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对欠发达地区农村支付结算现状调查与思考 　　近年来,随着农村经济发展和农民生活水平的提高,农村地区特别是欠发达农村地区对支付结算服务的要求越来越高,进一步改善农村地区支付结算条件,已成为提高农村金融服务水平的一个迫切课题。为此,我们以淮安市楚州区为例,调查了全区农村支付结算工作开展情况,分析了其中存在的主要问题,并提出了进一步改进农村支付结算工作的对策建议。 　　 　　一、当前农村支付结算业务开展情况 　　 　　1、农村信用社已成为农村支付结算的主渠道。楚州区位于苏北腹地,是一个典型的农业大区,全辖共有28个乡镇,361个行政村,约有农业人口100万人,占全区人口的83%以上。从农村金融机构人员看,全区现有乡镇农村金融机构35个(可办理结算服务),其中农村信用社28个,每个乡镇均有1个,每个信用社平均配备7-8人,临柜结算人员一般有3―4人,大专生以上占39%,40岁以上占58%,且农村信用社人员分工专一;基于城乡机构经济效益考虑,农业银行大幅度撤减乡镇网点,目前只在经济较好的7个乡镇设立分理处。此外,邮储机构在乡镇设有27个网点,均没有开展对公结算业务。从2008年全区结算业务量情况统计看,农信社结算业务笔数、金额分别占全辖农村结算业务的81%、79%。因此,农村信用社已成为农村资金结算的主渠道,在运用支付结算手段支持农村发展中发挥了重要作用。 　　2、农村支付结算渠道不畅现象得到有效缓解。近年来,人行南京分行在江苏农村组织实施了支付结算“快通工程”,采取有效措施推动农村地区支付基础设施建设,大力推广非现金支付工具,努力畅通支付结算渠道,确保农村资金流动“大动脉”畅通无阻。随着“快通工程”的有效开展,楚州区农村支付结算难的状况得到了显著改善。一方面,大、小额支付系统在农村地区得到有效推行。从2006年开始,在当地人民银行的推动下,全区28个乡镇信用社全部拥有支付系统行号,直接运行大、小额支付系统,在一定程度上缓解了结算难和通过他行代理的问题,提高了农村资金清算效率,增强了农信社的竞争力;7家农行网点也于2008年开通运行大小额支付系统。另一方面,农村信用社结算手段得到有效改善。目前,楚州区农村信用社可以签发“农信银”全国银行汇票,并于2008年12月1日起可签发“华东三省一市”汇票,2008年共办理银行汇票业务8464笔,金额73186万元,大大提高了农村支付结算速度和效率。 　　3、银行卡已逐步成为农村支付结算的主要方式。目前农村地区主要结算方式(除现金结算外)有支票、汇兑、银行卡。近年来,为切实贯彻落实党中央、国务院关于“三农”工作和建设社会主义新农村战略部署,中国人民银行充分利用遍布农村乡镇的农村信用社、邮政储蓄营业网点资源,组织开展了农民工银行卡特色服务,银行卡因其方便、快捷、安全的特点以及用卡环境的改善,使得银行卡结算占比呈逐年上升趋势。楚州区农村银行卡结算占比由2007年的50%上升到2008年73%。农村客户可以在乡镇信用社和邮储网点直接申请办理银行卡,农联社发行的圆鼎卡、邮储机构发行的邮政绿卡已实现全国联网,并可以跨行使用,为农民工提供异地取款便利,解决农民工打工返乡携带大量现金的资金安全问题,给广大的农村客户和农民带来方便,使银行卡的使用在农村得到进一步推广。目前全区乡镇共设22台自动柜员机(ATM),农村结算环境进一步得到改善。 　　 　　二、农村金融支付结算业务中存在的主要问题 　　 　　1、农村金融机构网点少,人员素质普遍偏低。随着国有商业银行纷纷撤销其在农村的营业网点,从而使得农村金融机构营业网点锐减。截止2008年末,全区共有农村银行业金融机构35个,较1995年减少17个,降幅32.7%,农村金融服务覆盖面的收缩,已无法跟进新农村建设迅速发展的步伐。调查显示,平均每个农村金融机构结算服务农村客户约三万人左右,而楚州城区约20万人口,设有32个金融机构,平均每个金融机构结算服务城区客户约六千人左右,农村金融服务能力明显不足。另外,大部分农村金融机构的支付结算人员难以适应日益变化的现代化支付结算要求。此次调查发现,大多数从业人员没有经过系统的支付结算业务知识培训,往往靠老会计传帮带,业务技能单一,接受新业务的能力较差,面对新的支付结算体系存在畏难情绪,由于人员素质低,出于防范风险考虑,乡镇信用社还没有实行柜面制,人员素质难以满足支付结算业务发展的需要。 　　2、农村支付结算品种单一,票据化程度低。从调查情况看,目前农村支付结算仍以现金结算方式为主,支票、汇兑、银行卡业务也占一定比例。但作为目前农村地区主要结算方式的银行卡一直以以存取现金为主,对于支付功能使用较少,造成信用卡资源的浪费,银行电子化的支付方式较少,网上银行、电话银行、异地支票在农村网点均未开办。从楚州区农村金融