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村镇银行发展中的风险及对策 　　随着金融体制改革的深入推进，村镇银行呈现出资金实力持续增强和服务创新不断扩大的特点。截至2014年底，全国共组建村镇银行1233家。作为金融支持“三农转型”的重要一环，村镇银行在丰富县域农村金融体系、提升金融服务能力、解决农户和小微企业融资难、优化金融生态环境和促进县域经济发展上发挥了积极作用。但村镇银行在业务经营和发展中，仍然存在经营定位偏离、资金来源不足、金融创新能力不强等问题，需要通过进一步加强规范管理，来促进村镇银行的稳健性经营和可持续发展。 　　一、村镇银行发展中存在的问题 　　（一）村镇银行经营定位偏离服务“三农”的宗旨 　　一是绝大部分村镇银行总部设在县域城区，在乡镇和农村基本上没有分支机构，加之人员力量有限，客观上没有足够的精力和能力将金融服务深入到农村和农户。以河南省为例，截至2015年底共有63家村镇银行，基本上所有村镇银行都将总部设在了县域城区。二是由于“三农”贷款成本高、风险大、回报低，村镇银行对“进村入户”开展信贷业务的积极性不强，服务对象主要为县域城区的中小企业、农业产业化龙头企业等，对农户和农村中小微企业存在一些惜贷或不贷情况，对“三农”的支持力度较弱。三是对农户的贷款也主要是采取“企业+农户”模式，并没有从根本上解决农户和农村小微企业的贷款难和融资贵问题，在一定程度上偏离了国家设立村镇银行的政策初衷。 　　（二）村镇银行公司法人治理未能充分发挥作用 　　一是公司治理架构不健全，一般村镇银行设置5―7个内设部门，但村镇银行管理层中的部门负责人普遍存在较为严重的兼岗现象，甚至存在个别村镇银行1名人员兼职3―4个部门负责人职务的情况，这显然不符合公司法人治理的要求。二是村镇银行经营过程中，普遍存在股东大会、董事会、监事会不能充分履职。如存在未及时召开股东大会、未按照规定召开董事会会议、未设立专门的内控部门等问题，影响了村镇银行公司法人治理效果。 　　（三）村镇银行金融创新能力和动力不足 　　一是村镇银行金融创新能力不足。由于村镇银行招录人员学历层次低、金融知识不系统等原因，缺乏对金融创新自主研发的能力，对经济金融理论和金融监管政策缺乏深层次的研究，在金融产品、金融业务、金融服务和金融风险防范措施的创新上经常是浅尝辄止。二是村镇银行金融创新动力不足。由于部分发起行对村镇银行经营权的严格控制，在金融创新得不到发起行的授权，村镇银行在信贷技术和风险控制技术上基本上采用和发起行完全一样的制度，不能结合县域经济特点开发相应的信贷产品，不能有效满足农户及小微企业的融资需求。 　　（四）村镇银行普遍受到资金来源不足的制约 　　一是由于规模较小、网点单一、金融业务简单、融资渠道不畅等特点，加之村镇银行的认知度低、未加入央行支付体系等因素，吸收存款难始终是村镇银行的发展瓶颈，制约其可持续发展。二是尽管部分村镇银行通过股东单位追加存款、要求投资人提供存款保证金等形式来增加资金来源，但村镇银行的融资方式和手段依然受到很大的制约，如不能捆绑发行金融债券等，获得批发性资金的支持。三是村镇银行存在盈利周期长和盈利能力差的特点，一般的村镇银行要在开业1年之后才能盈利，个别村镇银行甚至需要2―3年的时间才能盈利，并且由于不具有大银行的竞争优势而盈利能力较差，这也是村镇银行资金来源不足的原因。 　　（五）村镇银行业务经营中蕴藏着较大的金融风险 　　一是存在信用风险。作为村镇银行的主要服务对象，县域农村小微企业和农户抵押或质押的财产不能准确评估，或者存在无抵押的情况。二是存在操作风险。村镇银行由于人员素质等原因，在经营理念上盲目追求业务发展规模，缺乏健全的信贷管理制度、信贷操作流程、信贷监测、信贷风险识别预警等管理机制，经常发生投资决策和监管要求不一致、不合规发放贷款、审贷管理委员会审核不严谨、贷款档案资料不完整等问题。三是存在行业风险。农业和农民基本上靠天吃饭，对自然条件的依赖性很强，在农业保险机制不健全的情况下，自然灾害成为农户还款违约的关键因素，对村镇银行的信贷资产质量存在致命的威胁。 　　二、推动村镇银行规范健康发展的几点建议 　　（一）进一步明确村镇银行的市场定位，积极发挥金融对县域农村经济发展的支持作用 　　一是村镇银行作为有限责任的小型银行业金融机构，应当立足于县域农村经济发展特色，紧紧围绕支持“三农转型”，为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。二是通过差别存款保险费率、差别存款准备金等措施，引导、鼓励和支持村镇银行加大对“三农”或小微企业贷款的倾斜力度，并对因自然灾害等不可抗力形成的贷款损失给予相应补偿。 　　（二）进一步完善公司法人治理结构，为村镇银行可持续发展提供组织保障 　　一是严格按照《公司法》，进一步健全董事会运作框架，建立健全“三会一层