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基于农户金融需求视角金融抑制问题研究 　　摘要：依据对陕西2098户农户金融需求及满足状况的调研数据，分析发现陕西农村存在着严重的金融抑制问题；并采用分层饱和模型(Hierarchical Model)及简约Logit模型，从农户金融需求角度对导致农户金融抑制的因素进行了实证检验。结果表明，农户的收入水平、文化程度、贷款用途等是影响农户金融需求满足程度的主要因素。最后结合中国农村金融供给的现状，分别从扩展农户金融需求，增加农村金融供给两个方面提出了消除农户金融抑制的政策建议。 　　关键词：农户；金融需求；金融抑制；实证研究 　　中图分类号：F321　文献标识码：A　文章编号：1000-2731(2009)05-0047-08 　　 　　一、问题的提出 　　 　　最近十多年来，国内对农村金融抑制问题的研究主要立足于两个分析视角：一个从宏观层面的经济主体(政府或政策机构)出发，期望通过供给先行的农村金融发展战略来推动中国农村金融制度的改革，消除金融抑制，其理论依据主要是斯蒂格利茨(stiglitz)提出的不完全市场理论，强调国家干预。但是新制度经济学认为，人的理性是有限的，因此，近年来单方面从政府角度推行的相关改革，包括逐年增加对农业的投入、调整农村政策、调整现行农村金融制度等，都是“自上而下、行政推动、供给先行”的改革，是一种脱离了市场约束情况下的市场主体塑造，改革的对象却始终处于被动地位，对改革的主动参与意识不强，并表现出了一定程度上的“理性无知”，与改革的预期目标相距甚远。 　　 　　 　　另一个则是从微观层面，即从经济主体(包括众多的企业或者个人)需求的视角，提出理想的金融制度必须满足微观主体的金融需求。其理论依据主要是门格尔的适应性演进和哈耶克(1967)的市场自发扩展秩序理论，强调“自我生长的秩序”。其中具有代表性的，一是强调“理性小农”的“舒尔茨一波普金命题”。按照“理性小农”命题，中国农户如能被确认为是富于理性的小农，那么，就没有必要单独为其设计一套农贷制度安排，而只需将现在已经存在并很好地服务于现代经济的金融体系直接延伸到农村领域，为农户提供金融服务即可。从一个视角分析，追求利润最大化是理性的行为；而从另一视角看来，追求生存更富于理性；二是“小农的生存逻辑”命题。蔡亚诺夫(1925)，斯科特(1976)，黄宗智(2000)等认为小农经济坚守的是“安全第一”的原则，具有强烈生存取向的农民宁可选择避免经济灾难，而不会冒险追求平均收益的最大化。按照“小农的生存逻辑”命题，中国农户如能被确认为是生存取向的，不会冒险追求利润最大化，那么农村地区商业化的金融安排就失去了存在的基础，而必须从农户金融需求视角出发为其设计合理的制度安排来消除农村金融抑制。显然，从目前中国农村的现实来看，这一分析视角更符合实际。本文正是基于此认识，从农户需求的视角对农村金融抑制及其消除途径加以分析。 　　 　　二、文献回顾与评价 　　 　　(一)农村金融抑制的理论研究方面 　　美国经济学家爱德华?S?肖(1973)和罗纳德?I?麦金农(1973)曾经深入地研究了发展中国家金融发展与经济增长之间的相互关系。他们认为，发展中国家金融制度安排的主要特征可以概括为金融抑制，具体表现为货币化程度低、现代金融机构与落后金融机构并存的二元金融结构、不完全的金融市场、政府对金融的严格管制等。在此条件下，农户在借贷市场中经常地处于弱势地位，他们难以从正规金融部门获得足够的信贷资金。其后Pisch-ke、Adams、Donald(1987)实证地考察了发展中国家的农村借贷市场，结论是：能够从正规金融组织获得贷款的农户仅占总体农户的极少部分。对此，提出提高实际利率以及在政府推动下实施金融自由化，就是消除金融抑制的路径选择。 　　对农村金融抑制的消除基于对金融抑制性质的认识。目前我国学者对于农村金融抑制性质的判断大致有以下三种观点：一是认为我国农村金融抑制属于供给型金融抑制，如叶兴庆、乔海曙、谢平等。二是认为我国农村金融抑制主要是需求型金融抑制，如曹立群、高帆等；三是认为我国农村金融抑制主要表现为供给型金融抑制，同时含有需求型金融抑制，但需求型金融抑制是从属现象。如马晓河与蓝海涛、何志雄、王醒男等。 　　对农村金融抑制性质的不同判断，蕴含着消除金融抑制的不同途径。如果是供给型金融抑制，则我国农村金融抑制问题得到解决的突破口在于对现存农村金融体系进行改革，改革的方向是通过制度设计促使金融机构扩大对农村的资金支持规模。如果是需求型金融抑制，则意味着农村金融问题的解决除了要进行必要的金融制度改革之外，金融领域之外的一些改革也非常重要，比如要构建农村社会保障体系、进行农村产业结构调整、加速推进土地产权制度改革等。 　　 　　(二)农村金融抑