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基于客户经理视角下个人贷款风险防范 　　【摘 要】随着我国市场经济体制的不断完善与发展、经济社会的消费结构优化与水平提升、金融体制改革步伐的不断加快与外资银行的全面介入，住房金融、汽车金融与经营活动金融各种形态的个人贷款业务日益成为商业银行新的利润增长点。随着个人贷款业务的发展和深入，风险也会随之增加，然而只有风险可控条件下的发展才是可持续的。论文以客户经理的视角，探讨对个人贷款的风险识别及其防范问题的分析。 　　【Abstract】With the constant improvement of Chinas market economic system， the optimization of consumption structure and promotion of economy and society， and the accelerating pace of financial system reform and the overall involvement of foreign banks， the individual loan business， such as housing finance， automobile finance and operation finance， has increasingly become a new profit growth point for commercial banks. With the development and deepening of personal loan business， the risk will also increase， but only under the condition of risk controllable development is sustainable. From the perspective of customer manager， this paper discusses the risk identification and prevention of personal loans. 　　【关键词】客户经理；个人贷款；风险识别；风险防范 　　【Keywords】customer manager； personal loan； risk identification； risk prevention 　　【中图分类号】F832.2 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）11-0053-02 　　1 引言 　　住房金融、消费金融与经营性金融等个人信贷业务作为我国金融的重要组成部分。在优化居民消费结构、促进金融市场的发展、提高人民生活水平等方面一直发挥着重要的作用。因此，进一步提升贷款客户经理的风险防范能力是保持商业银行信贷?I务的资产质量、提升市场竞争力、保持市场优势地位的关键。 　　2 商业银行个人贷款的主要业务 　　2.1 住房贷款 　　个人住房贷款是银行或金融机构向购买、建造、大修各类型房屋的自然人发放的贷款，即主要是指以购房为目的而进行的个人类资产和相关负债业务。 　　2.2 消费贷款 　　是指以满足个人消费需求、提高个人消费能力为直接目的，由金融机构向消费者提供用于购买商品或劳务的贷款。 　　2.3 经营性贷款 　　主要是个人助业贷款。是指商业银行对以个人名义申请，为临时资金周转需要和从事生产经营的个人发放的贷款，用于解决个人的中短期资金需求。 　　3 个人贷款风险的表现形式及识别 　　3.1 客户信用风险、操作风险的表现形式及识别 　　3.1.1 借款人偿债能力的真实性及判断客观性不足 　　①借款人收入证明的真实性风险。在业务办理中通常是以借款人提供的收入证明作为判断借款人还贷能力、发放贷款的主要依据。一是由于社会信用体系不完善，银行与客户之间信息不对称，需要从多方面验证借款人收入证明的真实性和合理性；二是客户提供的纳税证明，不能仅只关注要件的形式，更要关注其内容及勾稽关系；三是对不同借款人偿还能力缺少差异性的信息披露，对申报收入与流水差异较大的情况，未作分析和说明[1]。②短期内同一借款人多头贷款未能被及时识别。操作中有时会出现同一借款人近期在不同银行办理了贷款，由于银行间信息未能共享，且人民银行征信存在滞后性，导致银行和客户之间信息不对称。 　　3.1.2 借款人主体资格不符合政策要求 　　①借款人年龄超限制。一是对借款人的贷款期限计算粗放，有可能出现申报时年限已超月份的情况；二是面谈时年龄刚刚符合规定，但未合理地留足期限余地，导致出现在放款时贷款期限超年龄规定等问题；三是在应用“合力贷”政策时，仅考虑主借款人年龄限制，未考虑