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存款保险制度对中小商业银行影响和对策研究 　　摘要：存款保险制度的建立对于我国金融业发展与改革来说具有重大意义。正面效应是提高银行之间的竞争力，迫使银行不断增强自身的创新力，否则就面临着被市场淘汰的风险；负面影响是会导致银行在现有的内部和外部监管不完善的局面下，会增加银行的经营成本，最终消费者会逆向选择那些经营风险较大的银行，使得消费者的存款风险意识不断下降。本文主要首先介绍存款保险制度的发展背景，其次，分析存款保险制度对我国中小商业银行所带来的影响，最后对中小商业银行的应对措施提出若干政策建议。 　　关键词：存款保险制度；积极影响；消极影响；应对措施 　　存款保险制度又称存款保障制度，在市场经济条件下，存款保险制度不仅是保护存款人权益的重要措施，同时也是保障国家金融安全的重要制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥着重要作用，业已成为各国普遍实施的一项金融业的重要制度。 　　一、存款保险制度出台的背景 　　（一）宏观“量化宽松”下市场对冲机制缺失 　　当前，我国经济面临巨大的下行压力，“定向调控”效力并不明显，以改善货币信贷供给环境、降低融资成本为目的的总量调控成为主要手段。但是从总量调控的结果来看，货币政策一放松，政府、银行和企业就一哄而上，最终导致信贷失控。为了避免信贷和经济泡沫膨胀，保持金融体系的安全与稳定，努力实现经济与金融的软着陆是宏观政策的首要目标。存款保险制度为市场提供了必要的自我对冲机制，使央行货币政策操作空间增加，为进一步降低存款准备金率创造了良好的市场环境。 　　（二）金融改革进入利率市场化的关健阶段 　　我国金融改革的重要目标就是实现利率市场化，利率市场化以后，银行一旦开始通过提高存款利率来竞争存款，就会削减其利润空间，使之更易于受到运营环境波动的影响，银行业竞争加剧，加速无效率银行的破产。同时，随着利率市场化过程中贷款利率“天花板”的解除，银行可能为了获得高额回报而选择高风险的贷款组合，如果缺乏有效的审慎监管，银行可能会过度承担风险。存款保险制度成为进一步放开存款利率，同时有效限制风险外溢、。完善金融机构市场化退出机制的良好的制度基础。 　　（三）我国银行业面临长期隐性存款保险制度下累计的风险隐患 　　我国?L期以来实施的是以国家信用为担保的隐性存款保险制度，它主要是由直接注资、政府主导下的好银行对问题银行的并购、由政府直接支付或指定另一家银行进行支付等方式，对金融机构的存款予以保护。在这种隐性存款保险的保护下，虽然极大地帮助商业银行优化了资产质量，提高了竞争力，但也在一定程度上淡化了金融机构和存款人的风险防范意识。 　　二、存款保险制度对中小商业银行的作用和冲击 　　（一）存款保险制度对中小商业银行的积极影响 　　1、提升中小银行信用度，使得其能够与大银行在同等条件下竞争 　　我国大型银行因为资本实力雄厚，依靠国家信用的支撑，在存款人看来有更多的保障，存款人更愿意将自己的存款放在有保障的银行之中。但是中小商业银行由于存在抗风险能力弱的天然属性，社会公众对其信用程度远不及大中型银行。有了存款保险制度后，存款无论是存人大型银行还是中小商业银行，均可享受存款保险的保障，中小型商业银行在社会公众中的信用度就会得到提高，就能公平的参与到市场竞争中。 　　2、存款保险制度有利于中小商业银行的市场准人 　　在没有实行存款保险制度之前，各国政府普遍承担维护经济金融稳定的任务，有时会要承担过高的破产清算费用，在制度建立之后，中小型商业银行的推出有了制度的保障，政府就不想挨承担因银行退出市场所带来的后果，降低了风险处置成本为了避免因银行经营不善而倒闭，或者减少银行倒闭给经济社会造成动荡，提高中小银行的设立门槛和准入标准是较常见的选择。 　　3、通过早期发现机制降低中小商业银行风险 　　存款保险制度赋予存款保险对问题银行的早期发现职能，有利于形成及时防范和校正风险的新机制，弥补现有金融安全网的不足。通过收集、核查账户及风险信息，进行及时存款赔付、实施差别费率等方法，使得商业银行能够及时纠正自己的问题，降低中小商业银行的风险。 　　（二）存款保险制度推出给中小商业银行带来的冲击 　　1、对商业银行流动性管理能力的挑战 　　存款保险制度实施后，不可能是立即为人们所接受的，由于社会公众对限额赔付制度以及赔付效率的担忧，加之长期以来形成的大型银行“大而不倒”的认识，可能会出现存款从中小银行向大型银行、从农村金融机构向城市商业银行搬家的现象。 　　2、对商业银行的盈利能力产生影响 　　主要体现在三个方面：一是中小型银行很可能通过大幅提高存款利率来吸引储户的存款，使得存款资金成本大幅上升。二是存款保险保费支出对利润指标的影响。三是中小型银