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我國線上融資推動摸式之初探—以個案銀行為例 程運瑤 大同技術學院銀保系 yunyao@.tw 摘 要 由於網際網路的無國界性，.有資金需求的企業巳可以直接獲得國際銀行的服 務。面對跨國性金融機構的競爭，傳統銀行作業模式因此必須大幅調整。許多金 融行庫均認為網路銀行及電子商務之金流服務是面對全球化時代所不可避免的發 展趨勢，而電子化也是提昇金融業者競爭力的重要策略。 在由中心廠與供應商所形成的產業供應鏈中，中心廠因經濟規模優勢可以直接 融資的方式取得所需要的資金，反觀數量眾多的中小型供應商，由於規模較小，往 往自有資金不足、會計制度不健全、資訊掌握不易，致使銀行在進行放款審核時態 度趨於保守，因而經常無法在適當的時機取得資金的融通。銀行若能與中心廠策略 合作，並導入與資訊流整合的金流方案，依據不同的交易特性設計各種融資商品， 使眾多的中小型供應商能在交易週期的早期便能取得所需的資金，將能協助其解決 融資付款、資金管理等問題，亦能與其形成緊密的夥伴關係，除了確保銀行的業務 成長來源，也實現以客戶關係為導向的發展目標。 本研究從財務供應鏈的架構來探討金融業如何整合電子化的金流服務模式， 並以獲得經濟部C計畫補助的華南銀行為例，來說明如何提供線上融資服務以滿足 企業在財務供應鏈中各階段的資金需求。藉由探討個案銀行在金流電子化服務模式 的推動策略與推動歷程，以剖析金融機構如何善用資訊科技及政府資源來導入線上 融資的模式，將有助於其他有意導入電子化金流服務的機構之參考。 關鍵字：金融體系、供應鏈、金流服務 壹、 我國金融體系與環境介紹 一、我國金融體系發展之沿革 我國金融發展之概況可以 1980 年代作為劃分 ，在 1980 年以前金融體系一 直處於政府的嚴格管制與保護，1980 年代以後，金融自由化已逐漸在國際社會 中成為風尚，加上對外貿易持續鉅額順差，在外匯存底不斷增加以及國外要求 開放本國金融市場的壓力下，政府被動的從事金融自由化政策，逐步開放國內 的金融市場。 就金融制度面而言，政府採取循序漸進方式逐步撤除銀行存放款利率管 制，使銀行利率完全自由化，外匯市場也由固定匯率制度改為機動匯率制度， 並於 1987 年修改「管理外匯條例」，大幅放寬資本管制以及解除經常帳的外匯 管制。並開放證券商新設、開放國際資本管制 ，使外國專業投資機構得以經證 券主管之同意下直接投資證券，並全面開放僑外資直接投資證券，以引進外資 投入資本市場(許振明，2005) 。 在金融機構之變遷方面， 1991 年至 1992 年期間，政府核准 16 家新銀行 設立並開始營運，同時也核准信託投資公司、大型信用合作社及中小企業銀行 可申請改制為商業銀行，致使商業銀行家數倍增。根據中央銀行金融統計資料 顯示，截至 2005 年 12 月底，本國一般銀行及中小企業銀行共計 46 家，外國 銀行在台分行共計 36 家。 在公營銀行民營化方面，自民國八十七年初開始，政府陸續核准公營的華 南、第一、彰化及台灣中小企業銀行、交銀、中國農民銀行及台北銀行、高雄 銀行等改制為民營銀行，並將上列銀行之公股股份在證券市場釋出，完成民營 化。而政府為健全基層金融，接受信用合作社直接改制為區域性商業銀行，另 有中小企業銀行改制為商業銀行及信託投資公司改制為商業銀行或工業銀 行。民國八十四年開始，政府為解決體質不良之基層金融機構的經營，鼓勵銀 行併購信用合作社，而為因應我國加入 WTO 及增強國際競爭力量，民國八十 九年制定「金融機構合併法」，掀起了銀行間合併之風潮，紛紛進行改組、合 併或改名，並以互補作用擴大營業規模(蕭振福，2005) 。 近年來由於全球金融體系發展及資訊科技之突飛猛進，國際間金融市場愈 趨緊密結合，並已朝向全球化發展，促使金融商品推陳出新，更使銀行、證券 及保險間之業務區隔及差異漸趨模糊，導致金融跨業經營及朝向大型集團化之 趨勢。於九十年七月通過「金融控股公司法」，以發揮金融機構綜合經營效益，