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对车辆保险人伤理赔管理一些思考 　　摘 要：文章对车险人伤理赔的现状及成因进行了分析，同时对如何进一步加强车险人伤理赔管理提出了相关的对策建议。 　　关键词：车险 人伤理赔 管理 对策建议 　　中图分类号：F842.4 　　文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2015）02-067-02 　　引言 　　近年来，随着我国社会经济的不断发展，人均收入的不断提高，人们的生活水平逐步向小康迈进，越来越多的家庭开始购买家庭自用车来追求出行的方便，为保障安全出行，必然购买车辆保险，因而车辆保险（简称“车险”）已经发展成为财产保险公司的主要经营险种。据统计，目前我国车险保费收入占财产保险总保费收入的70%左右，车险理赔成为财产险公司理赔工作中的重点，而在众多的车险理赔案件中，涉及交通事故导致的人身损害赔偿的案件（简称“人伤案件”）占到很大一部分比例。人伤案件的处理涉及面广、流程环节多使得案件处理情况相对复杂，案件处理的质量往往决定了车险的经营效益。据相关数据显示，人伤案件在车险理赔案件中的占比不足1/20，人伤赔款占比却超过1/4。人伤案件理赔管理已经成为各财产保险公司树立良好服务形象、提高车险经营效益所关注的重点问题。因此，探讨和研究如何做好车险人伤理赔管理，具有十分重要的理论和现实意义。 　　一、车险人伤理赔的现状及成因分析 　　（一）车险人伤理赔的主要特点 　　1.社会影响较大。我国社会发展坚持以人为本的核心价值观，因此大凡涉及人身损害的事故赔偿处理历来备受民众瞩目。随着我国机动车保有量的迅速增加，交通事故发生率也随之升高，伤亡人数多年居世界前列。根据公安部相关数据显示，截至2012年底，我国机动车保有数量2.4亿余辆，驾驶机动车的人数达到了2.6亿，而且驾驶人数以每年2647万的速度在增长。据统计，2011年全国共接报道路交通事故210812起，造成62387人死亡。车险人伤案件理赔时，对交通事故中伤亡人员的赔偿首先在交强险责任限额内予以赔付，而交强险作为国家强制性险种，其本身带有较强的政策属性；另一方面人身伤害赔偿标准逐年快速增高，民众维权意识也日益增强。 　　2.影响因素较多。车险人伤案件的赔付结果，受到多种因素的影响。一是来自保险责任认定的影响：保险公司在认定保险责任的过程中，对事故当事人、事故现场的调查取证和事故成因分析的是否准确将影响理赔结果。二是来自交通事故侵权责任认定的影响：在商业车险的理赔中，对于同一起事故，交警对双方责任判定的不同，直接影响保险理算的赔偿金额。三是来自伤者医疗情况产生的影响：伤者损伤恢复期间接受治疗的医院等级、医疗费用、治疗过程、用药情况、疗程等与医疗费、误工费、护理费赔付的多少有着直接的关系。四是来自人身损害司法鉴定意见的影响：从目前的车险人伤赔款项目占比看，死亡伤残赔款占到人伤总赔款的75%左右，以一个年龄在60周岁以下、经常居住地在城市的受害人为例，按照最高法《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的司法解释》，其残疾赔偿金赔付最多按20年计算，相邻两个伤残等级的残疾比例系数间隔为10%。那么对其来说，伤残等级高一个级别，就能多拿到5万元左右甚至更好数额的赔偿款，因此司法鉴定意见的公平、公正、合理性也直接影响着伤残赔偿金的支付。五是其他因素的影响：例如受害人的户籍、家庭成员情况、职业状况与赔偿金、抚养费、误工费、护理费等都有着直接的关系。 　　3.法律关系复杂。在车险人伤案件处理过程中，一般至少会涉及两个法律关系和三方当事人。在道路交通事故侵权责任法律关系中，当事双方为事故双方，一方为侵权人，另一方为被侵权人，他们主要受民法、侵权法等相关法律法规约束。在理赔处理过程中，作为事故侵权人的被保险人与保险人依合同约定形成保险合同法律关系，主要受合同法、保险法的约束。不同法律关系处理结果的差异，导致被保险人（侵权人）支付给受害人（被侵权人）的赔偿款与被保险人从保险公司（保险人）获得的赔偿款存在一定差异，往往容易引起纠纷。 　　（二）车险人伤理赔管理存在的主要问题及成因分析 　　1.人伤理赔服务专业力量不足。主要体现在三个方面：一是人伤理赔服务所需的人力、物力不足。从目前情况看，财产保险公司在人伤理赔人员数量的配备上远远滞后于业务发展的需要，开展工作所需的物力配置不能适应工作开展的需要。二是专业服务水平不足。一方面人伤理赔人员需要具备专业的医学、保险、法律等专业知识，但现有的理赔人员中真正科班出身的很少，往往造成对案件处理中涉及的医疗费用、法律政策等把握不准；另一方面，现有人员素质参差不齐，整体专业技能偏低，相应的专题培训又相对匮乏。三是人伤理赔质量考核体系不健全，缺少考核导向。如表现出人伤跟踪及时性和到位率低，人伤估损偏低等现象。 　　2.处理环节多，内