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基于互联网金融银行理财产品搜索比价模式研究 　　【摘 要】互联网金融的快速发展对传统银行理财产品产生了强烈冲击，促使互联网金融与传统金融逐渐走向融合发展道路。本文将对基于互联网金融的银行理财产品搜索比较模式进行研究，首先分析了相关研究成果，进而通过构建指标体系，实现对银行理财产品的搜索比价功能。在此基础上，对实验研究成果及互联网金融银行理财产品搜索比价模式进行评价。 　　【关键词】互联网金融；银行理财产品；搜索比价模式 　　互联网金融是互联网与传统金融行业融合的产物，在“互联网+”的快速发展下，网络金融理财产品越来越多，产品信息量成本增长。用户在选择购买理财产品时，需要对不同银行推出的类似理财产品进行比较，分析其长期收益和短期收益，并根据自身需求选择合适的产品。在互联网金融银行理财产品快速增加下，用户在进行信息搜索时的成本也显著上升。针对这一问题，研究银行理财产品搜索比价模式具有重要意义，是帮助用户降低搜索比价难度的关键途径。 　　一、关于互联网金融银行理财产品搜索比价平台的研究 　　互联网金融的快速兴起一方面为传统金融市场注入了活力，一方面也给传统金融市场带来了巨大冲击，许多传统金融产品开始转向互联网营销模式。互联网金融形式和业务包括手机支付、电子货币机构、电子资金转账、数字货币、无银行参与零售支付等。我国的互联网金融发展已经走在了世界前列，“互联网金融”的概念也是由我国学者率先提出的，经过近几年的发展，互联网金融的业务覆盖面不断扩大，服务提供商通过互联网金融技术下的产品交易，拓展延伸至互联网金融活动，使其业务规模越来越大[1]。 　　互联网金融发展对传统银行理财产品交易模式的影响是显而易见的，促使传统银行理财产品开始向互联网方向发展，这有利于解决传统银行理财产品在交易模式上存在的问题。比如在传统银行理财产品交易过程中，用户无法了解理财产品的详细信息，信息获取成本较高。互联网金融模式下的理财产品交易打破了这种信息不对称状态，同时也使用户的产品选购成本得到明显下降。其核心技?g是打造互联网金融银行理财产品搜索比价平台，在统一的搜索比价平台上，汇聚银行理财产品信息，并未用户提供方便的搜索和比较渠道，可以将任意一款银行理财产品与其他同类产品进行比较。目前基于互联网金融的银行理财产品搜索比价平台的研究已经得到了广泛关注，是降低金融信息成本、简化理财产品交易流程的重要途径。在搜索比价平台的应用下，用户可以通过“货比三家”，找到最适合自己的理财产品，同时降低金融投资风险，获得更高的收益[2]。 　　从行业整体发展角度来看，搜索比较平台的研究与应用对完善传统银行理财产品的交易模式有重要帮助，有利于进一步拓展市场，吸引用户购买。同时，建立搜索比价平台的政策风险相对较低，国家对互联网金融发展给予了高度重视，搜索比价平台的应用有利于互联网金融交易监管的实施，可以推动互联网金融市场的规范化发展。与此同时，高效的连接金融机构和用户，促进整个金融市场的发展与繁荣。 　　二、指标体系构建 　　（一）研究思路 　　结合已有研究成果的分析，目前银行理财产品的相关研究主要分为三个方向，一是发展影响因素，二是风险评估及防控，三是绩效评价研究。关于理财产品的搜索比价模式研究较少，特别是缺少对搜索比价模式指标体系构建的研究。搜索比价平台应用的关键是将产品选择的主动权交给用户，通过提高用户的信息获取和识别能力，避免陷入销售导向风险陷阱。通过将银行理财产品信息汇集到统一的搜索比价平台中，扩大用户的搜索比价范围，利用平台的专业分析功能，向用户提交更有价值的信息成果。在此情况下，用户可以根据自身偏好和资金情况，对理财产品进行自主选择。在搜索比价平台的构建过程中，需要考虑用户使用习惯、产品信息来源、信息更新效率、产品形态等方面的问题，同时以搜索比价平台为媒介，联系起用户和银行，实现在线交易，完成理财产品选购和交易过程。 　　在该研究思路下，建立银行理财产品评价指标，对产品风险、特征和收益率等进行本质描述，尽可能全面的反映产品特点。银行理财产品指标主要由指标属性和参数值两部分组成，许多个产品指标构成一类理财产品的指标空间。基于理财产品的指标空间进行市场交易，以产品指标为基础，组织理财产品模式，形成市场逻辑框架。互联网是一个庞大的虚拟交易平台，不仅产品种类繁多，而且需要根据产品本金保证类型、汇率、利率、起始金额、风险等级和收益类型等进行进一步详细划分，使其逻辑结构十分复杂，需要采用科学的方法建立搜索比价评价指标[3]。 　　（二）指标选取 　　在上述研究思路下，指标选取不仅要考虑产品收益率比较，还要考虑其他指标对产品最终受益的影响，从而确保用户推荐理财产品信息的可靠性。站在用户角度思考，用户选择银行理财产品主要是通过对同类产品受益进行比较，筛选出收益