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商业银行信贷管理制度改革与利弊 　　摘要：近年来，“提前消费”这一概念屡次出现于人们视野，无形中已逐渐深入人心，引发了来自各层面民众团体的思考，不少人猜测“提前消费”是否会晋升为整体消费趋势。处于这样一种社会大背景下，愈来愈多的人将目光投向了商业银行的信贷业务，这也就预示着商业银行的信贷业务在不久的将来会出现办理高峰期，也正是因为这个原因，商业银行亟需改进革新当下正运行的信贷管理制度，审时度势、针砭利弊，以此促进商业银行的平稳发展。本文大致阐释了信贷管理的相关内容，随即结合商业银行信贷管理制度具体分析了改革前后的利弊所在，竭力展现改革商业银行信贷管理制度的重大意义。 　　关键词：商业银行 信贷管理制度 改革新变 利弊 　　一、概述信贷管理的相关内容 　　（一）信贷管理的基本含义、主要内容 　　简单来说，信贷管理是一种由商业银行为主体所进行的一种管理活动，采用科学手段全力规避影响贷款的因素，以此来降低或者减少贷款损失，有效提高贷款品质，从另外一个角度来说，信贷管理也是商业银行获取利润、调控风险的一种手段。信贷管理主要包括三个方面的内容，分别为识别信贷风险、风险计量、风险控制，其中识别贷款风险是整个信贷管理活动的第一步，也是信贷管理的最基本要求。 　　（二）我国商业银行信贷管理的管理目标及发展进程 　　谈及商业银行开展信贷管理活动的根本目标，现已不再是追求单方面的经济收益，而是加快管理模式、管理方式的转变，同时有效预防和规避不必要的贷款风险，努力将风险业务和巨额利益进行合理分配，从而推进商业银行的快速发展，这才是我国商业银行信贷管理的管理目标。仔细回顾我国商业银行信贷管理的发展进程，发现可以分成五个阶段：资金指令性管理阶段→实贷实存管理阶段→审贷分离阶段→信贷管理逐渐接轨国际阶段→信贷全流程管理阶段。这五个阶段伴随着我国银行体制的改革进程，也体现了我国商业银行一步一步走向成熟的过程。 　　二、支撑商业银行信贷管理制度改革的新晋内容 　　（一）《固定资产贷款管理暂行办法》 　　2009年7月23日发布了《固定资产贷款管理暂行办法》这一文件，并在发布之日起的三个月之后也就是2009年10月23日正式全面施行，此文件的颁布主要是为了规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，因而依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等一系列法律法规进行修订颁布的。此《办法》一共有43条内容，每一条内容都是从贷款业务步骤的角度出发所列举出的，其中明晰展现了具体的监管准则，后成为促进商业银行信贷管理制度改革的重要参考文件。 　　（二）《项目融资业务指引》 　　《项目融资业务指引》于2009年7月18日由中国银监会制定并颁发，此文件主要是为了促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，因而参照并结合一系列纲领性文件修订而来。“项目融资”作为一个新的概念显现在人们视野，它表明贷款的用途仅为建设一个重量级项目，或者是对已建项目进行修缮；其借款人必须具有企事业法人的资质，还款的具体渠道也是要从建设项目的经济收益而来。 　　（三）《流动资金贷款管理暂行办法》 　　2010年2月12日，由中国银行业监督委员会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》这一限制性文件，并公告于文件的颁布之日起便正式施行。此文件一共包含了42条内容，与《固定资产贷款管理暂行办法》有着相似之处，也是从贷款业务步骤角度对流动资金贷款提出了新的监管要求，这一文件的颁布和实施，对现下商业银行进行信贷管理制度的改革具有一定效用。 　　（四）《个人贷款管理暂行办法》 　　《个人贷款管理暂行办法》与《流动资金贷款管理暂行办法》这一文件在2010年2月12日同时由银监会颁布与施行，颁布此文件的主要目的即为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，提升信贷资产管理的精细化水平等，在此文件的修订过程中，结合了我国多年来银行业的实践成果与国外银行先进的信贷管理经验，因而其具有一定的理论基础。这一文件的颁布，直接关系到个人贷款的相关事宜，值得广大群众团体去考量。 　　三、分析商业银行信贷管理制度改革前后的利弊比较 　　（一）改革前的“弊” 　　管理制度过于死板。现行的商业银行信贷管理制度相对来说还不够完善，依旧存留着过去死板的痕迹，这一问题不仅限于在执行层面，更多的是制度设计的问题，比如制度过于原则化，没有按照客户群体进行分类；亦或制度过于死板僵硬，产生了一个问题多个文件限制的情况，致使工作人员一时难以弄清楚根本依据。 　　管理方式稍显粗鄙。有些制度条例内容缺失，可能表明了适用对象、应用范畴以及注意问题，但却没