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存款保险制度实施对我国商业银行经营影响 　　【摘要】2015年5月1日我国《存款保险条例》的正式实施，标志着中国存款保险制度的正式起航，这也是作为中国利率市场化的重要一步。存款保险制度是保护存款人利益、稳定银行体系、维护融资机制的事后补救措施。从我国情况来看，国有银行占市场主导地位，而中小型银行面临信任度低、揽存难的劣势地位。本文以我国利率市场化的基本完成为背景，研究存款保险制度实施后对金融机构的经营将会带来哪些影响。 　　【关键词】利率市场化 存款保险制度 存款风险 　　一、存款保险制度的概述 　　从1993年颁布《国务院关于金融体制改革的决定》――首次提出建立存款保险制度，到2015年3月1日颁布的《存款保险条例》以及最终于2015年5月1日开始正式实施，整整经历了22年。在这期间，我国实质上实施的是一种以国家信用为基础的隐性的存款保险制度，在我国，国有大型商业银行“大而不能倒”的优势明显存在，这主要因为其拥有经济体信誉作为担保，而且市场普遍认为经济体难以承担国有大型银行的破产成本，从而令其在无形中增加了保护层。银行出现经营困难，金融安全等问题都由监管机构或者政府进行救援，使得金融机构缺乏自我经营风险的意识。但最近几年，随着利率市场化逐渐破冰和互联网金融的崛起，以及人们对金融安全意识的提高，银行也感受到了经营压力，并开始逐步转变经营模式。存款保险制度的建立不仅有利于淡化国有大型商业银行的优势，使不同规模的银行获得同等的公众信任，而且有利于促进公平竞争，增强中小商业银行竞争力，形成更加合理的金融体系。 　　二、存款保险制度的实施效果 　　从2015年5月开始实施存款保险制度至今，中国的金融业发生了巨大的变更，存款保险制度对商业银行的经营带来了许多方面的影响，进而带动着银行业的转型和发展。 　　（一）存保费率对银行成本的影响 　　我国的存款保险制度是一种强制性保险，全面覆盖我国所有的存款类金融机构，所有境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构均需投保，如果金融机构经营不善破产倒闭，导致存款人的利益受损，存款人可获得最高为人民币50万元的偿付限额。投保机构需向存款保险基金管理机构每六月缴纳一次保费，而保费的费率由基准费率和风险差别费率构成。鉴于我国属于存款保险制度实施的起步阶段，目前只实施低于国际水平的存保费率，万分之一到万分之二的存保费率，保费支出占税前利润的比例不足1%。因此短期内对于一些大型的金融机构财务成本的影响不大，而对于一些规模小，经营不善的少数金融机构仍会带来一定的成本压力。据央行数据显示，2015年5月份我国社会融资规模增量为1.22万亿元，比去年同期少1387亿元。其中，当月对实体经济发放的人民币贷款增加8510亿元，同比少增281亿元。虽然央行已取消存贷比75%的红外线，但仍有不少股份制商业银行和城商行的存贷比接近甚至超过75%的监管要求。与此同时，2015年5月至6月，我国的投保金融机构完成了首次的存款保险费用的上缴，不难推测，部分商业银行尤其是城商行在去年首次存保费上缴前出现过往外“赶存款”的现象，从而降低上缴的保费，节约银行成本。 　　另外，存保费率并非固定不变，随着存保制度的渐渐成熟，将会逐步推行差异化费率，不同规模的金融机构适用不同的存保费率。因此在长期的实施下，成本的增加将导致一些困难的金融机构的揽存成本的加大，长远看来，存保费已成为银行成本中不容忽视的一部分。 　　（二）存款保险制度对银行业务的影响 　　1.加剧了同业间的竞争。在这种显性存款保险制度出台前，我国的存款保护主要由国家维护，我国的银行也没有出现过因为风险问题破产倒闭的现象，尤其是一些大型的国有商业银行依赖于国家信用，遇到无法解决的金融风险往往由政府买单，因此逐渐形成公众对存款保护的预期，在选择上也会倾向于大型商行，而导致中小商业银行经营难。但如今，存款保险制度创造了一个公平竞争的环境，大型商业银行与中小银行一样面临风险问题，都需要为自己的风险买单。其次，在我国存款利率已全面放开，利率市场化的大趋势下，金融机构数量众多，竞争激烈，因此存款人在金融机构的选择上也是全面考虑，“货比三家”，从而使得同业之间竞争愈加激烈。 　　2.存款由中小银行往大银行迁移。存款保险制度的核心是保证存款的安全，实则是将之前的隐形存款保险制度显性化，提高存款人的对风险的认知，在进行储蓄、投资选择时，加强对金融机构的风险意识。虽然这种制度让使中小金融机构获得了公平竞争的环境，由国家信用转为银行自己为风险买单，为中小银行的健康发展提供了基础性的保证。可是，存款保险制度的赔付保额限制在50万元，意味着资产规模大的储户需要分散投资才能获得更多的安全保障，尤其是一些企业客户更加注重资产的安全性，这必然引起银行间