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对宣告死亡制度在保险中运用问题探讨 　　摘要：我国每年都有相当一部分人失踪，据《人民法院报》公告，仅2008年10月到2009年4月，我国就有981人被宣告失踪或死亡。在以死亡为给付条件的保险合同中，被保险人如果被宣告死亡，其利害关系人能否将其作为保险事故向保险人进行索赔?目前，我国保险法和民法中都没有明确的界定，使宣告死亡在保险运用中遇到了一些难题，比如宣告死亡应该如何确定具体死亡时间，宣告死亡期限与保险期限的冲突，被宣告死亡人重新出现时该如何处纽保险金?本文对这些问题进行了探讨，并提出了相关建议。 　　关键词：宣告死亡　利害关系人　人身保险 　　 　　一、宣告死亡的概念和目的 　　 　　宣告死亡是指自然人离开自己的住所或居所而下落不明，达到法定期限，经其利害关系人申请，由人民法院按照法定的程序，宣告其死亡的法律制度。宣告死亡需要满足一定的条件，我国《民法通则》第23条规定：“公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡：(一)下落不明满吗年的：(二)因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。战争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计算。” 　　宣告死亡制度的目的只要是保护利害关系人的利益，郑玉波教授在《民法总则》中对宣告死亡制度的目的进行了很好的概括：“盖人既失踪，则其有关之权利义务，必无法确定，此种状态，若任其长久继续，则不利于社会者甚大，例如财产之荒废，及配偶、继承人之不利等问题，均有善后处置之必要，因此法律上遂设有死亡宣告之制度，以济其穷。”设置宣告死亡制度的目的主要是了解失踪人和他人之间的不稳定的民事法律关系，保护被宣告死亡人的利益关系人的利益。 　　 　　二、宣告死亡能否作为领取保险金的条件 　　 　　人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。在以死亡为给付条件的人身保险合同中。被保险人被宣告死亡，保险人是否该对其利害关系人支付保险金?根据《保险法》第2条：“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，当被保险人死亡时承担给付保险金责任。”而对于“死亡”的原因并没有确切的定义，在法律上人的死亡有两种情况：自然死亡和宣告死亡。宣告死亡在学界中被普遍认为具有和自然死亡一样的法律效力，但是在保险运用中是否和自然死亡一样作为支付保险金的条件?保险法中的“死亡”包不包括宣告死亡?笔者认为应当将宣告死亡作为支付保险金的条件，原因有： 　　首先，从保险的目的入手探讨。根据“人格保险说”，人身保险之所以是保险，不仅是因为它能补偿由于人身事故所引起的经济损失，而且还能赔偿道德和精神方面的损失。日本学者青山众司认为：“人寿保险者，乃以弥补精神缺损为目的的一种慰藉制度。”人身保险的目的就是补偿被保险人疾病或死亡所造成的经济和精神损失，保障被保险人及利害关系人的生活。被保险人因为被宣告死亡造成受益人及继承人的生活陷入困境，从保险目的角度讲，理应对其进行补偿。此外，从诚实信用原则和“保险契约目的”角度分析，利害关系系人因为被保险人失踪所遭受的伤害和被保险人自然死亡所遭受的痛苦实际上是一样的，应该对其进行给付。 　　其次，从宣告死亡的法律效力讲，对于宣告死亡的法律后果，我国《民法通则》中并没有明确的说法，我国学界的主流观点是认为宣告死亡具有和自然死亡一样的法律效力。被宣告死亡的自然人的民事权利能力终止，民事主体资格消灭，其原先参加的民事法律关系归于消灭。“宣告死亡发生与自然死亡相同的法律效力，被宣告死亡的自然人的民事权利能力终止，民事主体资格消灭，其原先参加的民事法律关系归于消灭，其婚姻关系自然解除，其个人合法财产变为遗产开始继承。”宣告死亡一旦成立，则可以看作被保险人已经自然死亡，以死亡为支付条件的人身保险没理由拒绝支付保险金。 　　最后，将宣告死亡排除在“死亡”之外对被保险人和受益人极为不公平。投保人投保的目的就是为了使被保险人和受益人在遭受人身伤害、疾病或死亡时能够在经济上得到补偿。在被保险人失踪之前，投保人已交付了保险费，理应在发生保险事故时得到补偿，如果将宣告死亡作为除外责任，那么对投保人、被保险人和受益人都是很不公平的，本来支付的保险费应该得到回报却因为宣告死亡不被认为是“死亡”而遭到拒绝支付，这违背了投保人的本意。 　　 　　三、宣告死亡带来的道德风险问题 　　 　　宣告死亡应该包括在保险责任之内，但是同时也有可能带来道德风险。与故意造成被保险人伤残、死亡相比，造成被保险人失踪要更容易的多，因此其道德风险也就更大，如何防范道德风险也就成为重要的议题。 　　笔者认为，首先保险人在承保时要全满了解客户的具体情况，掌握其过去的资料，对该人的资信状况呢进行考察。然后，在被保险人失踪时要及时与公安机关取得联系，调查事情是否属实。此外，保险人可以在被保险人失踪时先垫付一