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VISA的中国业务发展研究-工商管理专业论文
上海交通大学
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前言
VISA 是世界上拥有最大的电子支付规模和数字交易的电子技术公司。2009 年对 VISA 来说又是成功 的一年,即使遭遇了金融风暴的后期影响,它仍旧荣登全球最广泛银行卡品牌的高位。由于 VISA 足迹遍布 全球而且它的商业模式是如此成功,一般人会认为 VISA 可以复制它的成功公式,并能轻易的重复这个公式 在每个国家获取都较大的市场份额。然而这对 VISA 在中国的运作来说,事实并非如此。在 40 年后的今 天,从 VISA 最初开始在中国内地与香港边界的第一个商业活动开始,VISA 目前在中国市场上的地位似乎 仍然没有获得令人满意的结果。仔细研究其主要的原因, 不难发现,目前 VISA 遇到的最大的阻力来自于中 国政府的银行政策。为了避免外资炒作和保护人民币市场,中国政府严格禁止外国银行卡公司进入人民币 银行卡的业务。这样的银行政策使得国内支付系统组织,中国银联,升格成为全国银行卡标准。由于人民 币的业务始终没有开放给外资公司,VISA 和其他外国银行卡公司只能在剩下的百分之三的外币市场内进行 竞争。随着中国银联的近期内的发展更趋于健全和成熟,银联此时已变成一个强大的对手,开始在中国附 近的亚洲国家和欧洲国家创造新战场。在目前的政策制度下,VISA 很难有任何新的改变来增加在中国市场 的份额,所以对于现有的外币业务更要加强推广。VISA 在中国目前的两个业务重点是提高中国国际卡持卡 人的卡使用率和在中国商户对 VISA 的国际卡接受率,但由于传统的现金交易习惯使得商家以偏向现金收款 为主,造成愿意进入 VISA 支付网络的商家数量偏低。
随着整个市场经济的发展,中国势必将会慢慢开放对金融业的严格控制和相关政策。当开放人民币 业务实现的一天,VISA 将会有很好的机会通过已与中国银联合作的信用卡来扩大自身品牌的市场份额。不 过,当这一天来临时,我们不禁要问,那时的中国信用卡市场是否已经到达了一个完善和健全的水平?如 果中国的信用卡市场不是建立在一个健全的基础上,VISA 很难实现想长期在中国市场扩张的目标。
本文探讨了 VISA 这个机构的历史与在美国的业务发展,同时分析了 VISA 目前在中国的运作和所面 临的种种挑战。藉由目前 VISA 遭遇的这些挑战而提出三种可随着政策开放程度实施的解决方案。由于考虑 到远程中国银行卡人民币业务的开放,信用卡市场将会是一个 VISA 能首先扩大其版图的入口,本文也对中 国的信用卡市场提供了简短的分析及建议。
1 绪论
1.1 研究动机
2008 年是一个将留在每个人的记忆的一年。这是世界经济体陷入恐慌的一年。这场金融危 机源自于美国,但很快的对世界各地的国家金融体系都造成了严重的影响。这场危机的确是对世界 金融体系内在质量一次严格测试。人们突然发现原来在其华丽的外观下原来是这么的不堪一击。在 全球经济危机差不多一年半后的今天,大多数国家的国内生产总值也开始转向积极。很多人开始觉 得最坏的时候已经过去了,而美好的未来就要开始。然而,这种感觉是受争议的。许多经济学家不 同意这样几近乐观的声明,很多经济学家已开始关注下一个泡沫的来临。其中许多经济学家猜测, 下一个行业的危机将涉及在即将美国要爆发的塑料卡危机。在美国,超过百分之八十五以上的人拥 有信用卡。信用卡是对美国人来说很常见的主要生活支付的电子媒介。一位美国有大约三到四张不 同的银行信用卡。美国信用卡的过度发放和用卡人的过度消费使得信用卡问题成为大家所担心的下 一个破裂的泡沫。
在世界的另一端,由于在中国所有的金融工具都是由中央政府严格的控制,并没有在这次 的金融危机中遭受到程度上的损伤。其部分原因是密切监测金融体系有助于消除任何在西方国家可 能发生的总体信贷问题。VISA 是世界上最大的信用卡公司,早在四十年前已开始在中国广州和香港 边境开展业务活动。但是四十年后的今天,VISA 在中国内的业务仍然十分有限。VISA 在中国不顺 利的运作引发了作者对这个公司在中国发展策略的研究兴趣。随着整个国家的经济环境和制度的健 全化,中国政府势必会逐渐地开放金融市场。 以 VIS
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