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商业银行信用卡业务发展中隐患及应对策略 　　【摘 要】随着我国经济的高速发展，居民收入不断增长，因此，商业银行中经营的个人业务也有了新的变化。伴随着个人信贷、个人理财业务的增加，信用卡业务也得到了较快发展，面对扑面而来的信用卡，银行多了一些信用卡利润，信用卡用户满足了消费欲望，但在信用卡满足双方需求的背后，风险隐患也正在凸现…… 　　【关键词】信用卡 风险隐患应对策略 　　 　　随着我国居民收入的不断增加和个人投资意识的增强，个人业务已由过去单纯的保存、保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为贷款投资者和消费者，形成了一个庞大的个人金融业务需求市场，并呈现出巨大的发展潜力。但是，由于受到金融管理体制和金融市场发展程度等因素的制约，使得目前我国商业银行个人业务在发展过程中存在着较大的风险隐患，如何妥善处理在个人业务发展中的风险问题，完善个人业务风险管理体系，提高商业银行对个人业务风险的管理水平，是商业银行个人业务规范发展的根本保障。 　　 　　一、个人信用卡业务发展中的风险隐患 　　 　　个人业务作为商业银行的一大主业，包括个人信贷、个人储蓄、外汇买卖、保险代销、基金代销等等，范畴广泛，内容庞杂，每项个人业务在实施的过程中都存在着不同程度的风险隐患。那么，商业银行在个人信用卡业务发展中存在哪些风险隐患呢？ 　　1.个人征信系统存在缺陷 　　个人征信系统又称为消费者信用信息系统，主要为消费信贷机构提供个人信用分析产品。个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，可以解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极高的市场价值。 　　目前，我国尚未建立起一套完整的行之有效的个人信用制度，央行推出的个人征信系统尚在运行初期，可利用的资源储备不足。因此，商业银行缺乏征询和调查办卡人资信的有效手段。在个人收入的不透明、个税机制的不完善的情况下，银行很难对办卡人的净资产、个人收入的稳定性和还款意愿等资信状况做出明确判断。这种无法准确掌握个人信用信息的状况，直接导致了现实消费信贷过程中的各种恶意欺诈行为的发生。 　　2.商业银行对办卡人过度授信、盲目发展，导致潜在风险增大 　　目前，国内商业银行虽然不断加强信用卡制度建设，但整体管理水平依然不高。由于个人信用卡业务在我国推广时间不长，所以缺乏管理经验。通常，商业银行信用卡营销人员仅仅凭办卡人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于办卡人的自报及其就职单位的说明，对办卡人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。 　　与此同时，商业银行授信审核不严，营销中往往只宣传信用卡透支功能、赠送礼品、积分优惠等正面信息，不向申请人介绍信用卡的相关风险，并且宣传目标对准了刚刚步入社会的年轻人。这类人群自制力较弱，在信用卡营销人员的诱导下办理多家银行信用卡，获得高额信用卡授信，这样，在过度消费后无力还款，部分持卡人甚至以办新卡方式偿还他行信用卡欠款，最终形成高额信用卡欠款。 　　3.信用卡套现及信用卡诈骗现象。 　　随着信用卡业务的普及拓展，有不少非法商贩利用空头公司虚假交易，通过POS机终端刷信用卡套现，收取3%～8%的佣金。不法商贩甚至通过媒体发布广告，声称可以协办信用卡并提现。还有一些不法分子，利用有网络、手机等工具进行诈骗。如给信用卡用户发手机短信，他们收到手机短信，告知其所持信用卡在某商店消费了，如有疑问致电银联卡务部的某某咨询电话。客户拨打上述电话后，对方询问了客户姓名、电话、身份证号码，及有无其他银行卡等。经银行确定，手机短信中所称银行电话、机构均不符合实际，此类短信可以认定为诈骗。 　　 　　二、规避风险隐患的应对策略 　　 　　1.依托央行的征信系统，进一步完善个人信用信息 　　商业银行与央行征信系统相结合，建立个人信用体系，有效评估信用风险。建立科学有效的个人信用体系是银行控制风险的前提保证，而体系的核心是个人征信系统数及信用制度。基于目前还没有建立统一、专业的信用机构，银行为了化解信用风险，必须在其审批个人理财产品消费资格的过程中扮演好信用机构的角色。商业银行可以在其内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，将此信用库与央行的征信系统相结合，建立信用缺失的预警机制。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换机制，各部门的信息共享将使商业银行更加高效、准确地做出决策。 　　2.商业银行要加大个人信用卡业务营销队