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大数据聚类管理在商业银行中应用 　　【摘要】大数据，是银行融入“互联网+”的出发点和基础。本文通过分析银行三大类客户特点，提出了对大中型客户要建立供应链条线客户群、提供黏性服务、管理客户群整体风险；对小微企业要制定准入标准、引入外部数据进行客户选择和评价、探索和运用信贷评分卡技术、开发数据自动化监测程序控制风险；对个人客户要通过提炼内部信息、整合外部数据、筛选营销目标客户、对客户进行差别化定价、监测客户风险、提升服务体验。 　　【关键词】银行 数据 管理 应用 　　中共中央十八届五中全会通过了“十三五”计划并出台了一系列重大政策，其中，实施网络强国战略，实施“互联网+”行动计划，发展分享经济，实施国家大数据战略被放在重要位置。“互联网+”战略就是利用互联网的平台，结合新的信息通信技术，把互联网和包括传统行业在内的各行各业结合起来，在新的领域创造一种新的生态。作为支持各行业发展中必不可少的金融业，其融合激活了传统金融转型升级为银行4.0时代，互联网公司主动出击，嫁接金融，创新催生了第三方支付、众筹、P2P网贷、供应链金融等新的金融服务模式，吸引大批长尾客户，对现有的以传统的商业银行为主体的金融业格局发起冲击。 　　银行的发展演化与科技进步、经济发展息息相关，互为促进。互联网+是国家战略，不论从外部生态环境看，还是自身进一步的发展需求看，银行融入互联网+的趋势不可逆转，势在必行，谁占据了这一轮转型升级的优势，谁将在未来的经营发展中获得核心竞争力。作为这轮竞争的出发点和基础，大数据成为各商业银行首要关注和亟待解决的问题。 　　大数据提供了一种有效的手段，使得银行能够以较低的成本深入了解客户，为客户贴标签，画像，在最短的时间内收集信息，整合数据链，迅捷有效地满足客户个性化金融需求，增加客户黏性。我们从银行主流的三大类客户，大中型客户、小微企业和个人客户入手，研究推进银行金融服务的转型升级的大数据应用途径。 　　一、服务大中型客户产业升级，以产业链为纽带挖掘优质客户群 　　大中型客户是目前商业银行黏性最大、历史最悠久的核心客户群，他们经营稳定、存贷款规模大、对现金管理、支付结算等金融配套服务的需求多样。对于这类客户的管理，传统银行有着无可比拟的优势。这些大中型客户是互联网+中进行产业升级的中坚力量，如何提供优质的服务，进一步巩固、强化和拓展这个客户群是银行的工作重点。 　　互联网+推动各个产业资源整合，供应链中的上下游企业形成垂直产业链，成为利益分享和风险共担体，大中型企业从专业化向综合化发展，产业链中的信息更有效地传递和使用，提高资源使用效率。更重要的是，企业通过垂直整合，定制符合市场需求的个性化产品，取得定价权，大大加强企业和其产品的市场竞争力。在这样的背景下，银行对客户的管理要沿着产业链进行调整和布局，在产业链中寻找新的优质客户，并将其视为有机整体进行管理，并提供有黏性的金融服务。 　　商业银行对于单个大中型客户的管理较为全面与细致，基本掌握并且动态跟踪其主要的行业状况、主营业务、交易对手、频度及金额等各方面信息，如何收集和分析整个产业链的数据是瓶颈。建议银行转变观念，不再只是自身数据的守护者，而是要积极推动数据共享，打通数据孤岛，通过共享银行与大中型客户所掌握的数据信息，建立更加深入地互惠共赢的合作关系。利用全面优质的数据信息，以单一客户为纽带，建立起优质的供应链条线客户群，在产品服务上着力提供黏性服务，增强客户忠诚度和依赖度，在风险控制上，更有前瞻性地管理客户群整体风险。 　　二、创新金融服务模式，争取长尾客户 　　截止2015年6月，小微企业贷款余额超22万亿元，贷款户数1151万户，申贷获得率超过91%，贷款余额占银行业各项贷款余额的比重超过23%。中小银行、小贷公司、村镇银行、P2P网贷公司等金融业态利用大数据挖掘，借助担保公司、保险公司、政府机构等合作平台，建立风险分担机制，开发新产品，积极抢占本被银行视为“鸡肋”的长尾客户群。互联网金融企业利用其已有的商业平台数据和客户特点，推出了阿里小贷、京东供应链金融、百度联盟贷等产品，抢占了市场先机。 　　小微企业在未来经济发展中具有广阔的空间和前景，但小微企业的抵押物不足、财务报表不准确、经营场所不稳定，融资需求存在数量多、金额小，时效性要求高的特点，成为其融资难的症结所在。在数据日益丰富、手段日趋多样的大数据环境下，银行为其提供低成本、高效率的个性化服务成为可能。目前，银行在收集小微企业的经营数据上存在难以突破的瓶颈，建议从三方面着手针对小微企业进行金融服务转型。 　　首先，要积极利用行内已有数据，对于已在银行开户，尤其是开立基本户的小微企业，进行批量分析，从其结算量、交易对手数量、水电费、社保公积金数据及这些数据变动情况分析客户的经营状况及发展