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基于国有银行视角中小企业融资问题研究 　　【摘 要】 随着我国市场经济体系的逐步完善和发展，中小企业已经是拉动我国经济增长的重要力量。虽然国家对于中小企业给予了较高的重视，陆续出台了一系列有利于其发展的法规和政策，并鼓励银行给予中小企业充足的资金支持，但从中小企业的发展现状来看，融资困难依旧是中小企业快速发展的“拦路虎”。由于我国国有银行对中小企业的信贷支持存在着观念、政策、业务流程和信贷技术等方面的不足，所以不能完全满足中小企业的融资需求。因此加强对中小企业的信贷支持和完善中小企业金融服务不仅可以促进中小企业发展，还能够拓展银行业务渠道，提高盈利能力，是国有银行自身发展的必然选择。本文提出国有银行应进一步深化认识和转变思维，重新审视中小企业融资服务发展策略，从战略角度出发，正确进行客户定位，寻找、培育、支持优质的中小企业，建立长期有效的银企共赢关系。 　　【关键词】 国有银行 中小企业 融资 信贷 　　一、 国有银行对中小企业融资的现状 　　（一）融资总额相对较低 　　近年来，中小企业以高速发展的姿态引起了社会各界的高度关注，而要想保持这一强劲的势头，持续充足的资金供给至关重要。中小企业融资除了自身积累外，最主要还是靠银行等金融机构的贷款。中小企业的客户数在国有银行的全部企业客户中的占比虽较大，但是其贷款总额占银行全部贷款及公司类贷款的比重却偏低。虽然各商业银行都逐渐加强对中小企业融资的重视程度，政府部门也积极倡导鼓励中小企业发展，但是商业银行出于体制、效益、信?J风险等原因一直倾向于大型企业，尤其是国有大型企业，对中小企业的关注度不够。只有少数行业发展前景和自身经济效益都较好的中小企业的贷款可得率较高，其余的多数中小企业要想获得银行的信贷支持还是比较困难的，而这一情况在我国国有银行对中小企业融资中也是普遍存在的。 　　（二）存在信贷配给现象 　　国有银行对中小企业也依然存在“惜贷”的现象。很大程度是因为国有银行过度关注贷款资金安全而忽视了资金的综合效应，而这种“惜贷”现象也是中小企业融资发展乃至经济增长的重要障碍。但我们必须承认中小企业是一个非常庞大的客户群体，市场前景广阔，能够为国有银行提供进一步发展的空间。因此化解银企之间的融资矛盾，对双方来说都是非常有利的。 　　（三）整体情况有所改善 　　近年来，国家非常重视引导银行业支持中小企业发展，国有大行也响应号召，纷纷加大对中小企业的倾斜力度。以农行为例，截至2012年末，农行小微企业贷款客户数有43，497户，到2015年末农行小微企业贷款客户超过30万户，增量显著。贷款余额也是逐年增长。由上述情况可见，近几年国有银行对中小企业融资的态度是在不断改进的。从整体上来说，国有银行对中小企业融资的支持力度也在不断加大，中小企业融资情况有所改善。但是由于近几年我国经济大环境不景气，市场需求萎缩，国有银行出于风险考虑对中小企业融资的增速有所放缓。 　　二、国有银行对中小企业融资的制约因素 　　（一）国有银行传统观念 　　国有银行开拓中小企业信贷业务起步较晚，对中小企业的重视程度不够，同时由于历史的积淀，国有银行已经与大型企业建立了长期的信贷关系，因此对中小企业信贷市场的开发缺乏积极性。此外，国有银行因传统体制的惯性作用，在制定经营政策时也往往会受所有制性质的影响。所以国有银行在信贷配置上一直倾向于核心客户，在大企业尤其是国有大型企业投入了大量的人力、物力、财力。中小企业中个体、私营占了很大比例，所以作为单个企业在市场竞争中明显处于劣势地位。商业银行为争夺优质客户采取了各种优惠措施，在与大企业的信贷关系中处于较被动地位，这一点恰好与中小企业的信贷关系相反。 　　（二）成本收益不对称 　　在风险可控的前提下追求效益最大化是商业银行不变的目标，国有银行也不例外。相对来说成本越低收益就越高。大型企业制度健全且可信度高，银行对其资质审核较为省时省力，再加上大企业信息透明度高，上市公司更会受到证监会等部门的监管，社会审计也日渐完善，银行对大型企业的监管成本就较低。相比之下，中小企业情况更为复杂，中小企业多涉及劳动密集型的竞争性行业，企业淘汰率高且稳定性差，又因财务管理较混乱、信息的不对称等原因使银行不能清楚了解企业的真实状况，加大了对贷款风险把控的难度，使银行对中小企业贷款的总体成本大大提高。 　　（三）经营政策 　　1.国有银行信贷政策和运营机制不够灵活。 随着我国金融体系逐步完善和投融资体制改革不断深入，国有银行的增长方式和经营模式都发生了较大改变，与此同时银行的信贷政策也在不断变化并制定了中小企业的信贷管理办法，中小企业信贷业务愈发受到重视。但是这些信贷政策并没有充分遵循市场规则，国有银行通常是积极维护核心客户，放弃部分边缘客户，这样中小企业就成为了国有