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大连市发展社区银行机遇与挑战分析 　　[摘要]2013年以来社区银行的兴起引起了金融界的广泛关注， 随着兴业、民生等银行在大连建立和筹备自己的社区银行网点，关于社区银行在大连的发展受到了大家的关注。本文以调查问卷结果和个人实习经验结合中国大连的银行业环境及社区银行的特点分析大连市发展社区银行的机遇与挑战。 　　[关键词]社区银行；多样化需求；市场定位；挑战；长期发展 　　[DOI]1013939/jcnkizgsc201608044 　　1社区银行的定义 　　“社区银行”（Community Banks）一词最先起源于美国，主要经营区域为中小企业和住宅小区。大部分人认为，社区银行其实就是各大银行在居住社区旁边布局的普通网点，然而从严格意义上来说，这种银行的模式并不算真正的社区银行，它只是传统银行的“服务走进社区”。真正的社区银行不论是网点选址、功能定位、人员配备、业务特点等，都是完全突出社区地方特色的银行网点；它的特点是扎根在社区，为社区人们提供个性化特定化的金融服务。 　　2社区银行的特点 　　定位市场方面，其目标不是大企业、大公司，而是面向银行所在的当地小额分散的企业或住户及家庭，为这些“小客户”服务。 　　资金运用方面，和传统银行的将一个地区存款转移利用到另一个地区不同的是，它将吸收的存款继续投放在当前地区，从而使当地经济有所发展。 　　服务方面，比起现有银行的复杂手续它的手续更为简洁，而且对于本地区的客户信息掌握更准确，可以为客户提供更好的一对一服务，让客户更有归属感。 　　人员方面，社区银行的员工一般都对本社区的情况比较了解，可以更有效的对客户进行评估，预防减少呆账，死账风险。信息不对称程度相对大银行而言较小，识别风险能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款和对个体借贷中获得比其他大型银行更大的安全的赢利空间。 　　3中国及大连市的银行业环境 　　中国经济在改革开放三十多年以来已经取得了巨大进步，大多数人早已对银行等金融机构有了很强的依赖性，通过这些机构进行金融理财。也正是由于这一系列的金融手段的普及，使得在城市经济集中区域银行业务市场已经接近饱和。银行需要开拓新的市场采用新颖的服务手段，创造需求、满足多样化需求，以建立更加牢固的客户关系。 　　在中国银行业这样的大背景下，大连市银行业也感受到了竞争的日趋激烈，大型银行的不良资产增加，银行盈利能力下降，市场已经出现饱和。且大连这样经济发展迅速，金融产品更新换代很快的大型城市，已经吸引了国内外30多家银行入驻，分行支行以及各个网点遍布整个大连市区，在商业繁华的地段分布稠密，金融资源在这些地方每个银行是“寸土必争”。大连市有常住人口近700万，流动人口近100万，根据央行公布的《2013年支付体系运行总体情况》数据显示，“截至2013年年末人均持有53张，69%的人每周都会有一次信用卡消费，8%的人每天都会使用一次。”这样一个庞大的数字使得在消费高峰的时候大连市的银行在业务处理的时候会很缓慢，在银行办理业务慢已经是一个很大的问题。 　　4社区银行的特质带来的独特优势 　　（1）社区银行可以满足现代消费者多样化的银行业务需求。从下图中可以看出，现阶段大连人对于银行的需求已经不仅仅是存款和理财了，更多样化的需求被人们越来越重视，而社区银行的特点是资产规模小，经营机制相对灵活。社区银行立足于服务社区，组织结构简单，在组织形成上有先天的优势，更加利于相关信息的传递。整个过程可以在很短的时间内完成，管理者可以据此及时做出经营策略的改变，灵活应变，以更好地适应市场环境的变化和日益增多的多元化的需求。更多的银行将目光放到了与大企业大公司的合作上，企业云集更容易让人忽略那些城市的基础组成――中小型企业和居民个人。 　　（2）社区银行的独特市场定位所带来的优势。因社区银行建立在社区内，独特的地理位置成为其重要优势，大大缩短了客户去银行的时间，为客户提供方便快捷的服务。且社区银行的目标客户群是中小型企业和社区居民这些中小客户，明确化的目标定位为社区银行能够在进入、抢占和维持大部分的中小企业和社区居民客户市场方面赢得独特优势。 　　（3）社区银行填补了大型银行对小型客户多变需求反应较慢的不足。现在小额贷款越来越受到普通市民的青睐，在大连这样一个多元化、开放性的现代化城市，人们需要更个性的、更便捷的、更适合自身的贷款方案，而大型银行不会单独设计这样的个性化贷款，它们的贷款更趋近于程式化。相对而言社区银行面向中小企业和家庭个人，提供方便快捷的金融服务。社区银行拥有自己的个性化、特色化的金融服务，可以对随着城市发展民众不断变化的需求做出最及时的反应。在调查中，90%的受调查者选择同样答案的是希望银行在营业时间上有所延长，这样可以使更多的上班族在下班后仍然可以在银行网