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对东营市发展村镇银行探讨 　　［摘 要］ 村镇银行作为一种新型的农村金融机构,自试点以来日益受到关注。东营市作为黄河三角洲开发建设的主战场,目前农村金融问题非常突出。随着农业银行等金融机构的“弃农回城”,农村金融服务体系进一步萎缩,在农村金融市场形成了农村信用社“一支独大”的局面,农村金融服务一农难支三农,信贷供给不足,贷款难,利率偏高,服务方式单一等,这些问题制约着东营市农村经济的发展。而组建村镇银行,有利于打破现有的农村金融格局,成为激发农村金融市场的催化剂,进一步推动黄河三角洲高效生态经济建设。 　　［关键词］ 东营市; 村镇银行; 新型农村金融机构 　　［中图分类号］F832.52 　　［文献标识码］A 　　［文章编号］ 1673-5595(2009)03-0039-(04) 　　 　　村镇银行是当前银监会主导推动的一类新型农村金融机构,它的出现在一定程度上弥补了当前农村金融体系上的不足,有助于改善农村金融服务,自试点以来日益受到关注。当前东营市正在大力推进黄河三角洲高效生态经济开发建设,三农问题无疑是其中重要一环,而三农问题的解决迫切需要金融先行,需要新一轮的农村金融改革。 　　 　　一、对村镇银行的准确解读与东营市组建村镇银行的意义 　　 　　(一)关于村镇银行的相关政策解读 　　中国银监会于2006年12月20日发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设》的文件,明确提出了鼓励在农村地区设立新型农村金融机构的意见,并出台了相关配套政策。这些新型农村金融机构主要包括村镇银行、农村资金互助社、贷款公司三种机构,其中村镇银行是新型农村金融机构的主体。 　　第一，村镇银行的定位。中国银监会在《村镇银行管理暂行规定》中指出,村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准,由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。从村镇银行的定义可以看出,村镇银行是一类定位于最基层农村金融市场的特殊金融机构,它所服务的主体是当地农户及涉农微小企业,处于农村金融市场中的最底层。 　　第二，村镇银行的经营范围。村镇银行可以经营最基本的银行业务,包括吸收公众存款,发放短期、中期和长期贷款,办理国内结算,办理票据承兑与贴现,从事同业拆借,从事银行卡业务等。另外村镇银行按照国家有关规定,可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。有条件的村镇银行要在农村地区设置ATM机,并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。对部分地域面积大、居住人口少的村镇,村镇银行可通过采取流动方式提供服务。 　　第三，组建村镇银行的优势。一是准入门槛低。《村镇银行管理暂行规定》要求在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币;在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币,注册资本较低。［1］同时国家允许民营资本和社会资本进入农村金融市场,一定程度上扩宽了村镇银行的资金来源,能够保证村镇银行的业务开展和前期运作,投资主体多元化也有助于保证村镇银行构建一个良好的法人治理结构。同时当前国内大量民营资本的存在,形成了各种地下钱庄等非正规金融机构,村镇银行的开办将有利于民间资本的规范化,而规模巨大的民间资本为村镇银行的生存和发展提供了广泛的资金来源。二是依托现有银行业金融机构设立。银监会在准入政策上规定村镇银行发起人中应至少有1家境内银行业金融机构,其中单一境内银行业金融机构持股比例不低于20％,单一自然人持股比例、单一非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10％。三是实行简洁、灵活的公司治理。村镇银行可设董事会,并由董事会行使对高级管理层的监督职责,董事会可以不设或少设专门委员会,并可视需要设相应的专门小组或岗位,规模微小的村镇银行其董事长可兼任行长,有助于缩短决策链条、提高决策经营效率,适应其规模小、业务简单的特点。四是组建村镇银行利益优势明显。村镇银行的贷款数额以小额贷款为主。根据国务院研究中心的一次专题调研显示,农村单笔借款在5 000元以下占所借款的67.29％,10 000元以上贷款仅占14.64％［2］。根据概率论中的期望值、方差理论,其贷款数额越小,说明偏离程度(风险)越小。因此,村镇银行这种以小额贷款为主的金融机构在违约风险上大大低于放贷总量相同的大额贷款金融机构。同时,这也降低了村镇银行风险管理的成本。因而,村镇银行的可行性与盈利性得到肯定,调动了村镇银行发起人(或机构)的积极性。 　　 (二)发展村镇银行的现实意义 　　第一，有助于提高农村金融供给水平,解决农村金融市场供需矛盾。解决农村金融供给水平低下、农村金融服务严