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民营银行四周年生存拐点 　　代表“先进发展模式”的民营银行已经四周岁了，从目前公布年报的8家银行来看，业绩整体表现亮眼。 　　公开数据显示，截至2017年末，民营银行总资产为3381.4亿元，同比增长85.22%，其中各项贷款余额1444.17亿元，增长76.38%。2017年民营银行总计实现净利润19.67亿元，是上年同期的2.09倍，远远高于传统银行的利润增幅。 　　但是《投资者报》记者也注意到，民营银行的光环逐渐褪色。伴随着民营银行的发展，这个市场不乏出现“企业退出民营银行筹建”、“民营银行频换帅”等颇具争议的新闻。与此同时，“一行一店”揽储难、同业依赖程度高等对不少民营银行构成困扰。 　　如何破解民营银行面临的困境？一位业内人士建议，要充分利用股东资源优势，继续寻找差异化定位，借助金融科技手段，才能弥补金融短板。 互联网银行发展快速 　　目前，国内开业的民营银行已经达到17家，按照发展定位，主要分为互联网银行和非互联网银行。互联网银行共有8家，包括微众银行、网商银行、苏宁银行、新网银行、亿联银行、中关村银行、?A通银行、众邦银行，前6家由大型互联网公司参股，主要基于互联网技术、数据、平台来开展中小企业小额贷款业务以及消费金融业务。 　　股东的互联网背景，给这些民营银行带来丰富的资源支持，包括充分的技术、高质量数据构建的大数据体系以及快速切入的金融服务流量、场景。由于互联网模式下的经营模式足够差异化，可以突破地域限制，较快速的形成规模。 　　目前阿里支持下的网商银行和腾讯支持下的微众银行业绩尤为突出。微众银行的拳头产品“微粒贷”，依托微信和QQ为导入端口，提供个人小额信用循环贷款。截至2017年末，旗下微众银行的无担保消费贷款业务“微粒贷”管理的贷款余额逾1000亿元，主动授信客户超1.3亿人，累计借款客户超过1100万人，不良贷款率低于行业平均水平。网商银行则主要围绕阿里电商体系，经营“网商贷”、“旺农贷”等产品，服务对象主要是小微企业与农户，已经为超过1000万小微经营者提供过贷款服务。 　　受益于庞大的流量支持，去年，微众银行总资产为817亿元，比上年末增长57%；营收67.48亿元，同比增长176%；净利润14.48亿元，同比增长261%。短短三年的时间，微众银行就实现了高达14.48亿元的净利润，这在目前已经公布年报的银行中排名第139，前两个年度，微众银行净利润分别为亏损5.8亿元、4.01亿元。 　　网商银行尚未公布2017年年报，但是从2016年年报中可见，公司总资产、营收和利润也是处于快速发展通道。2015年网商银行营收为2.52亿元，亏损6874万元，2016年营收增加到26.36亿元，净利润为3.15亿元。 　　新网银行、中关村银行等互联网银行发展势头也不错，只不过目前运行时间不过一年左右，成功与否还需要时间检验。其中，新网银行的发展策略是以网贷存管为互金机构的连接器，为广发的互联网金融机构提供服务。中关村银行则以北京地区的创新创业企业为服务对象，提供广泛的金融服务。 非互联网银行差异化定位 　　定位在非互联网银行的民营银行主要股东基本无互联网背景，发展模式主要以细分行业以及供应链的融资需求为切入点，进行对公业务，和区域性的中小型银行的信贷业务类型模式类似。 　　相对互联网银行，非互联网银行的资产规模扩张速度较慢，不及互联网平台下的规模效应。公开数据显示，2017年末，首批开业的非互联网银行天津金城银行、上海华瑞银行总资产分别为188.6亿元、391亿元，而同一时间定位在互联网银行的微众银行、网商银行的资产规模分别为817亿元、700多亿元。 　　不过，虽然非互联网银行的发展速度不及互联网银行，但是就本身来说，部分银行业绩还算可圈可点。 　　截至6月31日，除了微众银行，上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、山东蓝海银行、湖南三湘银行、梅州客商银行等6家非互联网民营银行公布了2017年年报。 　　上海华瑞银行是首批开业的5家民营银行之一。截至2017年年末，该行总资产规模为391亿元，比年初增长26.54%；营业收入为9.83亿元，比年初增长48.7%；净利润为2.53亿元，比年初增长78%。不良贷款率仅为0.049%，2015年、2016年、2017年连续三年对公不良贷款率为零。基于上海本地的优势，上海华瑞银行确立“服务自贸改革、服务科技创新、服务小微市场”的市场定位，设立了“智慧供应链金融、科创生态金融、普惠零售金融”三条特色业务线，积极探索差异化特色服务模式。 　　温州民商银行定位于小微企业金融服务，开业9个月即实现盈利，去年实现营收3.07亿元，同比增长58%；净利润更是翻番，较2016年增长103%至1.03亿元。需要注意的是，其盈利大增主要来源于