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基于互联网金融背景下探究农村支付发展 　　【摘要】互联网金融是农村经济发展的新途径，互联网支付不仅优化了农村支付环境，也提高了结算效率。本文首先分析了农村发展互联网金融的必要性，然后指出农村支付存在的问题，最后阐述了几点改进措施，以供参考。 　　【关键词】互联网金融 农村支付 问题 改进措施 　　互联网金融就是利用云计算、大数据等技术，降低金融业务的运作成本、交易成本，改变经营信息不对称的现状。相比于传统金融业，互联网金融具有多个运营平台，关注客户体验和交互式营销，实现了金融业务和高新技术的有机结合。以下从农村支付的角度进行探讨。 　　一、农村发展互联网金融的必要性 　　（一）突破时空限制 　　在时间上，基于互联网金融背景下，金融机构和客户之间的联系，从传统的柜台接触式转变为网上交互式，缩短了信息的获取时间、反馈时间，节约了时间成本，有利于提高客户覆盖率。在空间上，互联网金融利用网络技术，在业务处理上更加方便快捷，提高了自动化程度。对于客户而言，只要能够使用互联网，就可以获取金融服务，因此突破了空间的限制。 　　（二）降低交易成本 　　互联网金融业属于服务业的范畴，在市场经济中，服务业的发展趋势就是不断降低交易成本。办理相同的金融业务，网上银行的成本远远低于实体网点。从经济发展规律来看，互联网金融的交易成本还会进一步降低，满足农村居民的基本消费理念。 　　（三）提高结算效率 　　互联网金融具有高效、费用低的特点，广泛服务于小散客户，弥补了传统金融业在零售支付上的不足[1]。以支付宝为例，作为第三方支付的典型代表，是对网络担保模式的创新，解决了网络信用缺失问题，不仅扩大了电商交易规模，也提高了结算支付效率，减轻了银行机构的零售支付压力。 　　二、互联网金融背景下农村支付存在的问题 　　（一）网点数量较少 　　分析农村地区的银行网点，具有以下几个特点：一是分布不均。调查数据显示，100km2的范围内，城市、农村银行网点设置分别为26个、1.05个[2]。二是支付服务少。银行网点大多设置在乡镇政府附近，其余地区在支付服务上处于空白状态。三是服务机构扁平化。乡镇及以下的农村支付服务组织，以农村信用社、农行、邮政储蓄为主，而且在网点布设上相重叠。 　　（二）资源配置不均 　　农村地区的经济水平低，由于居民居住分散、收入普遍较低，因此金融业务量少。在农村地区设置金融机构，具有投入大、收益低的特点，甚至入不敷出，如此就导致城乡金融资源在配置上不均衡。另外，为了保证金融服务的安全性，ATM机的设置较少，由于支付结算设备缺乏，所以银行卡业务的发展受限。 　　（三）支付手段单一 　　随着新农村建设步伐的加快，农民的收入水平得以提升，但是金融支付模式比较单一，以现金支付为主。农村居民的文化水平低，对于支付结算的认识少，对于银行卡、移动支付等结算方式的应用少。以我国某市农村地区的银行网点调查结果为例，现金业务占比90%以上，新型支付工具应用少，且多是用于汇款、转账、领取补贴等，可见用途单一[3]。 　　三、农村支付服务的改进措施 　　（一）加强支付知识教育 　　考虑到农村居民文化水平低，依据国外成功经验，应该制定金融知识宣传教育长期机制，设置专门机构负责实施，将金融知识纳入国民教育体系，培养人们的基本金融素养。具体到支付结算上，其一，大力宣传支付结算的工具、方法，讲解新型支付工具的优势，增强人们的认知。其二，金融机构要和政府、企业合作，在人群密集区如农贸市场、娱乐场所，开展宣传教育活动。其三，以大学生、务工人员作为突破口，他们的接受能力强，应该发挥带头示范作用，作为支付结算知识的宣传者，扩大新型支付结算工具的影响力。 　　（二）加快支付基?A建设 　　农村金融机构的建设，应该将商业性、政策性结合在一起，对财政支农结构进行优化，增强农村经济的活力。一方面，对金融机构提供财税补贴，增设农村网点，尤其是ATM、POS等设备[4]。另一方面，引导社会资源进入农村金融市场，实现传统金融业和互联网金融业的合作，缓解经济效益、社会效益之间的矛盾。此外，还要建立金融服务优惠价格体系，针对农村支付费用进行减免，降低金融支付成本，完善金融基础设施建设，构建和谐的支付环境。 　　（三）创新支付结算工具 　　在新农村建设的背景下，农村经济结构发生明显变化，出现了合作社、专业大户等多种经营主体，与此同时也带来了差异化的支付需求。新型支付工具的应用，应该细分市场，掌握不同群体的支付结算需求。对于普通村民，优先推广使用银行卡；针对新型经营主体，优先推广电子支票、网上银行。只有满足不同居民的支付结算需求，才能为第三方支付机构提供优惠政策，促使其研发新的支付产品，继而开展新型支付业务。 　　（四）发展移动支付业务 　　在农村地区，