如果对每一笔不良贷款进行认真分析，就会发现其中遇到的大多数风险都是由于人为原因造成的，很少遇到不可抗力造成的风险。关键岗位人员由于道德素质水平较低，在办理贷款过程中决策者责任意识不强或存在私利，实际上就是一种无人负责制的状态，这将会严重影响到银行的未来发展。 　　（四）信贷业务风险防范权责不对称 　　商业银行信贷业务风险防范权责不对称主要表现在两个方面：一是对外信息不对称。为了获得各自利益，银行间各自为政，竞相放松担保条件，一旦出现风险则采取置换、压货等简单措施，甚至对外放出虚假信息，导致信贷风险加剧。二是商业银行内部信息也是不对称。 　　（五）现代化公司法人治理结构尚未完全确立 　　许多商业银行都存在重视业务发展而忽视风险管理的现象，依然没有确立现代化公司法人治理结构。这就会导致商业银行缺乏与之相适应的自我激励、自我约束和自我发展有效机制，也无法适应外界的金融生态环境。 　　三、加强商业银行信贷风险管控的有效对策 　　针对以上我国商业银行信贷资产存在的风险，为了保持自身未来持续健康、快速的发展，商业银行可