- 1、原创力文档(book118)网站文档一经付费(服务费),不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。。
- 2、本站所有内容均由合作方或网友上传,本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺!文档内容仅供研究参考,付费前请自行鉴别。如您付费,意味着您自己接受本站规则且自行承担风险,本站不退款、不进行额外附加服务;查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档,您可以点击 这里二次下载。
- 3、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“版权申诉”(推荐),也可以打举报电话:400-050-0827(电话支持时间:9:00-18:30)。
- 4、该文档为VIP文档,如果想要下载,成为VIP会员后,下载免费。
- 5、成为VIP后,下载本文档将扣除1次下载权益。下载后,不支持退款、换文档。如有疑问请联系我们。
- 6、成为VIP后,您将拥有八大权益,权益包括:VIP文档下载权益、阅读免打扰、文档格式转换、高级专利检索、专属身份标志、高级客服、多端互通、版权登记。
- 7、VIP文档为合作方或网友上传,每下载1次, 网站将根据用户上传文档的质量评分、类型等,对文档贡献者给予高额补贴、流量扶持。如果你也想贡献VIP文档。上传文档
查看更多
安康市中小企业贷款难问题及对策
安康市中小企业贷款难问题及对策
摘要:安康市是一个以中小企业为主的落后地区,中小企业被融资难困扰,银行与企业之间“贷款难”和“难贷款”的矛盾由来已久,在金融危机的影响下,这一矛盾日益突出。文章在对安康市的中小企业和银行进行实地调查的基础上,分析了安康市中小企业贷款难的问题及解决的对策。
关键词:中小企业;金融机构;贷款;融资
中图分类号:F832文献标识码:A 文章编号:1674-1145(2009)18-0061-02
一、安康市中小企业贷款难的原因分析
银行作为一个经济主体,作为理性的经济人,它的目标是风险和成本最低而收益最大,而笔者深入对安康市的中国小企业和银行进行调查,发现中小企业贷款恰好不能满足银行的这三个要求,这也就是中小企业贷款难的症结所在。
(一)银行对中小企业贷款的风险高
1.中小企业抗风险能力不强。这是中小企业先天的条件,本身它的产品比较单一、规模比较小、自有资金比较小。所以它的抗风险能力,尤其是受经济周期冲击的环境下,抗风险能力就比较低。同时很多中小企业的管理也不是很规范,透明度不是很高,这就增加了经济学上所说的信息不对称,这也是融资难的一个比较重要的原因。
2.中小企业信用程度低。一些中小企业企业管理水平和经营者素质较低,信用意识淡薄,当经营出现困难时,不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下工夫,而是想方设法拖欠贷款利息,这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁,而且极大地降低了企业的信誉度,加剧了中小企业贷款难度。
3.中小企业普遍缺乏抵押物。安康市中小企业的资产负债率一般都较高,大部分财产都已抵押,导致申请新贷款抵押物不足。它的抵押品也比较少,尤其是一些科技型企业,它在创业过程中,它没有机器设备,主要是软件,创新的创意是它的主要资产,这对融资来说又是一个挑战。
4.很难了解中小企业的真实财务情况。企业主素质参差不齐,偷漏税普遍,账目多数是假的,真实经营状况难以了解清楚,财务制度不健全,企业信息透明度差,导致其资信不高。
(二)银行对中小企业贷款成本高
1.贷前的营销和风险控制成本较高。第一,贷款前,为了摸清企业情况,银行要配备充实的营销人员,安装小企业贷款的信息系统。因为小企业应付不了烦琐的各项税收,做假账现象普遍。第二,贷款的周转期难以准确测算,逾期的可能性相对较高。商业银行面对这样一个经济成分多元化、遍布城乡、涉及各行各业、情况复杂且缺乏研究的中小企业市场,难以对其生产经营情况进行评估和把握。第三,中小企业在申请贷款时,要向其提供的抵押物进行评估、确认、登记,中间手续麻烦,环节较多,时间较长,耗费的精力比较大。
2.贷后的管理与决算成本高。贷款后,各家银行对不良贷款的核销以及责任追究都非常严格。从实践来看,小企业不良贷款追究起来漏洞最多,有许多是信贷员难以发现的,一旦出问题会造成人力资源损失。多位银行人士反映,小企业贷款不仅成本高,经营效益也比不上政府、国有企业的大项目。做政府背景大项目能使银行自身获得快速发展,风险又小。
(三)银行对中小企业贷款的收益小
同样是做企业贷款,做一个小企业,一年也就几十万,而做一个大企业一年就是几千万贷款。大企业风险并不比小企业大,而信贷员耗费的精力相同,当然愿意选择做大企业。
二、安康市中小企业贷款难的对策建议
(一)建立担保平台,化解银行对中小企业贷款的风险
担保行业是解决中小企业融资难的重要一环。安康市尚未有担保行业,这就限制了中小企业的贷款,因此安康市政府应该尽快出台相应的政策支持担保行业的发展,并适度给予一定的支持。
(二)中小企业要能够使银行有信心觉得他们能够得到回报
首先要有一个基本的架构,即中小企业能够提供及时、可靠的财务的信息,使这些投资人相信他们的投资能够得到回报。因此,中小企业的财务报告是非常的关键,来提供这些非常及时的、可信的信息,使那些投资人有信心去进行投资,这样,中小企业才可能获得成功。
(三)降低房地产抵押登记贷款门槛
房地产抵押贷款是解决中小企业融资难的一条重要途径,也是金融机构确保信贷资金安全的一种有效方式,由于多种原因,我市企业房地产抵押贷款难,制约着企业正常的融资活动。因此要出台相应政策适当降低房地产抵押登记贷款门槛。
(四)银行应该调整观念
对中小企业放款可以分散风险,中小企业的贷款金额小,即使发生了还账损失,几万或者几十万的资金损失,一般的银行都能承受得住。而且银行不应该把中小企业与大企业进行对比,那样考虑机会成本显然银行的贷款决策会倾向于大企业,而应该把中小企业作为有待开发的客户,要对这样的客户有个准确的市场定位,开发针对
您可能关注的文档
最近下载
- 心理卫生与心理咨询00284.pdf VIP
- 新高一,第一次月考反思总结-高一上学期主题班会课件.pptx VIP
- 22-23年九上《道德与法治》期中试卷.pdf VIP
- 国开(SC)-安全原理-第4次形考作业-学习资料.docx VIP
- 道路交通信号灯设置与安装规范 GB14886-2016.docx VIP
- 最新苏教版六年级数学下册第一单元测试题.doc VIP
- 六年级语文质量分析语文工作总结PPT.pptx
- 2025至2030中国增塑剂(塑化剂)行业发展趋势分析与未来投资战略咨询研究报告.docx
- 智能学习环境构建在初中物理教学中的应用与效果评价教学研究课题报告.docx
- 2025民营经济促进法与案例讲座课件PPT.pptx
文档评论(0)