第四节_保险的基本原则推荐学生.pptVIP

第四章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 一、最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。 保险活动中对当事人诚信的要求要比一般民事活动更为严格，要求当事人具有“最大诚信”，主要源于海上保险。 二、规定最大诚信原则的原因 （一）保险经营中信息的不对称性 保险人远离保险标的，主要也只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率 由于保险合同的专业性与复杂性，投保人主要根据保险人为其提供的条款说明来决定是否投保以及投保何险种 二、规定最大诚信原则的原因 （二）保险合同的附合性与射幸性 保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务 投保人真诚履行其告知与保证义务 三、最大诚信原则的内容 （一）告知 1.告知的含义 告知主要指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。 2.告知的内容 （1）投保人的告知——如实告知 （2）保险人的告知——明确说明 免责条款 三、最大诚信原则的内容 （一）告知 3.告知的形式：口头或书面 （1）投保人：无限告知、询问回答告知 在我国，保险立法要求投保人采取询问回答的形式履行其告知义务。 （2）保险人：明确列明、明确说明 我国对保险人的告知形式采取明确列明与明确说明相结合的方式。 三、最大诚信原则的内容 （一）告知 4.告知的内容：主要指投保人或被保险人 在订立保险合同时把有关保险标的的重要事实告知保险人； 在保险合同有效期内，若保险标的危险情况发生变化，及时告知保险人； 在保险事故发生后向保险人索赔时，如实申报保险标的受损情况，提供各项有关损失的真实资料和证明。 三、最大诚信原则的内容 （二）保证 1.保证的含义 保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。 2.保证的形式 （1）明示保证：通常用文字表示，在保险单中订明 （2）默示保证：根据有关的法律、惯例及行业习惯来决定 海上保险合同中通常有三项默示保证：船舶的适航保证、不改变航道的保证和航行合法的保证 三、最大诚信原则的内容 保证与告知的区别： 侧重点不同： 告知强调诚实，对有关保险标的的重要事实如实申报； 保证强调守信，恪守诺言，言行一致，承诺的事项与事实一致。 保证对投保人或被保险人的要求比告知更为严格。 目的不同： 告知的目的在于使保险人能够正确估计其所承担的危险； 保证则在于控制危险，减少危险事故的发生。 （三）弃权与禁止反言（主要约束保险人） 弃权 弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。 保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件： 首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。 其次，保险人必须有弃权的意思表示，包括明示表示和默示表示。 三、最大诚信原则的内容 （三）弃权与禁止反言（主要约束保险人） 弃权 如保险人知道投保人或被保险人有违背约定义务的情形，而仍然做出如下行 为的，通常被视为默示弃权： 1.投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合 同，但却在已知该种情形下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人 有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放 弃。 2.被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的 情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施，该 行为可视为保险人放弃合同解除权。 3.投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通 知保险人。但投保人、被保险人或受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保 险人对逾期通知抗辩权的放弃。 4.在保险合同有效期限内，保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求 增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人 放弃合同的解除权。 三、最大诚信原则的内容 （三）弃权与禁止反言（主要约束保险人） 禁止反言 禁止反言是指保险人明知