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宏观调控视野下对地下钱庄法律分析 　　摘要：“地下钱庄”的存在及发展，对我国金融秩序的稳定和宏观经济的发展产生了相当大的阻碍。但是地下钱庄之所以屡禁不止，有其更深层次的原因。本文就其存在的原因、造成的影响进行分析，并从宏观调控的角度提出对“地下钱庄”的治理进路。 　　关键词：地下钱庄；金融秩序；中小金融机构 　　在我国经济发达的东南沿海地区，长期存在着一种特殊的非法金融组织，他们利用金融机构的资金结算网络，从事非法买卖外汇、跨国（境）资金转移或存储借贷等非法金融业务，这就是所谓的“地下钱庄”。地下钱庄存在于一国金融监管体系之外，他们手中掌握着大量的现金和外汇，不仅扰乱了社会的正常金融秩序，而且也为贪污、黑社会犯罪等刑事犯罪提供了滋长的土壤。 　　一、“地下钱庄”存在的原因 　　我国对地下钱庄的打击力度一直很大，但“地下钱庄”之所以屡禁不止，有以下几方面原因： 　　（一）我国金融机构现有的信贷政策已无法满足市场的要求。由于大型、国有企业的征信等级高、资金来源稳定，商业银行对大型、国有企业贷款更加偏爱，常将大型、国有企业作为其主动、推销信贷的对象。而且银行贷款手续繁杂、信用等级要求高、办理时间长，无法满足中小微企业使用资金“短、频、快”的要求。与之相比，地下钱庄贷款的特点恰恰是时间短、操作简便，因此，即使高利率、高风险，一些中小微企业也被迫向这些地下钱庄贷款。 　　（二） 现有的商业银行的定期存储利率最高不到5%，而地下钱庄的存储利率超出商业银行存储利率的几倍，甚至十几倍，因此吸纳了大量的社会资金。这些资金被化零为整的纳入地下钱庄的日常运作，为地下钱庄提供了源源不断的资金支持。 　　（三） 我国现行的外汇流通体制已无法满足市场的需求。例如进口外汇收入的购买，不仅需要管汇当局的批准，而且只能在指定的银行购买一定数量的外汇，这就限定了市场对外汇的需求。同时，地下钱庄的外汇买入价高于银行，卖出价低于银行，可以节省相当一部分的手续费。因此与商业银行相比，地下钱庄的外汇汇兑更加“多、快、省”，这也为地下钱庄的生存提供了巨大的生存空间。 　　（四） 由于商业银行的账户资金往来会被侦查机关掌握，贪污、黑社会犯罪等刑事犯罪的犯罪分子就须要通过地下钱庄进行洗钱和转移资产，以掩饰、隐瞒犯罪所得的来源和性质，这些刑事犯罪为地下钱庄的发展提供了更多的可能性。 　　二、“地下钱庄”对经济发展的影响 　　有的学者认为地下钱庄所支撑的“影子经济”，在客观上促进了一些地方的中小企业的发展，为国民生产总值的提高作出了相当大的贡献。不可否认，这些“地下钱庄”弥补了商业银行贷款时间长、效率低、手续烦琐的不足，能对企业的资金需求提供及时、足够的补给。同时大量的私人资本涌入市场，有利于活跃国内市场，带动经济增长，优化收入和社会财富的再分配，甚至可以在通缩时起到缓解作用。然而，我们也必须承认”地下钱庄”的存在在带来一定经济利益的同时，有着更大的弊端。 　　（一） “影子经济”虽然表面活跃，但实质上是一种泡沫经济，会打击实体经济。而且，“影子经济”存在于我国金融监管体系之外，央行对市场中资本总量和外汇流动量掌握不准确，这对于相关部门正确评估我国经济形势、制定切实符合国情的宏观调控政策会产生阻碍，我国金融秩序也存在很大的不稳定因素。例如市场上的资金有100元，30元由地下钱庄掌握，70元在金融监管体系下，央行的存款准备金就只能按照70元收取，而一旦市场需要资金时，这些准备金是不足以支付的，这就会造成金融秩序的混乱。 　　（二） 地下钱庄大量吸纳社会资本，会影响金融机构的正常融资。金融机构的融资数量减少，会导致金融机构的贷款能力削弱，从而形成恶性循环，不利于金融机构的长远正常发展。同时，地下钱庄非法吸收大量资本、吸收资本后用于的犯罪活动，都会造成我国社会秩序、金融秩序的混乱。 　　（三） 地下钱庄存在于我国外汇流动体制之外，大量外汇以地下钱庄为中介通过非法方式流入国内。我国市场中的外汇储备总量增加，这就要求投放到市场上的人民币数量要相应增加。一国长期货币发行量过多，会造成一国的通货膨胀，这对我国实施稳健的货币政策构成巨大威胁。 　　（四） 地下钱庄为贪污、黑社会犯罪等相关犯罪提供了洗钱的媒介和渠道，对于案件侦查形成诸多障碍。同时地下钱庄为了其稳定，还会在政府和司法机关中寻求保护伞，这也容易滋生政府和司法腐败。 　　三、对于“地下钱庄”的法律法规 　　基于地下钱庄存在的原因，笔者认为，国家可以在源头遏制和强化监管两个层面上，从宏观调控的角度对“地下钱庄”进行法律规制。 　　（一）完善现行法律中相关的立法空白。例如，在我国刑法中没有高利贷非法的相关规定，只是规定对超出部分的利息不予保护，即“只要不超过银行同期贷款年利率的4倍，就不算高利贷，超过4