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大互联下移动支付问题与对策分析 　　摘要：随着移动通信和互联网技术的快速发展，移动互联网普及应用速度的提升，移动支付（Mobile Payment）逐步成为电子支付发展的新方向，成为社会各界关注和研究的热点。在移动支付快速发展的同时也面临着一定的问题，本文从移动支付的现状分析出发，分析了制约移动支付的主要因素，提出了相应的解决方案和建议，最后预测了移动支付的发展前景。 　　关键词：电子商务；移动支付；移动终端；电子支付 　　一、移动支付概述 　　（一）移动支付的含义 　　移动支付是允许用户通过移动终端对其消费的商品或服务通过移动终端来完成支付的一种消费形式。移动支付给现代人的生活带来了便利，是现代移动电子商务中一种比较合理和理想的支付方案。移动支付的消费防止之所以能够迅速蔓延，除了和它的移动支付的便捷性有关外，不得不承认的是它给大众提供了一种全新的营销方式。 　　（二）移动支付的特点 　　支付灵活便捷，和传统的支付方式相比，移动支付有更加方便快捷的优势。用户可以通过移动支付的方式，足不出户就可以完成各项业务的支付；交易时间成本低，可以减少往返银行的交通时间和支付处理时间；利于调整价值链，优化产业资源布局。移动支付不仅可以为移动运营商带来增值收益，也可以为金融系统带来中间业务收入。 　　现如今手机支付作为电子商务发展的一种趋势，它主要包括了移动终端上的小额支付以及手机钱包两大块的内容。近年来，我们电子商务的快速发展同时带动了移动支付的快速发展，并且随着基于SMS的移动内容与应用收费的普及，移动支付已经逐渐被人们普遍接受，拥有了广泛的用户基础，使得手机支付逐渐成为人们一种生活方式。 　　二、移动支付的现状分析 　　360互联网安全中心最新发布的《2014年“双十一”手机网购安全研究报告》指出，在国内，与支付、网银、金融证券相关的各类移动应用的累计下载量已经超过4亿次。根据这份调查报告，截止到2014年6月，我国移动支付用户规模达到2.05亿，半年度增长率为63.4%，网民手机支付的使用比例由25.1%提升至38.9%，是网购市场整体用户规模增长速度的4.3倍。 　　（一）移动支付的用户总量不断增长 　　中国支付清算协会最新一份有关移动互联网支付的用户问卷调查显示，约有71.3%的受访用户每周至少使用一次移动支付，远高于2013年的34.9%。21-30岁段的消费者是移动支付最大的用户群体，占比达46.1%。调研报告还显示，13.3%的用户每天使用移动支付，41.3%的用户每周使用2-3次移动支付，16.7%的用户每周使用1次移动支付，三者合计71.3%，远高于2013年的34.9%。 　　2014年7月中国互联网络信息中心（CNNIC）在京发布《第34次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2014年6月，我国手机网民规模达5.27亿，较2013年底增加2699万人。手机上网比例为83.4%，首次超过传统PC上网比例，成为第一大上网终端设备。 网民上网接入方式的转变，推动了移动电子商务的快速发展，移动电子商务也将进入一个全新的时代。 　　（二）移动支付的终端系统多样性不断增加 　　在移动互联网快速发展的推进下，移动支付终端的选择也日趋多样化，这种多样性包括移动支付种类的多样性以及性能的多样性。人们的支付方式也慢慢的从传统的线上支付向手机终端的线下支付转移。支付终端从最初的POS机、刷卡器演变到当前的手机刷卡器，NFC支付设备等移动支付终端的根源是移动支付终端多样性的发展。 　　2014年4月26日，由中国社会科学院金融所及社会科学文献出版社共同举办的《支付清算蓝皮书：中国支付清算发展报告》在北京举行，正如《报告》所提及的：长远来看，未来支付终端体系，将是以手机为主、电脑为辅的二元时代，电视、电话只是起到补充作用，ATM和POS机等传统终端可能会在支付领域被逐步边缘化，甚至被淘汰。由此可见，在不就的将来而手机将是支付终端体系中最主要的方式，其次为电脑，而电视、电话将只起到补充作用。 　　三、制约移动支付发展的主要因素分析 　　虽然近年来，随着电子商务的快速发展，移动支付也取得了长足的进步，但是由于移动支付现阶段有些体系并不十分完善，还存在着各种安全以及技术性的问题，而且现阶段运营商、商业银行以及第三方支付等移动支付产业方尚未形成合力，在一定程度上存在相互制约的现象，影响了移动支付的发展。 　　（一）移动支付终端存在不安全性 　　安全性是移动支付面临最大的问题。移动终端的加密能力低，手机的运算能力不高，加之带宽小很容易造成数据的丢失，所以无法进行较为复杂的加密运算，因此无法安全有效的保护数据。而且移动支付中必然会涉及个人身份信息以及金钱交易方面的信息，往往移动支付的金额交易方式都是通过银行卡