完善大学生P2P网贷平台征信机制措施.docVIP

完善大学生P2P网贷平台征信机制措施 　　[摘 要] 大学生相对其他群体社会阅历浅，自制力不强，更容易受到诱惑，2016年裸条事件暴露出我国大学生征信机制严重缺失的问题。通过分析大学生网贷平台征信机制现状及问题，结合美国的FICO信用评分体系与大学生身份特征，对大学生征信机制的建设提出建议，即完善征信指标体系，建立信用评级制度，健全逾期的催收制度，树立正确人生观，普及信贷知识等。 　　[关键词] P2P；大学生；征信；信用认证机制；措施 　　[中图分类号] F832.4 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2017）08-0022-02 　　Abstract： Compared with other groups， college students have less social experience and self-control， and are more vulnerable to temptation. In 2016， the naked incident revealed a serious lack of credit mechanism of college students in China. Analyzing the current situation and problems of credit mechanism of network loan platform， combined with the FICO credit scoring system and identity characteristics， the study put forward the suggestions. The government should perfect the credit index system， establish the credit rating system， sound the collection system of overdue， set up the correct outlook on life and popularize the knowledge of credit. 　　Key words： P2P， college students， credit， credit authentication mechanism， countermeasures 　　一、我国P2P网贷特征及相关理论 　　（一）我国P2P网贷特征 　　P2P网络借贷指个人和个人通过网络平台实现点对点小额借贷。曹亚廷（2014）认为P2P网络借贷平台同时担当信息中介和金融中介的角色，运作成本低。从2007年我国第一家网贷平台成立，到2016年底，全国上线平台剩余三分之一，共1625家还在正常运营，年交易额近2万亿元。由于发展过猛，平台收益预期回报率过高与实体经济不匹配，缺乏全国统一征信体系，众多P2P平台倒闭跑路。 　　（二）我国P2P网贷相关理论 　　总结中外文献，个人征信机制理论包括： 　　1.征信体系的功能。Sufi（2007），MichaelKlafft（2008）发现P2P网络借贷市场存在信息不对称、信用风险高、投资者缺乏经验等问题。易宪容（2014）认为P2P网贷平台最大风险是信用风险。饶曦（2008）认为通过对个人信用信息采集、整理、评价建立个人征信体系有助于化解信息不对称和道德风险，抑制信用风险。 　　2.征信体系的构成。程鑫（2014）认为智能征信体系包括：（1）充分的客户信息；（2）统一的信用分析模型；（3）科学的信用评估指标体系。 　　3.客户信息的作用。李焰等（2014）通过实证证实更具体的借款人更容易成功借款。 　　4.信用风险评估模型。胡欣汉等人（2012）认为Logistic模型具有较高的预测精度，计算方法简单，解释变量能力强。Wiginton（1980）实证选用Logistic模型做信用风险评估效果比判别分析方法好。 　　5.征信指标选择。征信指?丝捎玫谋淞垦≡穹椒ㄓ?AIC、BIC子集选择法、Logistic模型、神经网络等方法。此外美国的FICO信用评分系统被广泛接受，标准规格齐全，各项指标细分为两级和三级指标，能较为准确方便地评估借款人的还款能力，值得借鉴。 　　二、高校P2P市场现状及特征 　　（一）现状 　　近两年，各方企业受众多网络借贷平台相继倒闭的影响，为寻求出路，纷纷聚焦消费金融创新，面向主体多样化。 　　（二）特征 　　相对其他网贷客户群体，大学生网贷群体具有以下特征： 　　1.征信信息获取相对容易。王俊义（2016）认为开发大学生网贷优势在于可以方便地获取线上线下征信资讯。网贷平台除了能够获取