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汽车按揭制度法律探讨 　　【摘要】：随着经济的发展，汽车按揭制度目前成为汽车消费的一种重要形式。但由于此制度目前在我国尚属新生，实践中有很多不完善的地方，导致纠纷频发。文章就是在这一背景下，就汽车按揭的各种具体形式展开分析，旨在辨析汽车按揭的法律性质，从而厘清按揭制度中各方的权利义务关系。同时针对汽车按揭实践中一些常见的问题，提出法律建议。 　　【关键词】：汽车按揭; 让与担保; 一般保证责任 　　 　　一、汽车按揭制度概述 　　 　　 按揭一词，源自英文mortgage，是广东话其的音译。按在广东等南方省份，一般介于当、押之间，类似于质。揭是英文单词mortgage后半部分gage的粤语音译。mort源于拉丁语mortum，意为永久、永远，gage意为质押、担保。二者结合在一起，便有永久权、死担保的含义。mortgage是英美法中的一项制度，日本学者将其翻译成让与担保。台湾地区学者也认为，mortgage之本意为让与担保，目的在转移财产担保债务之清偿。按揭制度在我国大陆，主要是在商品房买卖领域产生与兴起的。随着房地产按揭的迅速发展，日益火热和繁荣的汽车市场也引入了按揭制度。汽车按揭，是指购车者以抵押、质押、向保险公司投保或第三方保证等方式为条件，向可以开办汽车消费贷款业务的银行申请贷款，用于支付购车款，再由购车人分期向银行归还本金、利息的一种消费贷款。汽车按揭，是在竞争激烈而利润丰厚的汽车交易背景下，市场主体追求利润最大化的必然结果。 　　 　　二、汽车按揭的法律性质和权属划分 　　 　　 关于按揭的法律性质，法学界存在诸多争议，但都主要针对房地产按揭来讨论的。而汽车按揭不同于房地产，下面我们通过对目前实践中汽车按揭几种操作方式的逐一分析，来揭开汽车消费贷款合同的神秘面纱。 　　 　　 （一）从担保之物来分析汽车按揭法律性质 　　 根据《汽车贷款管理办法》第24条规定，贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保。这里，要求借款人提供所购汽车抵押或其它有效担保主要有三种方式。 　　 第一种，是贷款人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。购车人不履行债务时，债权人有权通过拍卖、变卖的等方式取得该财产的优先受偿权。实践中，汽车消费贷款中常以固定资产如房屋作为抵押。这里，债务人并不转移对物的占有，而将财产作为债权的担保，由此看出双方是一种普通的抵押法律关系。 　　 第二种，是贷款人以国库券、金融债券等权利凭证移交银行占有并以其作担保，当贷款人不履行债务时，银行取得该财产的优先受偿权。这里，债权人将财产移交债务人占有而作担保，属于质押的方式。 　　 第三种，是贷款人以所购的汽车作抵押而向银行提供担保。这里初略一看，比较特殊，因为汽车一物身兼二职，既是买卖法律关系的标的物，又是担保法律关系的标的物。但仔细分析，买卖法律关系是购车人与经销商之间的，担保法律关系是购车人与银行之间的，二者并无冲突。由于我国禁止流质契约，所以在购车人违约的情况下，银行并不能享有汽车的所有权，只能就车辆拍卖、折价后的价款优先受偿。因此购车人于银行之间，实质仍是一种抵押法律关系。 　　 由此可见，汽车按揭已脱离了mortgage的原有之意。按照担保物的不同，担保性质可分为抵押与质抵两种性质。 　　 　　 （二）从具体按揭方式来分析汽车按揭关系中各方的权责划分 　　目前市场称为汽车按揭的销售模式，实际内容却五花八门，银行、购车人、汽车经销商，保险商之间形成一个复杂的法律关系群。下面对实践中比较又代表性的三种模式进行分析，旨在厘清汽车按揭中相互缠绕的各种关系，明确各方的权责划分。 　　 1. 个人（或机构）贷款按揭购车方式 　　 根据《汽车贷款管理办法》第8条和第19条规定，这种方式是银行直接向需要购车的个人或者机构（除汽车经销商以外的法人、其它经济组织）发放的用于购买汽车的贷款。贷款方用自己的银行存单，有价证券等质押，房产等物品抵押，这时候形成的是一种单纯的质押或抵押法律关系。 　　 在这种模式中，贷款人的权利在于获得所购车辆的使用权，并在使用过程中获得利益.同时，有按约向银行清偿贷款的责任。银行承担划拨资金给贷款人的义务，享有取得债权的权利，以及如果贷款人不能按约履行义务而就其担保之物优先受偿的权利。贷款人、银行与经销商三方当事人，形成了四个法律关系。一是贷款人与银行的借贷合同法律关系；二是贷款人与银行之间的抵押或质押合同法律关系；三是贷款人与银行之间就划拨资金给经销商的委托合同法律关系；四是贷款人作为购车方与汽车经销商之间的买卖合同法律关系。 　　 2. 经销商保证贷款按揭购车方式 　　 这种模式是贷款购车人提出贷款购车申请之后，由汽车经销商进行贷款购车人的资信调查，认为合格后，帮助贷